Qu’est-ce que la tarification d’assurance et comment fonctionne-t-elle ? – Guide

Auparavant, pour souscrire une assurance vie, il fallait remplir des formules et attendre plusieurs semaines avant d’obtenir une réponse. Grâce à la technologie, ce n’est plus le cas. Maintenant, les propositions d’assurance vie peuvent être approuvées rapidement, voire le jour même. Dans d’autres cas, une courte période d’examen peut être nécessaire,

sans que cela signifie que votre candidature est bloquée dans une file d’attente. En coulisses, les tarificateurs examinent vos renseignements afin de comprendre votre situation et d’évaluer le risque que vous représentez. Bien qu’il puisse sembler étrange d’un œil extérieur, le processus est rigoureux et méthodique, et vise à prendre des décisions cohérentes et à établir une tarification équitable.

« Le processus de tarification nous permet de déterminer si nous pouvons accepter d’assurer une personne et d’établir sa prime d’assurance, explique Kristine Fogarty, cheffe de la tarification à RBC Assurances. « Nous examinons l’état de santé du demandeur, son style de vie et d’autres facteurs pour nous assurer que le taux de la couverture est équitable et que celle-ci remplit l’objectif visé. »

Le présent guide explique en détail en quoi consiste la tarification dans le secteur de l’assurance, comment fonctionne le processus de tarification et ce qui vous attend à chaque étape.

Principaux points à retenir

• La tarification est ce qui permet aux assureurs d’évaluer le risque. Il s’agit du processus utilisé pour déterminer votre admissibilité à l’assurance vie, le montant de couverture que vous pouvez obtenir et le montant des primes à payer.

• La technologie a accéléré l’approbation pour de nombreux dossiers. Certaines propositions d’assurance vie sont approuvées rapidement, voire le jour même, alors que les dossiers plus complexes peuvent nécessiter un examen approfondi.

• Les tarificateurs tiennent compte de la situation dans son ensemble. L’âge, le sexe, les antécédents de santé, les habitudes de vie, la profession, les renseignements financiers et la couverture existante sont tous des facteurs qui aident à déterminer le risque et la tarification.

• Les refus ne sont pas nécessairement permanents. Il peut arriver que les propositions d’assurance soient reportées ou refusées en raison de l’instabilité de la situation ou simplement parce qu’elles ont été soumises à un moment inopportun. Le demandeur peut toutefois faire appel à d’autres assureurs ou d’autres produits.

• La tarification vise principalement l’équité et la stabilité à long terme. Une tarification rigoureuse permet de maintenir des primes d’assurance vie raisonnables et de garantir que la couverture fonctionne de la manière prévue lorsque vous en avez le plus besoin.

En quoi consiste la tarification d’assurance et pourquoi est-elle importante ?

La tarification est le processus utilisé par les assureurs pour évaluer le risque lorsque vous soumettez une proposition d’assurance vie ou d’autres types de produits d’assurance. Dans la pratique, il permet de déterminer votre admissibilité à la couverture, le montant de couverture que vous pouvez obtenir et le montant des primes à payer.

Pour ce qui est de l’assurance vie, les assureurs évaluent des facteurs comme l’état de santé, le mode de vie, l’âge et la profession pour estimer la probabilité de présentation d’une demande de règlement et établir le tarif de la couverture en conséquence. Toutefois, le processus n’est pas le même que pour acheter n’importe quel produit.

« Ce n’est pas comme acheter une cafetière dans un magasin, où le même modèle est vendu à tout le monde, dit Fogarty. Les tarificateurs vérifient si le produit vous convient et en établissent le tarif. »

Alors, pourquoi la tarification est-elle si importante ? Parce qu’elle contribue à maintenir des primes d’assurance vie équitables et stables. Lorsque le risque est soigneusement évalué et que la tarification tient compte de la situation de chacun, les primes sont plus susceptibles d’être abordables pour tous.

La tarification favorise également un processus de règlement efficace. En examinant et en divulguant vos renseignements avec exactitude dès le départ, vous veillez à ce que tout processus de règlement ultérieur se déroule sans heurt.

« Il faut s’assurer que les renseignements transmis correspondent à ce qui figure en dossier, afin qu’il n’y ait pas de surprises », affirme Mme Fogarty. La tarification ne vise pas à créer des obstacles. Il s’agit de bien comprendre tous les détails afin que l’assurance vie fasse exactement ce qu’elle est censée faire : offrir une protection au moment où vous en avez le plus besoin.

Que fait un tarificateur d’assurance vie ?

Un tarificateur d’assurance vie examine les propositions d’assurance pour déterminer si une couverture peut être offerte et dans quelles conditions.

Dans la pratique, cela peut comprendre ce qui suit :

• Approuver la couverture demandée.

• Ajuster la tarification en fonction du risque.

• Demander des renseignements supplémentaires.

• Reporter ou refuser la couverture.

Fondamentalement, les tarificateurs évaluent le risque, un travail qui nécessite une analyse approfondie et ne consiste pas simplement à cocher des cases sur une liste de vérification.

« Un tarificateur doit avoir de très solides connaissances médicales, précise Mme Fogarty. Si vous avez une incapacité sur le plan médical, des recherches plus approfondies peuvent être nécessaires. Quel type de médicaments prenez-vous ? Avez-vous des complications ? La condition est-elle stable ? »

Les décisions sont fondées sur des faits. Les tarificateurs se fient à des directives médicales et des données actuarielles fondées les tendances à long terme en matière de santé. Au besoin, ils peuvent demander à obtenir des dossiers médicaux avant de prendre une décision finale.

« À titre de cheffe de la tarification, mon équipe établit les politiques et les pratiques qui s’appliquent aux personnes qui présentent une proposition d’assurance vie, explique-t-elle. Ces directives contribuent à faire en sorte que les décisions soient cohérentes, que les primes soient établies de manière appropriée et que les clients soient traités équitablement. »

Quels facteurs les tarificateurs prennent-ils en considération ?

Lorsque vous soumettez une demande d’assurance vie, les tarificateurs ne tiennent pas compte d’un seul facteur. Ils examinent une combinaison de facteurs personnels, médicaux, financiers et liés au mode de vie pour évaluer les risques et établir une tarification équitable.

Voici ce qui est habituellement examiné :

Âge

En vieillissant, la probabilité de problèmes de santé augmente – et les primes en tiennent généralement compte.

Sexe

Les femmes vivent plus longtemps que les hommes en moyenne. Comme les données sur l’espérance de vie influencent la tarification, les femmes paient souvent des primes moins élevées pour la même couverture.

État de santé général

Votre santé actuelle est importante. Il en va de même pour vos antécédents médicaux. Les tarificateurs doivent prendre en considération les affections, les médicaments, le poids, la tension artérielle, le taux de cholestérol et la mesure dans laquelle les problèmes sont gérés.

« Nous vous posons des questions d’ordre médical pour mieux comprendre votre état de santé global, dit Mme Fogarty. Nous regardons s’il y a des éléments qui nécessitent une prime plus élevée, c’est-à-dire une surprime, ou un examen plus approfondi. »

En général, les Canadiens en bonne santé sont admissibles à des primes moins élevées que celles dont l’état de santé est grave ou instable. Mais avoir une affection médicale ne signifie pas automatiquement que vous ne serez pas admissible.

« Ce n’est pas tout le monde qui est en parfaite santé, affirme Mme Fogarty. Certaines personnes ont bel et bien des problèmes de santé. Tout dépend de l’affection en question et de la manière dont elle est gérée. »

Antécédents médicaux familiaux

Certaines maladies peuvent être héréditaires. Les antécédents de maladie cardiaque ou de cancer chez de proches parents peuvent être pris en compte.

Tabagisme, vapotage, consommation de tabac ou consommation de substances psychoactives

La consommation de tabac comporte des risques importants pour la santé à long terme. « Les actuaires évaluent les fumeurs à un taux plus élevé que les non-fumeurs », ajoute Mme Fogarty. Certains tarificateurs peuvent offrir des primes moins élevées après une période sans nicotine (souvent 12 mois). Cependant, les produits de nicotine, y compris de nombreux produits de sevrage, peuvent quand même être considérés comme une consommation de tabac.

La consommation d’alcool ou de substances psychoactives, ainsi que la fréquence et les effets sur la santé, peut également influencer une évaluation.

Passe-temps et activités

Les activités récréatives extrêmes, comme certains types de ski hors piste ou le saut à l’élastique, peuvent aussi être prises en compte dans les décisions de tarification. « Nous nous renseignons sur la pratique de sports extrêmes, explique Mme Fogarty. Cela ne signifie pas que vous n’êtes pas assurable, mais nous devons connaître le niveau de risque. »

Type de police et montant de couverture

Le type de police – temporaire ou permanente — et le montant de la couverture peuvent aussi avoir une incidence sur la tarification. « Tout dépend du type de produit demandé et du capital assuré, précise-t-il.

L’assurance vie temporaire est généralement moins coûteuse, car elle couvre une période donnée. L’assurance vie permanente fournit une assurance à vie et coûte généralement plus cher.

Information financière

Les tarificateurs vous posent habituellement des questions sur votre revenu et votre situation financière globale. L’objectif n’est pas d’être indiscrets, mais de déterminer le bon montant d’assurance selon votre situation.  « Pour les polices d’assurance de montant moyen, l’approbation nécessite des renseignements financiers limités, poursuit Mme Fogarty. Par exemple, nous vous poserons généralement des questions sur votre revenu et votre valeur nette. » Dans le cas de montants d’assurance vie plus importants, les tarificateurs peuvent examiner de plus près votre situation financière.

Assurance vie existante

Les tarificateurs examinent également toute autre couverture dont vous disposez. Si vous présentez une demande de couverture supplémentaire, ils veulent comprendre comment les différents produits s’imbriquent les uns dans les autres.

Pour en savoir plus : Quels facteurs ont une incidence sur les primes d’assurance vie ?

Comment fonctionne le processus de tarification ?

Une fois que vous avez cliqué soumis votre proposition, celle-ci est envoyée à l’équipe Tarification. Le processus comporte généralement quelques étapes clés.

« Le processus dépend du type de police, du capital assuré et de la complexité du dossier, précise Mme Fogarty. Mais dans le monde actuel, de plus en plus de demandes sont approuvées au point de vente. »

Pour les personnes qui ont des antécédents de santé plus complexes, voici à quoi peut typiquement ressembler le processus :

Étape 1 : Examen initial

Un tarificateur examine votre proposition pour déterminer si elle contient suffisamment de renseignements pour prendre rapidement une décision. Cela comprend vos réponses aux questions sur la santé et le mode de vie, le montant de couverture demandé et tout autre renseignement pertinent.

Si la demande est simple, une décision peut être prise rapidement, parfois même le jour même. « Pour beaucoup de gens ayant des antécédents médicaux simples, les propositions sont traitées rapidement », déclare Mme Fogarty. Les modèles fondés sur l’IA peuvent également contribuer à évaluer ces dossiers. « Cela permet à nos tarificateurs de se concentrer sur les dossiers qui nécessitent un examen plus approfondi », ajoute-t-elle.

Étape 2 : Suivi (au besoin)

Si des précisions sont requises, vous pourriez devoir fournir d’autres renseignements. « Faites preuve d’ouverture et d’honnêteté dans votre demande, conseille Mme Fogarty. En cas d’antécédents médicaux complexes, le tarificateur peut obtenir une copie de votre dossier auprès de votre médecin. »

Étape 3 : Preuves médicales (au besoin)

Selon votre âge et le montant de votre couverture, vous pourriez devoir passer un examen médical ou fournir un échantillon d’analyse.

Cela peut comprendre :

• Un examen paramédical pour obtenir votre taille, votre poids, votre pression artérielle et votre pouls

• Une analyse sanguine

• Un échantillon d’urine

• Une entrevue téléphonique sur l’état de santé

Ce n’est pas tous les demandeurs qui sont assujettis à des examens médicaux De nos jours, de nombreuses polices peuvent être approuvées sans prélèvement de fluides corporels, particulièrement pour certains niveaux de couverture.

« Le sang et l’urine peuvent être très révélateurs, mais nous disposons d’autres moyens pour recueillir les informations dont nous avons besoin. À RBC Assurances, nous veillons à éviter le recours à ces prélèvements afin que plus de personnes puissent souscrire une assurance vie sans que le processus leur paraisse intrusif », déclare Mme Fogarty.

Étape 4 : Évaluation du risque et prise de décision

Une fois tous les renseignements requis recueillis, le tarificateur évalue le risque global et détermine :

• Si la couverture est approuvée

• Le montant de la couverture offerte

• La prime et les modalités

Dans certains cas, particulièrement des montants d’assurance élevés ou des risques inhabituels, une proposition peut nécessiter un examen interne approfondi avant qu’une décision finale ne soit prise.

Quels renseignements sont requis pour la tarification ?

Selon la police et le montant de couverture, vous devrez fournir ce qui suit :

• Questionnaire sur l’état de santé et le mode de vie dûment rempli

• Renseignements sur les polices d’assurance vie existantes

• Noms et relations de vos bénéficiaires

Selon le montant de la protection, ou si vous souscrivez une assurance vie pour une entreprise, vous pourriez devoir fournir des états financiers ou des documents fiscaux.

Ce n’est pas tous les demandeurs qui seront tenus de fournir ces renseignements. Les exigences varient selon votre âge, votre état de santé et le montant d’assurance demandé.

Quels sont les résultats de la tarification d’assurance vie ?

Une fois la tarification effectuée, une décision sera prise. Il existe quatre principales décisions possibles, et aucune d’entre elles n’est personnelle. Elles tiennent compte de l’adéquation entre votre état de santé et vos facteurs de risque, d’un côté, et les lignes directrices de l’assureur, de l’autre.

Voici ce que chacune signifie généralement :

Approuvé en tant que couverture standard

Il s’agit du résultat simple : votre demande est approuvée au taux de prime normal. Dans le jargon des tarificateurs, « standard » signifie que votre risque global est considéré comme typique pour une personne de votre âge et de votre sexe, selon les données à long terme. En général, vous obtenez la couverture demandée et la prime indiquée.

« Cela signifie simplement que vous n’avez aucun problème de santé qui justifierait la facturation d’une surprime, et que vous êtes susceptible de vivre aussi longtemps que la plupart des gens de votre âge qui n’ont pas de déficience », explique Mme Fogarty.

Approuvée au moyen d’une surprime

Votre proposition est approuvée, mais votre prime est plus élevée. En général, il existe un problème de santé ou un facteur de risque qui augmente la probabilité d’une demande de règlement précoce. L’assureur rajuste le prix en conséquence.

Reportée

Selon les renseignements dont il dispose, l’assureur ne peut prendre de décision définitive pour le moment. Souvent, le moment où la proposition a été soumise n’est pas opportun. Peut-être avez-vous récemment commencé à prendre un nouveau médicament, êtes-vous en train de suivre un traitement, ou êtes-vous en attente de résultats d’examen. Dans bien des cas, vous pourrez présenter une nouvelle demande lorsque la situation devient plus stable. « Un report ne signifie pas un refus catégorique, précise Mme Fogart. En général, la proposition est refusée « pour le moment ». »

Refus

Un refus signifie que l’assureur ne peut offrir une couverture selon ses directives actuelles. Cela peut être décevant, mais ce n’est pas toujours la fin du processus.

« Même si une compagnie en particulier considère que vous n’êtes pas assurable, il est possible que d’autres assureurs aient une approche ou une tolérance au risque différente ou offrent d’autres produits », assure Mme Fogarty.

Dans certains cas, vous pourriez être admissible ailleurs ou présenter une nouvelle proposition plus tard si votre situation évolue. « C’est la stabilité qui est recherchée, poursuite Mme Fogarty. Si vous n’êtes pas assurable aujourd’hui, demandez quand votre demande pourrait être réévaluée. Il pourrait s’agir d’une question de moment opportun. »

Vous pouvez également explorer d’autres options. Par exemple, RBC Assurances offre une Assurance vie à acceptation garantie, pour laquelle aucun examen médical ni questionnaire médical n’est exigé. Les montants d’assurance sont généralement peu élevés et les primes sont supérieures à celles de polices faisant l’objet d’une évaluation complète du risque, mais ce type de police peut constituer un point de départ en matière de protection.

Passez à l’étape suivante

La tarification peut sembler très technique, mais au final, elle sert à vérifier que l’assurance vie remplisse l’objectif visé au moment où vous en avez le plus besoin.

Si vous avez reporté la soumission d’une proposition parce que le processus vous semble compliqué ou intrusif, vous n’êtes pas seul. Pourtant, dans bien des cas, c’est bien plus simple et moins coûteux que ce à quoi les gens s’attendent. « Certaines personnes rencontrent un conseiller et savent le même jour que leur demande est approuvée», explique Kristine Fogarty.

Et si la réponse n’est pas celle que vous espériez ? Cela ne signifie pas nécessairement que la porte est fermée. Parfois, il suffit d’une conversation.  « Un bon conseiller vaut son pesant d’or, dit-elle. Il peut vous guider pour remplir la paperasse et répondre aux questions. »

Pour de nombreuses familles, le coût mensuel de l’assurance vie temporaire peut être moins élevé que celui d’un abonnement à un service de diffusion en continu ou de quelques repas à emporter. Or, la protection que cette assurance procure peut faire toute la différence en cas d’imprévu.

« Il est moins cher de souscrire une assurance que ce que les gens croient, affirme Mme Fogarty. Même si vous avez des problèmes de santé mineurs, qu’avez-vous à perdre en soumettant une proposition ? L’assurance vie vous donne la tranquillité d’esprit. »

Discutez avec un conseiller autorisé de RBC Assurance pour connaître vos options. Car, au bout du compte, ce qui compte n’est pas la documentation, mais protéger les personnes qui dépendent de vous.

Foire aux questions sur la tarification d’assurance

La tarification est-elle toujours exigée pour l’assurance vie ?

Oui. Chaque proposition d’assurance vie est assujettie à la tarification sous une forme ou une autre. Pour un grand nombre de dossiers, des outils automatisés et des modèles prédictifs sont maintenant utilisés au cours du processus d’examen, ce qui peut accélérer la prise de décisions dans le cas de propositions simples. Les dossiers plus complexes peuvent nécessiter l’obtention de renseignements médicaux ou de documents supplémentaires.

Combien de temps prend le processus de tarification d’assurance ?

Le délai dépend de la police, du montant de la couverture et des antécédents médicaux. Certaines propositions sont approuvées sur-le-champ. Pour d’autres, le processus peut être plus long si des dossiers supplémentaires sont nécessaires.

Que faire si ma proposition d’assurance est refusée ?

Un refus n’est pas toujours définitif. Il peut être lié au moment de la soumission, à un diagnostic récent ou à une affection qui doit être stabilisée. De plus, la décision prise par un assureur ne signifie pas nécessairement que vous ne serez pas admissible ailleurs. En effet, les différentes compagnies ont différentes directives et tolérances au risque, et offrent des produits différents.

Vous pouvez également explorer d’autres options, comme l’Assurance vie à acceptation garantie, pour laquelle aucun examen médical ni questionnaire médical n’est requis et où l’acceptation est généralement automatiquement fournie.