Pourquoi souscrire une assurance vie en tant que parent?

Pourtant, il y a de nombreuses raisons d’avoir dès maintenant une discussion sur l’assurance vie dans le cadre de votre plan financier familial. Tout comme des factures inattendues peuvent compromettre vos projets, il est difficile d’imaginer ce qui arriverait si vous ou votre partenaire deviez soudainement assumer seul tous les coûts. Pour seulement 13 $ par mois*, il est possible d’obtenir une assurance vie qui créera un filet de sécurité pour vos enfants pendant qu’ils grandissent.

L’assurance vie est un élément important d’une discussion plus large sur les finances de la famille. C’est aussi une façon de protéger la santé financière et le bien-être général de celle-ci. À la souscription d’une assurance vie, les parents paient un montant annuel ou mensuel (qu’on appelle une « prime ») pendant un certain nombre d’années (dans le cas d’une assurance temporaire) afin qu’à leur décès, un montant forfaitaire soit versé à leurs proches. Le montant qu’ils reçoivent dépend du régime souscrit (la somme versée peut se situer entre 25 000 $ et 25 millions de dollars), mais ce montant peut être tout ce dont a besoin votre famille pour rebondir, payer les frais funéraires, conserver la maison ou fréquenter un jour l’université.

La première étape pour mettre sa famille sur la voie d’un avenir financier plus sûr et stable consiste à comprendre les avantages d’une assurance vie sur les finances familiales.

Pourquoi est-il si important en tant que parent de souscrire une assurance vie ?

Protéger l’avenir de votre famille

À l’heure actuelle, vous feriez n’importe quoi pour protéger votre famille. Mais qu’arriverait-il si vous n’étiez plus là ? L’assurance vie peut vous aider à laisser de l’argent à votre partenaire et à vos enfants, à protéger l’avenir financier de votre famille et à alléger son fardeau financier futur, ce qui peut vous procurer immédiatement une tranquillité d’esprit. En souscrivant une assurance dès maintenant, vous serez instantanément couvert et n’aurez pas à dépendre de l’accumulation de votre épargne à long terme.

L’incidence financière du décès d’un parent sur la famille

La perte inattendue ou subite d’un parent peut avoir un effet dévastateur sur la famille. Sans assurance vie ou épargne, le conjoint survivant et les enfants pourraient ne pas pouvoir assumer l’ensemble des dépenses familiales. Voici quelques exemples de difficultés courantes :

• Incapacité de faire les versements hypothécaires, contraignant vos proches à quitter la maison familiale.
• Difficultés à couvrir des factures imprévues, comme les dernières dépenses et les frais funéraires.
• Incapacité à assumer les dépenses courantes comme les factures mensuelles et les mensualités sur la voiture.
• Incapacité à épargner en vue des études des enfants ou devoir puiser dans le fonds d’études pour couvrir d’autres factures prioritaires.

La prestation d’assurance vie ne sert pas qu’à couvrir les dépenses courantes. Elle peut aussi donner un bon coup de pouce aux membres de votre famille et les aider à réaliser leur rêve, comme fréquenter l’école de leur choix, démarrer une entreprise, organiser le mariage de leur rêve ou même partir en voyage.

De quel montant d’assurance vie a-t-on besoin comme parent ?

Il n’y a pas de formule magique pour établir le montant d’assurance vie dont a besoin une famille. Le montant à souscrire dépend de votre âge, de l’âge de vos enfants, de l’étape de votre vie, de la taille de votre famille et de vos besoins financiers continus. Pour déterminer le montant d’assurance vie dont pourrait avoir besoin votre famille, il est important de tenir compte de différents facteurs :

• Combien de personnes sont à votre charge ?
• Êtes-vous le principal ou l’unique soutien de famille ?
• Quelle est l’importance de la dette de la famille ?
• Votre maison est-elle libre d’hypothèque ?
• Avez-vous d’autres placements que la famille pourrait utiliser pour couvrir ses dépenses comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ?
• Payer les études ou le mariage de vos enfants compte-t-il parmi vos objectifs personnels ?

À noter que plus la couverture souscrite est importante, plus les primes mensuelles seront élevées. Si vous avez déjà un budget serré, vous pourriez opter pour une couverture moins importante et plus abordable pour être en mesure de répondre à vos besoins à court terme.

Voici d’autres exemples d’avantages pour des parents d’utiliser une assurance vie pour parer aux imprévus :

Remboursement des dettes et des derniers frais

Beaucoup de personnes croient à tort que leurs dettes et prêts comme un prêt étudiant seront radiés à leur décès. L’assurance vie peut vous permettre d’acquitter ces dettes et d’éviter à vos proches d’avoir à les rembourser après votre décès. En vous assurant de rembourser votre hypothèque et vos autres dettes à votre décès, vous pourriez alléger le fardeau financier des frais de subsistance qu’assume votre famille.

Paiement des frais funéraires et d’autres coûts liés à la fin de la vie

Les frais funéraires et les autres frais de fin de vie comme les frais juridiques et l’impôt peuvent s’élever à des milliers de dollars et prendre votre famille par surprise. L’assurance vie peut vous aider à couvrir ces frais afin que vos proches puissent respecter vos volontés funéraires.

Financement pour les études des enfants

Faire des études coûte cher. Les études collégiales ou universitaires d’un ou de plusieurs enfants peuvent coûter des milliers de dollars. Avec une assurance vie, vous pourriez éviter à votre famille d’avoir à faire des choix difficiles pour l’avenir. La prestation de décès de l’assurance vie temporaire ou permanente peut servir à couvrir les frais de scolarité dans l’éventualité de votre décès. De plus, certains régimes d’assurance vie permanente permettent de retirer de votre vivant les sommes accumulées et d’aider vos enfants en cours de route.

Planification successorale

L’assurance vie peut contribuer à réduire voire éliminer l’impôt à payer sur vos actifs lors de leur transfert à votre famille afin d’assurer une transition en douceur. Certains régimes d’assurance vie permanente permettent d’investir à l’abri de l’impôt. Autrement dit, vous pouvez y ajouter des fonds et faire croître vos placements au fil du temps, tout en sachant que votre famille n’aura pas d’impôt à payer sur les sommes reçues.

Soutien à un conjoint ou au partenaire survivant

Au décès d’un conjoint ou d’un partenaire, la personne qui lui survit devient soudainement responsable de toutes les factures : hypothèque, épicerie, frais de garderie, etc. Ces dépenses peuvent s’accumuler rapidement. L’assurance vie est une façon de répondre aux besoins de votre partenaire à long terme afin qu’il puisse maintenir son mode de vie. De plus, certains régimes d’assurance vie offrent des options d’assurance couvrant le conjoint ou tous les membres de la famille.

Assurance vie en tant que placement à long terme

L’assurance vie peut servir d’instrument de placement. Selon le régime, une assurance vie permanente peut vous permettre d’investir et de faire fructifier votre patrimoine tout en protégeant l’avenir financier de votre famille. Certains choisissent cet instrument pour sa souplesse plutôt qu’un régime de placement comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un régime enregistré d’épargne-études (REEE), qui ont des objectifs bien définis (la retraite ou les études). Vos proches et vous pouvez utiliser l’argent à n’importe quelle fin. Votre famille pourrait même utiliser le produit de l’assurance pour couvrir les dépenses courantes, acheter une voiture, rembourser des dettes, faire une mise de fonds sur une maison ou partir en voyage vers la destination dont vous avez tous les deux toujours rêvé.

Choisir la police d’assurance vie adaptée à votre famille

Les différents types de polices d’assurance vie sur le marché

Assurance vie temporaire : Les régimes d’assurance vie temporaire conviennent aux jeunes familles qui préfèrent avoir une protection à court terme abordable afin de pouvoir rembourser leurs dettes et cotiser à d’autres régimes comme un REER. À court terme, les régimes d’assurance temporaire sont plus abordables que les régimes d’assurance permanente, sans compter que les primes sont fixes pendant la durée du contrat. Vous pouvez donc prévoir vos dépenses. Vous payez un montant minime sur une période donnée (qu’on appelle la période d’assurance), qui se situe habituellement entre 10 et 40 ans, et vous êtes couverts tout au long de cette période tant que vous payez vos primes. L’assurance prend fin au terme de la période d’assurance ou si vous cessez de payer les primes (il est parfois possible de transformer l’assurance temporaire en assurance permanente au bout d’un certain temps).

Assurance vie permanente : Au départ, l’assurance permanente coûte plus cher que l’assurance temporaire, mais elle vous couvre votre vie durant, même après la période de paiement des primes. Il existe plusieurs types de régimes d’assurance vie permanente, comme l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie Temporaire 100.

Les primes de l’assurance vie entière ne changent pas au fil du temps. Vous continuez d’être assuré votre vie durant, même une fois la période de paiement écoulée. Les personnes qui préfèrent les approches du type « réglez et oubliez » en matière de finances et de placement pourraient apprécier cette option non interventionniste.

Les régimes d’assurance vie universelle sont des régimes permanents plus souples, qui vous permettent d’adapter vos primes et options de prestations à mesure que votre situation change. Certaines personnes choisissent cette option, car elles aiment gérer activement leurs placements et prendre des risques calculés contre la possibilité d’une croissance plus forte.

L’assurance vie temporaire 100 – aussi appelée assurance vie T100 – est un régime permanent plus simple. Comme d’autres régimes, cette assurance procure une protection viagère, mais sans les avantages sur le plan des placements. Vous payez des primes fixes chaque mois ou chaque année votre vie durant ou jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de 100 ans.

Choisir une police adaptée aux besoins de votre famille

En choisissant un régime d’assurance vie dès maintenant, vous pourriez assurer la réussite future de votre famille et protéger son avenir financier.

De quel montant d’assurance vie ma famille a-t-elle besoin ?

Vous devrez tenir compte de nombreux facteurs pour établir le montant d’assurance dont vous pourriez avoir besoin. Pensez par exemple à votre salaire annuel, à la période pendant laquelle vous voulez protéger votre famille, au nombre d’enfants ou de personnes à votre charge et à l’ampleur de vos dettes comme le montant de votre solde hypothécaire.

Puis-je ajouter des bénéficiaires plus tard, par exemple si j’ai d’autres enfants ?

Bien sûr ! Vous pouvez modifier et ajouter des bénéficiaires n’importe quand au fil du temps, y compris des personnes à charge comme des enfants, des petits-enfants, des parents ou des partenaires.

À quel âge un parent devrait-il souscrire une assurance vie ?

Il n’y a pas d’âge idéal pour souscrire une assurance vie. Certains parents peuvent décider de souscrire une assurance avant même d’avoir des enfants ou d’attendre plus tard à une étape plus avancée de leur vie. Par contre, comme les problèmes de santé ont tendance à s’accumuler avec l’âge, il est souvent plus facile d’obtenir une assurance vie lorsqu’on est jeune, sans compter que vous vous assurerez d’être protégé si jamais des problèmes de santé apparaissaient dans l’avenir.

Puis-je assurer chaque membre de ma famille ?

Selon le régime d’assurance vie, vous pouvez vous assurer seul, souscrire une assurance conjointe pour vous et votre conjoint, obtenir une assurance pour vos futurs conjoints et même pour vos enfants.

Le capital-décès est-il imposable ?

Le capital-décès est le montant forfaitaire qui est remis à vos proches ou bénéficiaires à votre décès. Il n’est pas imposable. Ainsi, votre famille ne sera pas prise au dépourvu en raison de frais ou de déductions imprévus.

Puis-je recevoir une prestation en cas de maladie grave ?

Le capital-décès n’est versé qu’à votre décès. À noter toutefois que certains régimes d’assurance vie permanente permettent de retirer une partie des fonds accumulés de votre vivant. Cette option peut vous aider à couvrir les dépenses advenant une maladie grave ou d’autres frais importants imprévus.

Différentes raisons poussent des parents à souscrire une assurance vie selon l’étape de leur vie. Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à vous poser les bonnes questions et à mettre au point un plan personnalisé qui vous permettra de faire le bon choix pour vous et votre famille.

* Taux en fonction d’une police Temporaire 10 de 100 000 $ pour un homme de 37 ans, non-fumeur.