Assurance vie pour enfants : guide pour les parents

Les gens souscrivent souvent une assurance vie pour protéger leurs proches dans l’éventualité de leur décès. L’idée de souscrire une assurance vie pour leur enfant peut donc rendre les parents mal à l’aise.

Aucun parent ne veut envisager qu’il puisse arriver quelque chose de terrible à ses enfants. Cependant, disposer d’un filet de sécurité financière pour protéger votre famille en cas de perte tragique n’est pas la seule raison de souscrire une police d’assurance vie pour enfants.

La souscription d’une assurance vie tôt dans la vie de vos enfants peut leur permettre de payer des primes moins élevées leur vie durant tout en veillant à ce qu’ils soient protégés une fois adultes. Certains types de police d’assurance vie peuvent même servir d’outil d’épargne et aider à assurer l’avenir financier de vos enfants.

Points à retenir

• La souscription d’une assurance vie pour votre enfant ne vous assure pas seulement une sécurité financière en cas de tragédie, elle peut également être avantageuse à long terme.

• Les deux types d’assurance vie les plus courants pour les enfants sont les avenants d’assurance temporaire pour enfants et l’assurance vie entière.

• La souscription d’une assurance vie pour un enfant peut contribuer à garantir son assurabilité à l’âge adulte.

• Les polices d’assurance vie entière avec participation comportent une valeur de rachat qui peut aider votre enfant à payer ses frais universitaires ou à acheter sa première maison.

• Les avenants d’assurance temporaire pour enfants offrent une couverture plus abordable et peuvent être appliqués à plus d’un enfant.

Comment fonctionne l’assurance vie pour enfants ?

Au Canada, seuls les parents, les grands-parents et les tuteurs légaux peuvent souscrire une police d’assurance vie pour un enfant. L’enfant devient le titulaire de la police (la personne assurée) et les parents sont habituellement les bénéficiaires. Cela signifie qu’en cas de décès, le parent, en tant que bénéficiaire, reçoit la prestation de décès.

Pour les adultes détenant une assurance vie, la prestation de décès peut couvrir certaines dépenses de fin de vie – par exemple, les factures en souffrance, les frais funéraires ou la perte de revenu pour les personnes à charge. Bien entendu, les enfants n’ont pas de dépenses à assumer, mais une prestation de décès permet de couvrir les frais funéraires et donne aux familles le temps de faire leur deuil sans avoir à reprendre le travail immédiatement pour éviter une perte de revenu.

Une police d’assurance vie pour enfants peut habituellement être souscrite peu après leur naissance. La plupart des assureurs exigent que les enfants soient âgés de 15 à 60 jours. Il y a habituellement une période d’attente de 24 mois durant laquelle la prestation de décès est limitée au montant des primes jusqu’alors acquittées.

Avantages de l’assurance vie pour enfants

Il est difficile de penser que nos enfants pourraient vivre des difficultés ou une tragédie, mais les polices d’assurance vie ne s’appliquent pas qu’aux pires des scénarios. Les jeunes titulaires de police ont accès à des avantages financiers qui peuvent constituer un véritable avantage pour eux à l’âge adulte.

Voici quelques avantages de l’assurance vie pour enfants :

Assurabilité future garantie de votre enfant

Souscrire une police d’assurance vie pour votre enfant est un moyen de garantir son assurabilité dans l’avenir. Cela signifie que votre enfant peut transformer sa police une fois adulte (généralement vers l’âge de 25 ans) et continuer d’être protégé sans avoir à répondre à un questionnaire médical ou à passer un examen médical. Si votre enfant reçoit un diagnostic de maladie chronique comme le diabète ou l’épilepsie, il n’aura pas à craindre d’avoir à payer des primes plus élevées ou à avoir de la difficulté à obtenir une couverture.

Primes moins élevées

Comme les primes sont calculées en fonction de facteurs liés à l’âge et à l’état de santé, assurer les enfants alors qu’ils sont jeunes vous permet d’obtenir des taux modiques, souvent à vie. Souscrire un régime pour jeunes enfants peut se traduire par des économies à long terme.

Constitution d’un patrimoine et d’une épargne pour l’avenir

Les régimes d’assurance vie entière comportent un volet d’épargne sur lequel votre enfant pourra compter quand viendra le temps de payer ses études postsecondaires ou d’effectuer une mise de fonds pour l’achat de sa première maison. La valeur de rachat de sa police, qui croît durant son enfance et son adolescence, peut être retirée sans pénalités fiscales lorsqu’il atteint l’âge de la majorité.

Protection financière et tranquillité d’esprit

D’abord et avant tout, l’assurance vie est conçue pour préserver le bien-être de votre famille en vous protégeant financièrement en cas de perte. Personne ne veut imaginer la perte d’un enfant, mais savoir que si le pire se produit, les frais funéraires et les autres dépenses de fin de vie seront couverts, offre un certain réconfort. Votre famille pourrait avoir le temps et l’espace nécessaires pour faire son deuil sans devoir subir le fardeau du stress ou des préoccupations financières. 

Types d’assurance vie pour enfants

Au Canada, il y a deux grands types d’assurance vie pour les enfants. Comme chacun a ses propres avantages et inconvénients, c’est aux parents de décider lequel convient le mieux à leurs objectifs et à leur budget.

Avenant d’assurance temporaire pour enfants (ATE)

Un avenant d’assurance temporaire pour enfants est l’un des moyens les plus abordables de souscrire une assurance pour votre enfant. Un avenant est ajouté à une police existante (p. ex., votre propre assurance vie entière ou temporaire) et garantit l’assurabilité jusqu’à l’âge et au montant indiqués par votre assureur. Les avenants d’assurance temporaire pour enfants sont conçus pour couvrir plusieurs enfants sous une même police, qu’il s’agisse de vos enfants biologiques ou de vos enfants légalement adoptés.

À la fin de la période d’assurance, la police peut être transférée à votre enfant adulte pour une durée supplémentaire (période d’assurance) ou être transformée en assurance permanente, souvent sans examen médical. Les avenants d’assurance temporaire pour enfants sont des ajouts peu coûteux à votre couverture et offrent un bon rapport qualité-prix. Ils sont offerts au titre de l’assurance vie temporaire, de l’assurance vie universelle et de l’assurance vie entière. 

Avantages et inconvénients de l’avenant d’assurance temporaire pour enfants

Certains avantages de l’avenant d’assurance temporaire pour enfants :

• Couverture à prix modique pour vos enfants.

• Facilité d’ajouter une couverture à votre assurance vie existante.

• Possibilité d’assurer plus d’un enfant au titre de l’avenant.

• Vos enfants n’auront pas à passer d’examen médical s’ils transforment leur couverture à l’âge adulte.

Certains inconvénients de l’avenant d’assurance temporaire pour enfants :  

• La prestation de décès est moins élevée que les autres types de police.

• La couverture est conditionnelle au maintien en vigueur de la police du parent.

• Les polices ne comportent ni volet d’épargne ni valeur de rachat.

Assurance vie entière pour enfants

L’assurance vie entière pour enfants offre une couverture permanente et la possibilité d’épargner de manière fiscalement avantageuse dans le cadre d’une police autonome qui n’est liée à aucun parent, grand-parent ou tuteur. Grâce à ce type de couverture, vos enfants auront leur propre police qu’ils pourront maintenir à l’âge adulte, tout en versant les mêmes primes fixes et en profitant des avantages de la valeur de rachat qui croît à l’abri de l’impôt. Une fois à l’âge adulte, vos enfants pourraient effectuer un retrait ou obtenir une avance sur la police afin de financer des études postsecondaires, de prendre une année sabbatique ou d’acheter leur première maison.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière pour enfants

Certains avantages de l’assurance vie entière pour enfants :

• Un volet placement peut donner à votre enfant une longueur d’avance sur le plan financier lorsqu’il atteindra l’âge adulte.

• La couverture est immobilisée et établie alors que les enfants sont jeunes et en bonne santé.

• La croissance à l’abri de l’impôt offre une grande souplesse en matière de placement.

Certains inconvénients de l’assurance vie entière pour enfants :

• L’assurance vie entière coûte plus cher que l’avenant d’assurance temporaire pour enfants.

• Chaque police ne couvre qu’une seule personne, ce qui signifie que les familles qui ont plus d’un enfant doivent souscrire plusieurs polices pour que chaque enfant soit protégé.

Certaines compagnies d’assurance offrent également la possibilité de souscrire une assurance temporaire renouvelable pour enfants, qui présente des avantages et des inconvénients semblables à ceux de l’avenant d’assurance temporaire pour enfants.

Points à considérer au moment de souscrire une assurance vie pour votre enfant

Si vous envisagez de souscrire une police d’assurance vie pour votre enfant, tenez compte de ce qui suit :

Quels sont vos besoins d’assurance ? Souscrivez-vous un régime pour assurer la sécurité financière et la tranquillité d’esprit des membres de votre famille ? Ou voulez-vous aussi aider votre enfant à avoir une longueur d’avance sur le plan financier à l’âge adulte ?

Quel est votre budget ? Les polices d’assurance vie entière sont assorties de primes mensuelles plus élevées et vous obligent à souscrire des polices distinctes pour chaque enfant à assurer. En général, les avenants d’assurance temporaire pour enfants couvrent tous les enfants de votre ménage et coûtent moins cher chaque mois. Calculez à l’avance les sommes exigibles pour vous assurer de pouvoir payer aisément une couverture à long terme.

Quelle durée et quel montant de couverture souhaitez-vous souscrire ? Certains parents veulent tout simplement être sûrs d’avoir suffisamment d’assurance pour couvrir les frais de fin de vie ou les frais funéraires, alors que d’autres aimeraient disposer d’un filet de sécurité financière pour leur famille advenant l’inconcevable. RBC Assurances offre des montants de couverture allant de 5 000 $ à 30 000 $ au titre des avenants d’assurance temporaire pour enfants.

Parlez à un conseiller : Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à choisir une option d’assurance selon vos besoins et les objectifs financiers de votre famille.

L’assurance vie est-elle une bonne option pour vos enfants ?  

Chaque parent ou grand-parent espère que sa famille n’aura jamais besoin de recourir à l’assurance vie pour enfants. Pour prendre une décision éclairée, il est cependant important de bien comprendre les avantages de cette couverture, comme des primes moins élevées tout au long de la vie de vos enfants, leur assurabilité future garantie et la possibilité de constituer un patrimoine.

Si vous envisagez de souscrire une assurance vie pour vos enfants, mais que vous n’êtes pas certain du type de couverture qui répond le mieux aux besoins financiers de votre famille, communiquez avec un conseiller en assurance de confiance pour qu’il vous oriente vers la meilleure décision pour vos enfants et leur avenir.

FAQ sur l’assurance vie pour enfants

Puis-je souscrire une assurance vie pour mon bébé ?

Oui, les enfants peuvent être assurés aussitôt qu’à 14 jours, mais il est important de garder à l’esprit que la prestation de décès sera limitée pendant les deux premières années d’assurance.

L’assurance vie pour enfants en vaut-elle le coût ?

Tout dépend des objectifs et des besoins financiers de votre famille. L’assurance vie pour enfants procure la tranquillité d’esprit et un soutien financier aux familles endeuillées. Vous pouvez aussi y songer si vous vous inquiétez de l’assurabilité future de votre enfant ou si vous voulez utiliser sa police d’assurance pour constituer un patrimoine.

De quel montant d’assurance vie mon enfant a-t-il besoin ?

Les montants de couverture sont établis en fonction de vos besoins en tant que famille et de vos objectifs financiers pour l’avenir de votre enfant. Certaines familles souhaitent seulement avoir suffisamment d’assurance pour couvrir les frais funéraires, alors que d’autres souhaitent bénéficier d’une sécurité financière plus importante. Les avenants d’assurance temporaire pour enfants offrent habituellement une couverture de 5 000 $ à 50 000 $, selon la police.

Puis-je souscrire une assurance vie pour mon petit-enfant ?

Oui, au Canada, les parents, les grands-parents et les tuteurs légaux peuvent souscrire une assurance vie pour enfants.

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