Calcul de la prime d’assurance automobile : guide

De nombreux Canadiens ont remarqué que leurs primes d’assurance automobile ont augmenté ces dernières années, mais les raisons de ces augmentations ne sont pas toujours évidentes.

La hausse des taux de vol de voitures, les droits de douane, les conditions météorologiques extrêmes, les technologies de pointe et spécialisées, la popularité croissante des véhicules hybrides et électriques, et même les effets persistants de la pandémie de COVID-19 ont fait grimper les coûts d’assurance. En 2024 seulement, les pertes liées au vol de voitures au Canada ont dépassé le milliard de dollars. Ce sont là des facteurs généraux qui touchent tout le monde, mais ils ne sont qu’une partie du tableau.

Votre prime est également déterminée par des facteurs qui vous sont propres, tels que votre âge, votre dossier de conduite et le type de véhicule que vous conduisez. Si les droits de douane et l’inflation échappent largement à votre contrôle, certains facteurs de tarification personnels peuvent évoluer au fil du temps. Comprendre comment les assureurs calculent la prime peut vous aider à faire des choix plus judicieux en matière de couverture et à trouver des moyens de gérer vos coûts, que vous soyez un conducteur novice ou expérimenté.

Principaux points à retenir

• L’assurance automobile protège les conducteurs en cas d’accident et est obligatoire partout au Canada, bien que les exigences minimales en matière de couverture varient selon les provinces et les territoires.

• La prime d’assurance automobile est calculée à partir d’une combinaison de facteurs personnels, spécifiques au véhicule et externes.

• Si certains facteurs échappent à votre contrôle, d’autres sont liés à vos habitudes de conduite et peuvent évoluer au fil du temps, ce qui peut avoir une incidence sur le montant que vous payez pour votre couverture.

• Les assureurs peuvent offrir des réductions aux conducteurs admissibles en fonction de facteurs tels que l’âge, les antécédents de conduite, les affiliations professionnelles et l’expérience de conduite.

Pourquoi le calcul de la prime d’assurance automobile est-il important ?

L’assurance automobile est obligatoire au Canada. Il est donc important de comprendre comment la prime est calculée. Connaître les éléments qui entrent en ligne de compte dans le calcul de votre prime peut vous aider à comparer les polices en toute confiance, à choisir la couverture qui correspond réellement à vos besoins et à repérer les possibilités d’économies.

Avoir une idée plus claire de la façon dont la prime est établie peut également vous montrer quels facteurs peuvent influencer votre prime et lesquels échappent largement à votre contrôle. Vous pourrez ainsi vous défaire de certaines idées fausses, comme celle selon laquelle la prime est fixée de manière aléatoire ou change sans raison, et mieux comprendre pourquoi les coûts peuvent augmenter ou diminuer au fil du temps.

Qu’est-ce qu’une prime d’assurance automobile ?

 Une police d’assurance automobile vous protège financièrement si vous êtes impliqué dans un accident de voiture, si votre véhicule est volé ou s’il est endommagé d’une autre manière, bien que la couverture exacte dépende de votre police. La prime est le montant que vous payez (généralement chaque mois ou chaque année) pour bénéficier de cette couverture.

Lorsque vous payez votre prime, vous maintenez votre couverture d’assurance active, ce qui signifie que vous pouvez présenter une demande de règlement si un événement couvert se produit, par exemple si votre voiture a besoin de réparations ou si vous avez besoin de soins médicaux à la suite d’un accident. 

Comment la prime d’assurance automobile est-elle calculée ?

Le montant de la prime d’assurance automobile n’est pas fixé de manière aléatoire. Les fournisseurs d’assurance utilisent des modèles statistiques et des outils d’évaluation du risque pour estimer les risques et établir la tarification.

Certains facteurs échappent à votre contrôle, comme les taux de criminalité ou les problèmes liés à la chaîne logistique. Toutefois, les assureurs tiennent également compte de renseignements personnels et liés au véhicule, notamment vos antécédents de conduite, le type de véhicule que vous conduisez, la couverture que vous choisissez et la franchise que vous sélectionnez.

Résultat ? Une prime qui reflète à la fois le risque individuel et les conditions générales du marché, ce qui explique pourquoi les taux peuvent varier d’un conducteur à l’autre et pourquoi ils peuvent changer au fil du temps.

Cinq facteurs qui influent sur la prime d’assurance automobile

Les assureurs tiennent compte d’une série de facteurs clés lorsqu’ils établissent la prime d’assurance automobile. Connaître ces facteurs peut vous aider à mieux comprendre votre taux et à repérer les possibilités de flexibilité tarifaire.

Vos renseignements personnels

Pour commencer, les assureurs examinent certains renseignements personnels de base afin d’évaluer votre niveau de risque global en tant que conducteur.

Âge : L’âge joue un rôle dans l’établissement de la prime d’assurance, en grande partie parce qu’il est étroitement lié à l’expérience de conduite. Les jeunes conducteurs, en particulier ceux âgés de moins de 25 ans, ont tendance à payer des primes plus élevées, car, en tant que groupe, ils ont en moyenne plus d’accidents que les conducteurs plus âgés. À mesure que les conducteurs vieillissent et acquièrent de l’expérience au volant, leur profil de risque diminue, ce qui peut entraîner une baisse de leurs primes.

Genre : Votre genre peut avoir une incidence sur votre profil de risque. Par exemple, comme les jeunes hommes sont plus susceptibles d’être impliqués dans des accidents, leurs primes sont généralement plus élevées.

Emplacement : Votre lieu de résidence compte également. Les conducteurs vivant en zone urbaine paient souvent des primes plus élevées en raison de la circulation plus dense et du risque accru d’accidents et de vols de voitures. Le montant de la prime peut également varier selon la province ou le territoire. Par exemple, les conducteurs du Québec et de l’Ontario paient souvent plus cher, en partie à cause des taux de vol de voitures nettement plus élevés que dans d’autres régions du pays.

Vos antécédents de conduite

Le prochain facteur est vos antécédents de conduite : le comportement passé est l’un des indicateurs les plus clairs utilisés par les assureurs pour évaluer les risques.

Lorsque vous présentez une demande d’assurance automobile, les assureurs examinent depuis combien de temps vous êtes titulaire d’un permis de conduire et votre dossier de conduite. Les accidents, les contraventions pour excès de vitesse et les infractions graves peuvent influencer le montant de votre prime, tandis que les sinistres fréquents ou coûteux peuvent être le signe d’un risque plus élevé. À l’inverse, les conducteurs dont le dossier de conduite est irréprochable peuvent bénéficier de réductions pour absence de sinistre ou conduite prudente.

Les assureurs prennent en compte toutes les personnes qui conduisent régulièrement le véhicule. L’âge, le genre et les antécédents de conduite des conducteurs supplémentaires entrent tous en ligne de compte dans le calcul de la prime globale, et pas seulement ceux du titulaire principal de la police. 

Votre véhicule

Le type de voiture que vous conduisez joue un rôle important dans le calcul de votre prime.

Marque et modèle : Les véhicules qui coûtent plus cher à réparer ou à remplacer ont tendance à être plus chers à assurer. Il s’agit souvent de véhicules de luxe, de modèles haute performance et de certains véhicules électriques, qui peuvent nécessiter des pièces spécialisées ou une technologie complexe.

Les assureurs examinent également des données plus générales en ce qui concerne la marque et le modèle. Certains véhicules sont plus souvent volés ou leurs pièces sont plus chères ou plus difficiles à trouver, et ces tendances influent sur la tarification. Si votre voiture appartient à l’une de ces catégories à risque élevé, cette information peut avoir une incidence sur votre prime.

Âge du véhicule : Les véhicules récents ont généralement une valeur plus élevée que les modèles plus anciens, ce qui peut augmenter les coûts de réparation ou de remplacement après un accident. Cela dit, les modèles récents sont souvent équipés de dispositifs de sécurité et antivols supplémentaires dont les assureurs tiennent compte. Votre voiture est-elle équipée d’un dispositif d’alarme, de caméras ou de technologies d’aide à la conduite ? Ces atouts peuvent contribuer à compenser les risques et à réduire votre prime.

L’utilisation du véhicule

Vous rendez-vous au bureau tous les jours ? Conduisez-vous pour un service de covoiturage ? Faites-vous souvent des escapades routières ? La fréquence des déplacements et la distance parcourue sont des facteurs qui entrent en ligne de compte.

Les assureurs tiennent compte du kilométrage et de l’utilisation, car plus un véhicule passe de temps sur la route, plus le risque d’accident est élevé. Par exemple, les conducteurs qui font de longs trajets quotidiens ou qui utilisent leur véhicule à des fins professionnelles bénéficient généralement de taux différents de ceux des conducteurs occasionnels qui travaillent à domicile ou qui utilisent principalement leur voiture pour faire des courses et des trajets ponctuels.

Le type de couverture

En général, on distingue trois types de couvertures :

• L’assurance responsabilité civile couvre les frais médicaux, les réparations ou les poursuites judiciaires engagées à votre encontre après un accident. Elle ne couvre toutefois pas les dommages causés à votre véhicule. Au Canada, les conducteurs sont légalement tenus de souscrire une assurance responsabilité civile minimale, dont le montant exact varie selon la province ou le territoire.

• L’assurance collision couvre les dommages causés à votre véhicule par une collision avec un autre véhicule ou un objet, ou en cas de renversement de votre véhicule. Si votre véhicule est loué ou financé, l’assurance collision peut être exigée par le prêteur ou l’entreprise de crédit-bail.

• La garantie Tous les risques sauf collision ou renversement couvre les dommages ou les pertes causés par des événements autres que les collisions, tels que le vol, le vandalisme, l’incendie, le vent ou d’autres événements imprévus.

En général, plus le niveau de protection que vous choisissez est élevé, plus votre prime sera élevée. L’ajout de garanties facultatives, comme l’assistance routière ou certains avenants, peut également faire augmenter le prix de la police.

La franchise

Une franchise est le montant que vous acceptez de payer de votre poche lorsqu’une demande de règlement est approuvée, votre assureur couvrant les coûts admissibles restants. Vous choisissez le montant de votre franchise lorsque vous souscrivez votre police, et elle s’applique chaque fois que vous faites une demande de règlement.

Choisir une franchise plus élevée peut vous permettre de bénéficier d’une prime moindre, mais cela signifie également que vous devrez assumer une plus grande partie des coûts si vous faites une demande de règlement. Il s’agit d’un compromis : des coûts d’assurance moindres sur le long terme contre des dépenses personnelles plus élevées après un accident, un vol ou tout autre événement couvert.

Comment réduire votre prime d’assurance automobile ?

Même si vous ne pouvez pas contrôler tous les facteurs, vous pouvez faire certains choix qui vous aideront à réduire votre prime à long terme. Voici comment vous pouvez potentiellement faire pencher la balance en votre faveur.

Améliorez votre dossier de conduite

Les assureurs accordent beaucoup d’importance à vos antécédents de conduite ; il est donc essentiel de les maintenir irréprochables. Certains assureurs peuvent offrir des réductions aux conducteurs qui suivent un cours de conduite reconnu, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les nouveaux conducteurs ou les jeunes conducteurs. Pour les conducteurs plus expérimentés, le fait de conserver un dossier de conduite irréprochable, sans contraventions, accidents ou autres infractions, peut s’avérer payant à long terme en permettant de maintenir une prime moins élevée.

Choisissez la couverture appropriée

Le type et le montant de couverture que vous choisissez peuvent avoir une incidence considérable sur votre prime. Une franchise moindre (p. ex. 500 $ au lieu de 2 000 $) et l’ajout de garanties facultatives entraînent généralement des coûts plus élevés. Par conséquent, si vous êtes en mesure d’assumer des dépenses plus élevées, optez pour une franchise plus élevée (p. ex. 2 000 $ au lieu de 500 $) et moins de garanties facultatives afin de réduire le montant de votre prime.

Une franchise plus élevée peut être judicieuse si vous disposez d’économies ou d’un fonds d’urgence sur lequel vous pouvez compter après un accident. Une franchise moindre pourrait mieux vous convenir s’il vous est difficile de couvrir les coûts d’un coup.

Il est également judicieux de revoir régulièrement votre police d’assurance afin de vous assurer qu’elle correspond toujours à vos besoins, en particulier si votre véhicule, vos habitudes de conduite ou votre situation ont changé.

Regroupez vos polices d’assurance

Si vous avez déjà une assurance habitation ou locataire, vous pouvez réaliser des économies en souscrivant une assurance automobile auprès du même fournisseur d’assurance. Vous pouvez par exemple économiser jusqu’à 10 % lorsque vous regroupez une police d’assurance automobile et une police d’assurance de propriétaires occupants, de copropriétaires ou de locataires auprès de RBC Assurances.

De nombreux assureurs offrent également des réductions si vous assurez plusieurs véhicules sur une même police, ce qui peut faire du groupement une solution judicieuse pour les familles qui souhaitent réaliser des économies.

Magasinez

Ne vous contentez pas de la première soumission que vous obtenez. En comparant les offres de plusieurs assureurs, vous pourrez trouver le meilleur taux possible. Il est également intéressant de rechercher des assureurs qui proposent des réductions auxquelles vous pourriez avoir droit, par exemple pour certains groupes démographiques ou certaines professions ou affiliations.

Renseignez-vous sur les réductions

N’hésitez pas à demander quelles sont les réductions disponibles, car certains assureurs peuvent proposer des réductions pour les étudiants, les aînés, les groupes d’employés, les militaires ou les conducteurs prudents. Vous pourriez également avoir droit à une réduction de fidélisation si vous êtes client du même assureur depuis plusieurs années.

Vérifiez également s’il existe des réductions pour les anciens étudiants de niveau postsecondaire ou les membres de syndicats. Vous pouvez vous renseigner sur les réductions supplémentaires accordées pour l’utilisation de pneus d’hiver, la conduite d’un véhicule écologique, l’installation d’un dispositif antivol ou l’ajout d’applications d’assurance basée sur l’utilisation, telles que Journey.

Trouvez la police d’assurance automobile qui répond à vos besoins

Le montant de la prime d’assurance automobile n’est pas fixé de manière aléatoire. Il dépend d’un ensemble de facteurs personnels, spécifiques au véhicule et externes, sur lesquels vous pouvez parfois exercer une influence, mais pas toujours. En sachant comment votre prime est calculée, vous prenez le contrôle et pouvez choisir la couverture qui correspond réellement à votre situation tout en trouvant des moyens intelligents de gérer vos coûts.

Prêt à réduire votre prime d’assurance automobile ? Commencez par examiner votre police actuelle et déterminez les petits changements qui pourraient vous permettre de réaliser de réelles économies. Un conseiller autorisé de RBC Assurances peut vous aider à comprendre vos options et veiller à ce que vous obteniez un excellent rapport qualité-prix. Commencez par obtenir une soumission d’assurance automobile en ligne.

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