Assurance prêt hypothécaire et assurance vie : quelle est la différence ?

La vie est pleine d’imprévus. Vous ne pouvez pas tout planifier, mais vous pouvez prendre des mesures pour protéger votre famille contre les risques financiers. La bonne assurance peut vous apporter la tranquillité d’esprit et vous assurer que vos proches seront pris en charge.

Même si 58 % des Canadiens reconnaissent l’importance de l’assurance vie, seulement 39 % en ont une, selon une étude récente réalisée par RBC Assurances. Cet écart pourrait indiquer une méconnaissance du fonctionnement de l’assurance et des garanties offertes par les différents types de police.

Pour dissiper toute confusion, nous comparerons l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance vie. Comprendre ce qui les distingue vous aidera à prendre des décisions éclairées sur le type d’assurance la mieux adaptée à vos besoins.

Dans cet article, nous examinons les avantages et les inconvénients de chaque type de couverture et vous aidons à déterminer la police d’assurance qui convient le mieux à votre situation.

Messages importants

• L’assurance prêt hypothécaire peut aider à couvrir vos versements hypothécaires ou à rembourser votre solde en cas de maladie, de blessure ou de décès.

• Avec l’assurance prêt hypothécaire, votre prêteur hypothécaire est le bénéficiaire et le montant versé ne peut servir qu’au remboursement du prêt hypothécaire.

• L’assurance vie procure une somme forfaitaire, libre d’impôt, que les bénéficiaires que vous désignez peuvent utiliser comme ils le souhaitent.

• Pour les personnes jeunes et en bonne santé, une police d’assurance vie temporaire est souvent plus économique qu’une assurance prêt hypothécaire.

• Au moment de déterminer vos besoins en assurance, tenez compte de facteurs tels que votre âge, votre état de santé, vos obligations financières et votre situation personnelle. 

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire ?

L’assurance prêt hypothécaire, également appelée assurance vie hypothécaire, est un type d’assurance facultatif qui peut aider à rembourser le solde de votre prêt hypothécaire advenant votre décès. Certaines polices offrent des garanties complémentaires, comme l’assurance maladies graves ou l’assurance invalidité, pour vous aider à assumer vos versements mensuels pendant une période déterminée.

L’assurance prêt hypothécaire diffère de l’assurance en cas de défaut hypothécaire, exigée par le gouvernement du Canada pour les personnes qui versent une mise de fonds de moins de 20 % à l’achat d’une maison.  Alors que l’assurance prêt hypothécaire offre une protection en cas de décès, de maladie grave ou d’invalidité, l’assurance en cas de défaut hypothécaire protège le prêteur si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie aide votre famille et vos proches à faire face aux conséquences financières de votre décès. Les bénéficiaires que vous avez désignés toucheront une prestation de décès – un montant forfaitaire non imposable – qu’ils pourront utiliser librement.

Au moment de souscrire votre assurance vie, vous aurez le choix entre deux types de police : l’assurance vie temporaire et l’assurance permanente.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire offre une protection pour une période déterminée, comme 10 ou 20 ans, ou jusqu’à ce que vous atteigniez un âge précis, tel que 65 ans. Si vous décédez durant la période d’assurance, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès. 

Souvent plus économique, l’assurance vie temporaire prévoit des primes fixes pendant toute la durée choisie. À la fin du terme, vous pouvez renouveler votre police, au nouveau taux.

Assurance permanente 

L’assurance vie permanente offre une protection viagère. À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès non imposable. Certains types d’assurance vie permanente, comme l’assurance vie entière, vous permettent également d’accumuler une valeur au fil du temps. Une partie de votre prime sert à payer le coût d’assurance, tandis que l’autre est affectée à une composante d’épargne.

Généralement plus chère que l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière offre toutefois des primes stables, une couverture à vie et la possibilité d’accumuler une valeur au fil du temps.

Principales différences entre l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance vie

Lorsque vous cherchez la meilleure protection pour vos proches, il est important de comprendre en quoi l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance vie se distinguent. Voici les principales différences à considérer.

Objectif

Assurance prêt hypothécaire : Cette assurance peut servir à rembourser votre solde hypothécaire advenant votre décès. Selon le régime choisi, elle peut également couvrir vos versements mensuels pendant une période déterminée si vous devenez gravement malade ou invalide.

Assurance vie : Cette assurance verse à vos bénéficiaires, à votre décès, une prestation non imposable, sous forme de montant forfaitaire, qu’ils peuvent utiliser comme bon leur semble, notamment pour rembourser un prêt hypothécaire.

Bénéficiaire

Assurance prêt hypothécaire : Le bénéficiaire est le prêteur hypothécaire, qui reçoit la prestation à votre décès.

Assurance vie : Vous désignez votre bénéficiaire, et la prestation de décès lui est versée directement, en franchise d’impôt. 

Flexibilité

Assurance prêt hypothécaire : Flexibilité restreinte, car cette assurance ne peut servir qu’au remboursement de votre prêt hypothécaire. De plus, contrairement à certains types d’assurance, elle ne donne pas droit à des dividendes ni à une valeur de rachat garantie.

Assurance vie : Plus de souplesse. Vos bénéficiaires peuvent utiliser la prestation de décès comme ils le souhaitent : pour régler les frais funéraires, rembourser des dettes ou remplacer un revenu perdu. Certaines formes d’assurance vie permanente offrent aussi la possibilité de recevoir des dividendes ou d’accéder à la valeur de rachat accumulée dans votre police. 

Coût

Le coût des primes de l’assurance prêt hypothécaire ou de l’assurance vie varie selon votre situation personnelle. Cependant, l’assurance vie temporaire peut être plus avantageuse pour les personnes jeunes et en bonne santé. Elle peut également offrir une meilleure valeur que l’assurance vie hypothécaire, car le montant de la prestation ne diminue pas au fil du temps.

Montant de couverture

Assurance vie hypothécaire : Le montant de la couverture est généralement moins élevé que celui de l’assurance vie. Par exemple, l’assurance Assure-Toit de RBC offre une protection allant jusqu’à 750 000 $ en cas de décès. De plus, le montant couvert diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, et la protection prend fin une fois le prêt entièrement remboursé.

Assurance vie : Selon vos besoins, l’assurance vie peut aller jusqu’à 25 000 000 $. Le montant reste fixe tout au long de la police, que vous choisissiez une assurance temporaire ou permanente.

Titulaire de la police

Assurance prêt hypothécaire : C’est le prêteur hypothécaire qui est le titulaire de votre police.

Assurance vie : Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous en êtes le titulaire.

Avantages et inconvénients de l’assurance prêt hypothécaire par rapport à l’assurance vie 

Comme pour toute décision financière, il faut peser le pour et le contre au moment de choisir l’option la mieux adaptée à sa situation. Voici les avantages et les inconvénients de l’assurance prêt hypothécaire et de l’assurance vie.

Quand devriez-vous choisir l’assurance prêt hypothécaire ?

Vous pourriez déterminer que l’assurance vie hypothécaire est la meilleure option pour vous et votre famille si : 

• Vous avez des problèmes de santé. Des antécédents médicaux peuvent rendre l’obtention d’une assurance vie difficile ou trop coûteuse.

• Vous souhaitez une adhésion simple. Vous ne souhaitez pas avoir à passer un examen médical complexe.

• Vous souhaitez une approbation rapide. Certaines propositions d’assurance hypothécaire, comme l’assurance Assure-Toit® de RBC, peuvent être approuvées le jour même de la soumission de la demande. 

• Vous avez déjà une assurance vie. Même si vous détenez déjà une police d’assurance vie, vous pourriez choisir d’avoir une assurance prêt hypothécaire supplémentaire en cas de décès.

Pourquoi devriez-vous souscrire une assurance vie ?

L’assurance vie offre une valeur plus élevée et une flexibilité accrue. Optez pour une police d’assurance vie si  :

• Vous privilégiez la flexibilité. Vos bénéficiaires pourront décider eux-mêmes de la manière d’utiliser la prestation de décès. 

• Vous avez d’autres dettes. Par exemple, une dette de carte de crédit, un prêt étudiant ou d’autres obligations financières qui ne sont pas liées à votre prêt hypothécaire.

• Vous avez des personnes à charge. Vous souhaitez protéger votre conjoint, vos enfants ou d’autres personnes à charge qui dépendent de votre revenu.

• Vous souhaitez laisser un legs financier. L’assurance vie vous permet de transmettre un capital à vos enfants ou petits-enfants, ou à un organisme de bienfaisance. 

Si vous hésitez à souscrire une assurance vie ou ne souhaitez pas commencer le processus tout de suite, vous pouvez d’abord opter pour une assurance prêt hypothécaire, puis réévaluer vos besoins ultérieurement.

Comment choisir l’option qui vous convient

Choisir l’assurance qui correspond à vos besoins et à votre budget n’est pas toujours simple. Pour rendre la démarche plus facile, voici quelques étapes à suivre :

• Évaluez vos besoins : Vos besoins d’assurance peuvent évoluer selon votre situation. Lorsque vous choisissez une protection, tenez compte de facteurs comme votre âge et votre état de santé actuel. Pensez aussi à vos obligations financières, actuelles et futures. Avez-vous une hypothèque, une dette ou des personnes à charge ? Aurez-vous à payer des études postsecondaires ?

• Comparez les coûts : Obtenez des soumissions pour l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance vie, puis comparez les coûts et les avantages à long terme.

• Demandez des conseils professionnels : Envisagez de parler à un courtier d’assurance agréé pour vous aider à comparer les polices et choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

• Lisez les petits caractères : Avant de choisir une police d’assurance, assurez-vous de bien comprendre les modalités et le fonctionnement du produit d’assurance. Informez-vous également sur les exclusions afin de savoir exactement ce qui est couvert ou non.

Choisissez le produit d’assurance qui vous convient

La couverture idéale pour vous et vos proches dépendra de vos besoins personnels et de vos obligations financières. L’assurance vie hypothécaire est une solution simple pour assurer le remboursement de votre maison si vous décédez. L’assurance vie offre une protection financière plus souple pour vos proches.

Avant de prendre une décision, prenez le temps de bien peser les avantages et les inconvénients de chaque option et d’évaluer comment elles s’intègrent à votre plan financier global. Quel que soit votre choix, souscrire une police d’assurance vous apporte la tranquillité d’esprit en sachant que vos proches sont protégés financièrement, peu importe ce que l’avenir réserve.

FAQ sur l’assurance prêt hypothécaire par rapport à l’assurance vie

Puis-je avoir une assurance prêt hypothécaire et une assurance vie ?

Oui, il est tout à fait possible d’avoir à la fois une assurance prêt hypothécaire et une assurance vie. La police d’assurance prêt hypothécaire rembourse votre solde hypothécaire, tandis que la police d’assurance vie verse à vos bénéficiaires une prestation de décès non imposable qu’ils peuvent utiliser librement.

Ai-je besoin d’une assurance vie si je détiens une assurance prêt hypothécaire ?

Non, vous n’avez pas besoin d’avoir une assurance vie et une assurance prêt hypothécaire. Cependant, vous pourriez choisir de souscrire les deux, puisqu’elles répondent à des besoins différents.

L’assurance vie verse à vos bénéficiaires une somme forfaitaire, libre d’impôt, appelée prestation de décès, qu’ils peuvent utiliser librement, par exemple pour rembourser l’hypothèque, couvrir une dette ou remplacer un revenu perdu.

L’assurance prêt hypothécaire aide à rembourser votre solde hypothécaire si vous décédez ou couvre temporairement vos versements si vous recevez un diagnostic de maladie grave ou êtes invalide.

L’assurance prêt hypothécaire coûte-t-elle moins cher qu’une assurance vie ? 

Le coût des primes, qu’il s’agisse d’assurance prêt hypothécaire ou d’assurance vie, dépend de votre situation personnelle. L’assurance prêt hypothécaire peut s’avérer plus cher qu’une assurance vie temporaire, en particulier si vous êtes jeune et en bonne santé.  L’assurance vie peut aussi offrir une meilleure valeur que l’assurance prêt hypothécaire, puisque la prestation de décès ne diminue pas avec le temps.

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