Qu’est-ce que l’assurance locataire et pourquoi est-ce important ?

Vous avez enfin trouvé un logement. Le canapé est parfait, le lit est une version supérieure de votre lit d’enfant et, pour la première fois, tout ce que vous possédez est regroupé sous un même toit. Vous avez l’impression de réaliser un rêve.

Jusqu’à ce que les choses tournent mal. Un incendie chez le voisin. Un cambriolage pendant que vous êtes au travail. Un tuyau éclate et inonde votre appartement. Soudain, ce ne sont pas que vos biens qui sont en jeu, c’est vos assises financières. Tout remplacer d’un coup pourrait vous coûter cher.

C’est là que l’assurance locataire entre en jeu. Elle offre un filet de sécurité si la vie prend un mauvais virage. Elle couvre vos biens, vous protège de toute responsabilité et vous aide à payer un lieu d’hébergement temporaire si votre maison devient inhabitable. Et dans bien des cas, le coût est nettement inférieur à ce que les locataires s’attendent.

Qu’est-ce qu’une assurance locataire ?

L’assurance locataire aide à protéger ce que vous possédez et aide à couvrir certains risques liés à la location. Elle s’applique à vos effets personnels à l’intérieur de l’unité locative – comme les meubles, les vêtements et les appareils électroniques – et peut aussi s’appliquer à l’extérieur de votre logement. Par exemple, si votre ordinateur portable est volé dans votre voiture, il pourrait quand même être couvert en vertu de votre police.

Elle peut aussi inclure la responsabilité civile et les frais de subsistance temporaires, selon votre police d’assurance.

En quoi l’assurance locataire diffère-t-elle de l’assurance habitation ?

La différence se résume généralement à une question simple : êtes-vous propriétaire de la propriété ou y vivez-vous seulement ?

• Si vous êtes propriétaire, l’assurance habitation protège l’immeuble, vos biens et votre responsabilité.

• Si vous louez, l’assurance locataire protège uniquement vos biens et votre responsabilité.

Cette distinction détermine tout le reste, y compris le coût de vos primes. Comme les propriétaires sont propriétaires de la propriété, leur police doit tenir compte des coûts de réparation ou de reconstruction de la maison, ce qui la rend plus complexe et généralement plus chère.

Assurance locataire

Conçue spécialement pour les locataires, l’assurance locataire protège le contenu de votre espace de vie et vous couvre en cas d’imprévu. Elle comprend habituellement :

• Biens personnels (mobilier, vêtements, appareils électroniques et autres effets personnels).

• Assurance responsabilité civile si vous causez accidentellement des dommages à un tiers.

• Frais de subsistance temporaires si la location devient inhabitable après un événement couvert.

Assurance habitation

L’assurance habitation est conçue pour les propriétaires qui sont responsables de l’ensemble de leur propriété. Elle couvre habituellement :

• La structure physique de la résidence.

• Biens personnels (mobilier, vêtements et effets personnels).

• Assurance responsabilité civile.

• Frais de subsistance temporaires si la maison devient inhabitable après un événement couvert.

Que couvre l’assurance locataire ?

L’assurance locataire protège généralement trois aspects fondamentaux : vos effets, votre responsabilité et votre capacité à continuer de vivre votre vie en cas de problème. Vous pouvez aussi ajouter une protection pour les articles de grande valeur comme les bijoux, l’équipement d’entreprise ou les vélos.

Voici ce qui est habituellement couvert par une police standard :

Effets personnels

Ce montant couvre le coût de réparation ou de remplacement de vos biens endommagés, perdus ou volés. Le coût de remplacement de vos effets personnels pourrait vous surprendre. Faites le tour de votre domicile et essayez d’estimer ce qu’il vous en coûterait de tout racheter neuf : de vos chaussures à votre brosse à dents, en passant par votre lit. Vous constaterez que les coûts s’additionnent rapidement !

Certains articles de grande valeur peuvent être assujettis à des limites spéciales de couverture. Par exemple, dans le cadre de l’assurance locataire de RBC Assurances, les cartes de sport ou les bandes dessinées ont une couverture maximale différente par rapport à un vélo. Examinez votre police d’assurance afin de déterminer si vous avez besoin d’une couverture supplémentaire pour les articles de grande valeur.

Responsabilité

L’assurance responsabilité civile vous protège si vous blessez accidentellement une autre personne ou causez des dommages aux biens d’un tiers. Par exemple, si un invité glisse et fait une chute, ou si votre micro-ondes prend feu et que le logement de votre voisin est endommagé par la fumée. C’est une bonne idée de souscrire une assurance responsabilité civile aussi importante que vous le pouvez.

Frais de subsistance supplémentaires

Ce montant permet de payer les frais de relocalisation temporaire si votre location devient inhabitable en raison d’un événement couvert. Par exemple, si vous devez quitter à la suite d’un incendie ou d’un tuyau éclaté, l’assurance locataire peut vous aider à couvrir les coûts d’hébergement – que ce soit les séjours à l’hôtel, les repas ou d’autres besoins essentiels.

Le montant d’assurance dépend du montant pour lequel vous voulez assurer vos biens. Par exemple, avec l’assurance locataire RBC, vous pourriez être couvert jusqu’à 40 % la couverture de biens pour vous aider à payer vos frais de subsistance temporaires. Donc, avec une assurance de 30 000 $, vous pourriez avoir droit jusqu’à 12 000 $ pour couvrir vos frais de subsistance temporaires.

Que ne couvre pas l’assurance locataire ?

L’assurance locataire couvre beaucoup de choses, mais pas tout. Il est tout aussi important de savoir ce qu’elle inclut que ce qu’elle n’inclut pas. Voici quelques exclusions courantes :

• Articles de grande valeur : Les bijoux, les objets d’art, les objets anciens et les objets de collection peuvent nécessiter une couverture supplémentaire (souvent appelée avenant).

• Infestation d’animaux : Les dommages causés par les punaises de lit, les rongeurs ou les insectes sont généralement considérés comme un problème d’entretien et ne seraient pas couverts au titre d’une police d’assurance locataire.

• Dommages à l’immeuble : La structure et tout ce qui est fourni avec l’unité locative, comme les appareils ménagers, sont la responsabilité du propriétaire.

• Biens d’un colocataire : La couverture s’applique uniquement au titulaire de la police. Si vous vivez avec d’autres personnes qui ne font pas partie de votre famille, elles doivent souscrire leur propre assurance.

L’importance de l’assurance locataire

De nombreux locataires supposent que l’assurance de leur propriétaire offre une couverture suffisante. En fait, cette police ne protège que l’immeuble et les intérêts du propriétaire. L’assurance locataire peut vous aider à vous protéger financièrement si le pire arrive.

Protection financière contre les imprévus

Le remplacement de tout ce que vous possédez d’un seul coup peut s’avérer onéreux et même porter un coup dévastateur à votre compte bancaire. L’assurance locataire représente un coût modique comparativement à repartir de zéro.

Assurance responsabilité civile

Un accident peut arriver. Si une personne est blessée dans votre unité locative ou si vous endommagez involontairement le bien d’un tiers, l’assurance locataire peut aider à couvrir les frais juridiques, les réparations et certains frais médicaux. Sans elle, ces frais sont à votre charge.

Utile si vous devez quitter votre logement

Si votre logement devient inhabitable, l’assurance locataire aide à couvrir le coût de votre relocalisation pendant les travaux.

Souvent exigée par les propriétaires

Bien que non obligatoire au Canada, de nombreux propriétaires exigent une preuve d’assurance dans le cadre du bail.

Protection au-delà de votre logement

Votre couverture ne s’arrête pas à votre porte d’entrée. De nombreuses polices protègent vos biens pendant que vous voyagez, déménagez ou même lorsque des biens se trouve temporairement dans votre voiture. Toutefois, si vous conservez des biens dans une unité d’entreposage hors site, vérifiez dans votre police d’assurance si l’entreposage commercial est couvert et pendant combien de temps.

Facteurs pouvant influer sur votre prime d’assurance locataire

Le montant de couverture que vous choisissez joue un rôle important dans la tarification de votre prime, mais ce n’est pas le seul facteur pris en compte. Les assureurs tiennent aussi compte de votre niveau de risque, de votre logement et de vos choix, par exemple :

• Emplacement : Votre lieu de résidence compte. Les secteurs où le taux de criminalité est élevé, où les risques d’inondation sont élevés ou où les demandes de règlement sont fréquentes (comme un dégât d’eau) ont tendance à être associés à des primes plus élevées.

• Type et âge de l’immeuble : Les appartements coûtent souvent moins cher à assurer que les maisons grâce à des caractéristiques comme l’entrée sécurisée, le système d’extinction automatique et les matériaux de construction ignifugés. Les assureurs tiennent aussi compte de l’âge de l’immeuble, du type de construction (briques ou parement), du nombre d’unités, et même du système de chauffage. Les immeubles plus anciens ou certains types de construction peuvent entraîner une augmentation des coûts.

• Caractéristiques de sécurité : Des mesures de sécurité, comme un système d’alarme avec surveillance ou une entrée surveillée, peuvent réduire votre prime en réduisant le risque de perte.

• Historique des demandes de règlement : Un locataire sans antécédents de sinistres paiera peut-être une prime moins élevée qu’un locataire ayant déjà présenté de nombreuses demandes de règlement dans le passé.

• Choix de franchise : C’est le montant que vous déboursez de votre poche avant l’application de l’assurance. Une franchise plus élevée réduit généralement la prime, mais augmente le montant que vous paierez si vous présentez une demande de règlement.

• Plafonds de couverture : Une couverture plus importante signifie généralement une prime plus élevée. L’objectif est de trouver la juste mesure, c’est-à-dire de choisir une protection suffisante sans payer plus que ce dont vous avez besoin.

• Réduction de regroupement : Les assureurs peuvent offrir des réductions si vous combinez l’assurance locataire à votre assurance auto.

Choisir la police d’assurance locataire qui vous convient le mieux

Pour choisir la bonne police, vous devez comprendre ce que vous détenez, les risques auxquels vous êtes exposé et le niveau de protection dont vous avez réellement besoin. Commencez par ces étapes :

• Estimez la valeur de vos biens : Faites l’inventaire de tout ce que vous possédez et essayez de calculer le coût de remplacement aujourd’hui. N’oubliez pas les articles de grande valeur, comme les bijoux, les œuvres d’art ou les appareils électroniques, qui peuvent nécessiter une couverture supplémentaire.

• Estimez le bon montant d’assurance responsabilité : Un minimum de 1 million de dollars constitue généralement un bon point de départ, mais il est souvent avantageux d’envisager une couverture plus élevée.

• Songez à l’endroit où vous vivez : Êtes-vous dans un secteur sujet aux vols, aux inondations ou aux incendies ? Assurez-vous que votre police d’assurance tient compte de ces risques et demandez quelles options s’offrent à vous si la couverture standard n’est pas suffisante.

Passez à l’étape suivante

Souscrire une assurance locataire dès maintenant pourrait vous éviter de dépenser des milliers de dollars plus tard pour remplacer des articles, réparer des dommages ou régler des poursuites judiciaires coûteuses intentées par des propriétaires ou d’autres personnes.

Un conseiller autorisé de RBC Assurances peut vous aider à obtenir une soumission d’assurance locataire et à trouver la couverture qui convient à votre situation.