Un jour, vous vous demanderez peut-être ce qui peut être fait pour protéger la santé financière de votre famille advenant votre décès. De nombreux Canadiens ont du mal à choisir le produit d’assurance vie permanente qui pourrait le mieux soutenir leur planification successorale et le transfert de leurs actifs à leurs proches.

Une bonne compréhension de l’assurance vie permanente et de son fonctionnement peut vous aider à maintenir la santé financière de vos proches à long terme. De plus, cette assurance vous apporte la tranquillité d’esprit, sachant que votre famille aura les ressources nécessaires pour satisfaire à ses obligations financières lorsque vous ne serez plus en mesure de le faire.

Dans ce guide, nous expliquons ce qu’est l’assurance vie permanente et passons en revue les avantages et les désavantages, les différents types de contrat offerts et ce que vous devez savoir pour déterminer si elle convient au legs financier.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie permanente, qui a été conçue pour protéger vos proches advenant votre décès, procure une couverture viagère assortie de primes fixes.

• L’assurance vie permanente comprend généralement une prestation de décès et une valeur de rachat qui augmente au fil du temps.

• L’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie Temporaire 100 sont les principaux types d’assurance vie permanente.

• Si vous devez assumer des obligations financières pendant toute votre vie, que vous participez à votre planification fiscale ou successorale, que vous avez une valeur nette élevée et que vous avez une famille et des personnes à charge, l’assurance vie permanente peut être un choix judicieux.

• Les primes de l’assurance vie permanente sont plus élevées que celles de l’assurance vie temporaire, mais il faut savoir que vous obtenez une couverture viagère, des avantages fiscaux et la possibilité de faire croître la valeur de rachat.

Comprendre l’assurance vie permanente

Les particuliers et les familles doivent comprendre ce qu’est l’assurance vie permanente pour être en mesure de prendre une décision éclairée lorsque vient le temps de choisir le produit d’assurance qui convient le mieux à leur situation.

En termes simples, l’assurance vie permanente vous procure une couverture viagère assortie de primes stables, c’est-à-dire de primes qui ne changent pas après l’achat de la police d’assurance. Grâce à l’assurance vie permanente, vos proches reçoivent une prestation de décès non imposable si le paiement des primes a été maintenu.

Certains produits d’assurance vie permanente comprennent également une valeur de rachat qui peut augmenter au fil du temps. Vous pouvez ainsi effectuer des emprunts ou des retraits sur cette valeur de rachat.

Il existe trois types d’assurance vie permanente : l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie Temporaire 100. Ces produits présentent de légères différences, nous expliquons en quoi elles consistent ci-dessous.

Quels sont les avantages et désavantages de l’assurance vie permanente ?

Chaque type d’assurance vient avec ses avantages et ses désavantages. C’est vrai pour tous les produits d’assurance vie permanente. C’est pourquoi il est important de comprendre les deux côtés de l’équation et de déterminer si une assurance vie permanente est le bon produit pour vous.

Désavantages de l’assurance vie permanente

Les avantages de l’assurance vie permanente sont nombreux, notamment :

Couverture viagère : Contrairement aux contrats d’assurance temporaire (qui prennent fin après une période déterminée, habituellement de 10 à 40 ans), l’assurance vie permanente vous procure une couverture viagère, même si votre état de santé change.

Prestation de décès garantie : Étant donné que cette police d’assurance n’a pas de date d’expiration, vos bénéficiaires recevront la prestation de décès si vous avez versé régulièrement vos primes.

Valeur de rachat qui croit au fil du temps : Avec la valeur de rachat qui augmente au fil du temps (comme dans un compte épargne), vous vous constituez automatiquement un patrimoine à long terme.

Avantages fiscaux : Une prestation de décès non imposable et une croissance de la valeur de rachat à l’abri de l’impôt peuvent aider à préserver votre patrimoine et permettre l’accès à des fonds pour le règlement de la succession.

Surplus potentiel versé sous forme de participations : Selon le type d’assurance que vous choisissez, vous pourriez avoir accès aux participations de vos comptes de placement.

Réinvestissement des participations : Vous pouvez réinvestir ces participations afin d’augmenter la prestation de décès et la valeur de rachat de votre police.

Options d’encaissement : Si vous avez besoin d’emprunter sur la valeur de rachat de la police, vous disposez d’options souples pour le faire.

Protections supplémentaires personnalisables : Selon vos besoins particuliers, vous pouvez obtenir des protections supplémentaires (sous forme d’avenant), par exemple pour obtenir une assurance en cas d’accident ou d’invalidité.

Planification successorale : L’assurance vie permanente vous permet de laisser un héritage à vos bénéficiaires. Cette assurance fournit un actif liquide qui est accessible aux bénéficiaires après votre décès.

Désavantages de l’assurance vie permanente

Les désavantages de l’assurance vie permanente comprennent :

Primes élevées : Par rapport à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente est habituellement assortie de primes plus élevées, ce qui peut jouer dans la sélection du montant d’assurance que vous pouvez vous permettre. Passez en revue votre situation financière pour vous assurer d’être en mesure de couvrir facilement les paiements périodiques.

Complexité : En plus de la couverture d’assurance, vous devrez comprendre les volets épargne, placement et participation. Ces volets participent à la complexité de l’assurance et nécessitent une gestion périodique.

Manque de souplesse : Avec cet engagement à long terme, vous êtes responsable des paiements qui doivent être effectués votre vie durant. Si vous cherchez une couverture à court terme (par exemple, de 10 ou 20 ans), ce produit n’est peut-être pas pour vous.

Rendements faibles : La valeur de rachat pourrait être touchée par des rendements faibles comparativement aux autres types de produit de placement, en particulier durant les années qui suivent l’achat de la police.

Frais potentiels : Vous devez savoir, si vous annulez la police avant la date d’échéance, que des impôts ou des frais de rachat pourraient s’appliquer.

Déchéance de la police possible : Vous devez effectuer les versements périodiques pour maintenir votre police en vigueur. Si vous n’arrivez pas à payer régulièrement les primes, la police pourrait tomber en déchéance et vous ne bénéficierez plus de la protection.

Types d’assurance vie permanente et fonctionnement

Il existe différents types d’assurance vie permanente, notamment l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie Temporaire 100. Le type de couverture que vous choisirez dépendra de vos besoins particuliers. Nous expliquons ici chacune de ces assurances, y compris leur fonctionnement, leurs avantages, les personnes admissibles et leurs différences.

Assurance vie entière

Si vous voulez une police qui offre une protection à vie et qui vous permet de laisser un héritage, l’assurance vie entière peut être un choix judicieux. Vous paierez des primes fixes et, en retour, vous obtiendrez une prestation de décès non imposable, ainsi qu’une valeur de rachat qui bénéficie d’une croissance à imposition différée.

En choisissant une police d’assurance vie entière avec participation, le revenu de vos placements peut vous être versé sous forme de participations. Selon le type de produit choisi, vous disposez de différentes options pour l’utilisation des participations. Vous pouvez notamment acheter une autre couverture, encaisser le montant ou réduire vos primes. De plus, vous profiterez d’une croissance à imposition différée pendant une longue période.

L’assurance vie entière avec participation de RBC est proposée de la naissance jusqu’à l’âge de 80 ans, et exige de remplir un questionnaire médical. L’assurance vie entière est idéale pour ceux qui recherchent une croissance prévisible ou qui souhaitent emprunter ou retirer de l’argent sur la valeur de rachat. L’accès à la valeur de rachat peut s’avérer utile en cas de dépenses imprévues.

Les primes de l’assurance vie entière sont fixes, contrairement aux primes de l’assurance universelle. Elles offrent donc moins de souplesse. L’assurance vie entière offre une valeur de rachat et des participations.

Assurance vie universelle

Pour obtenir une couverture viagère offrant de la souplesse, l’assurance vie universelle est une bonne option. Elle combine une couverture d’assurance viagère et un compte de placement à l’abri de l’impôt qui vous permet de décider comment votre argent est investi. Vos primes sont donc divisées entre le coût de l’assurance et le volet placement.

Ce type d’assurance vie permanente offre d’autres caractéristiques uniques, notamment l’accès à des fonds pour étoffer votre épargne-retraite ou régler des frais médicaux. Vous pouvez également recevoir des prestations du vivant, comme une avance sur la prestation de décès pour compassion ou une invalidité. Vous pouvez aussi rajuster vos primes en fonction de vos besoins et choisir parmi diverses options en matière de prestation de décès et d’intérêt.

RBC Assurances propose la couverture de la naissance jusqu’à l’âge de 85 ans, et exige qu’un questionnaire médical soit rempli. Elle convient tout particulièrement aux personnes qui comprennent les notions de base en matière de placement et qui privilégient la souplesse pour les paiements et les placements.

Contrairement à l’assurance vie entière, vous avez, avec l’assurance vie universelle, la possibilité de faire une sélection en fonction de votre profil de risque parmi un ensemble de fonds.

Assurance vie Temporaire 100 (T100) 

L’assurance vie Temporaire 100 (aussi appelée T100) est une option plus abordable qui est proposée sans les volets épargne et placement. Elle s’appelle T100 parce que vous devez payer les primes votre vie durant, mais si vous atteignez l’âge de 100 ans, vous n’avez plus de primes à payer.

Parmi les principaux avantages de l’assurance vie Temporaire 100, mentionnons la protection viagère (à partir de 50 000 $ auprès de RBC Assurances), la prestation de décès non imposable et les primes fixes garanties.

Si vous être dans la tranche des 18 à 85 ans, vous êtes admissible et pouvez faire une demande. Dans la plupart des cas, vous devrez passer un examen médical et répondre à un questionnaire sur votre état de santé aux fins de dépistage.

Contrairement à l’assurance vie universelle ou à l’assurance vie entière, l’assurance Temporaire 100 n’offre pas de valeur de rachat ou de comptes de placement.

L’assurance vie permanente répond-elle à vos besoins ?

Il s’agit d’une décision personnelle. Vous devez déterminer si cette assurance répond à vos besoins. Pour vous aider dans ce processus, voici les facteurs clés qui devraient être pris en considération avant l’achat d’une assurance vie permanente :

Objectifs financiers : L’assurance vie permanente pourrait vous aiderà atteindre vos objectifs d’épargne à long terme en vous permettant d’accumuler un patrimoine grâce au volet valeur de rachat. Cette stratégie soutient également votre planification successorale, car elle permet de laisser un héritage à vos bénéficiaires.

Budget : Les coûts de l’assurance vie permanente sont plus élevés que ceux de l’assurance vie temporaire. Prenez soin d’évaluer votre situation financière pour déterminer votre capacité à couvrir des primes plus élevées.

Couverture viagère : Plutôt que d’offrir une couverture temporaire qui expirera après une période déterminée, l’assurance vie permanente offre une couverture viagère. L’expiration de la police n’est donc pas une source d’inquiétude tant que vous payez régulièrement vos primes.

Personnes fortunées : Si vous êtes une personne fortunée, l’assurance vie permanente peut être avantageuse sur le plan fiscal en vous donnant la possibilité de transférer votre patrimoine à un partenaire ou à la prochaine génération.

Familles avec personnes à charge : Une couverture d’assurance à long terme apporte une sécurité émotionnelle et financière aux personnes qui souhaitent obtenir une protection viagère garantie qui pourra fournir un soutien financier à votre famille advenant votre décès.

Protection à long terme pour vous et votre famille avec l’assurance vie permanente

La vie est souvent marquée par de nombreuses incertitudes. Avec la bonne assurance vie, vous pouvez vous prémunir contre les imprévus.

Vous avez des personnes à charge ou vous cherchez à transmettre votre patrimoine ? Le fait d’avoir la bonne assurance vie peut aider à fournir une sécurité financière aux êtres chers, à constituer un patrimoine et à laisser un héritage.

Renseignez-vous et comparez les polices pour trouver une solution qui vous protégera, vous et votre famille, aux différentes étapes de la vie. Un conseiller en assurance agréé peut vous aider.

Même si votre état de santé ou votre situation personnelle venait à changer, l’assurance vie permanente offre une protection à vie.

FAQ sur l’assurance vie permanente

Peut-on retirer une partie des fonds accumulés dans l’assurance vie permanente ?

Oui. Il est possible de retirer une partie des fonds accumulés dans l’assurance vie permanente. En général, trois options sont offertes :

1. Vous pouvez retirer la valeur de rachat. Cependant, ce retrait peut diminuer la prestation de décès, de sorte que vos bénéficiaires pourraient recevoir un montant moins élevé à votre décès. Une telle décision pourrait avoir également des répercussions fiscales.
2. Vous pouvez obtenir une avance sur la valeur de rachat de votre police sous forme de prêt. Des intérêts seront imputés, et vous pourrez rembourser les fonds empruntés en tout temps. Si vous n’effectuez pas le remboursement, le montant du prêt et les intérêts sont déduits de la prestation de décès.
3. Vous pouvez résilier votre police et recevoir la valeur de rachat applicable. Votre police prendra fin et une partie ou la totalité des fonds reçus pourrait être imposable.

À quel âge devrait-on idéalement acheter une assurance vie permanente ?

Si vous cherchez avant tout à payer les primes les moins élevées possible, vous devriez, dès la vingtaine ou la trentaine, envisager l’achat d’une assurance vie permanente.

Vous pourriez également envisager cet achat à la mi-trentaine ou la mi-quarantaine lorsque votre revenu sera plus stable, que vous aurez fondé une famille et qu’il vous restera suffisamment de temps pour faire croître la valeur de rachat de votre police.

Si vous attendez la cinquantaine ou la soixantaine, il se peut que les primes soient plus élevées. Idéalement, vous devriez obtenir une assurance avant que des problèmes de santé ne surviennent. 

Peut-on obtenir à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente ?

Oui. Vous pouvez posséder à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente. L’assurance vie temporaire vous protège pendant une période déterminée, tandis que l’assurance vie permanente peut aider à couvrir les frais funéraires et les personnes à charge à vie.

Vous pouvez acheter les deux types d’assurance en tant que polices distinctes. Vous pouvez également obtenir une police qui combine les deux assurances et qui vous permet de bénéficier des avantages des deux produits dans un seul contrat.

Quels sont les désavantages de l’assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente présente de nombreux avantages, mais également quelques désavantages. Premièrement, elle peut être plus chère que l’assurance vie temporaire. Elle est aussi plus complexe, car elle comporte un volet placement, une prestation de décès, une valeur de rachat et plus encore. N’oubliez pas qu’elle est assortie d’une obligation de paiement des primes qui peut s’échelonner sur plusieurs décennies. Si vous omettez des paiements, la police peut tomber en déchéance. Enfin, il faut savoir que la croissance du fonds de capitalisation peut être faible au départ, mais peut augmenter de façon exponentielle au cours des années ultérieures.

Planifier l’avenir, c’est reconnaître qu’un jour, vos proches seront responsables de prendre en charge les démarches de fin de vie. Le coût moyen des funérailles au Canada se situe maintenant entre 5 000 $ et 10 000 $ ou plus en moyenne. Avec la hausse des frais funéraires et le stress émotionnel qui accompagne la perte d’un être cher, il est important de veiller à ce que votre famille ne soit pas obligée de faire face à ce fardeau financier supplémentaire.

Alors que vous explorez vos options pour vous préparer financièrement, assurance funéraire et vie sont des choix solides, mais lequel devriez-vous choisir ? Nous expliquerons ici le fonctionnement de chacun de ces produits, les similitudes et les différences entre les deux, et les éléments à prendre en considération pour vous aider à choisir le produit qui répond le mieux à vos besoins afin de faciliter votre parcours de planification financière.

Principaux points à retenir

• L’assurance funéraire est une police d’assurance vie qui couvre les frais de fin de vie, comme les frais funéraires et d’inhumation. L’assurance vie, quant à elle, offre une protection financière plus large aux proches, en les aidant à couvrir les dettes, les frais médicaux et les frais pour élever une famille.

• L’assurance funéraire offre une protection limitée, une souplesse moindre, mais des critères d’admissibilité plus simples. L’assurance vie offre une couverture plus étendue et une plus grande souplesse, mais elle nécessite généralement un examen médical.

• Votre âge, votre état de santé, votre budget et vos objectifs financiers sont des facteurs à prendre en considération lors du choix d’une police d’assurance appropriée.

• Assurance vie à acceptation garantie assurance est une solution de rechange pour vous assurer que vos proches ont les moyens de régler les dépenses de fin de vie.

Qu’est-ce qu’une assurance funéraire ?

Une assurance funéraire est une police d’assurance vie permanente qui couvre les dépenses de fin de vie. Elle porte également d’autres noms, notamment l’assurance derniers frais, assurance funéraire, une assurance vie ou en cas de décès.

La couverture modeste (qui varie généralement de 5 000 $ à 25 000 $) prévoit le versement à vos bénéficiaires d’un capital forfaitaire après votre décès. Pour être admissible au versement, vous devrez payer des primes mensuelles fixes. Ces fonds non imposables sont ensuite versés après votre décès.

Au Canada, les frais d’inhumation varient de 2 000 $ à 6 000 $, tandis que les frais d’inhumation varient de 5 000 $ à 15 000 $. L’assurance funéraire couvre les frais d’inhumation ou de crémation, de cercueil, d’embaumement, de services funéraires ou de service commémoratif, les frais du directeur funéraire, les pierres tombales et les urnes, le coût du transport, les fleurs, les avis de décès et les frais juridiques. Une police d’assurance funéraire aide vos proches à alléger le fardeau de devoir payer ces frais de leur poche.  

Aucun examen médical n’est requis pour souscrire une assurance funéraire, et ce, peu importe votre âge et votre état de santé. De plus, vous bénéficiez généralement d’une protection votre vie durant, tant que vous payez vos primes à temps. Il est important de noter que de nombreuses polices prévoient une période d’attente de deux ans après l’établissement de la police (à moins qu’il s’agisse d’un décès accidentel). Si un décès survient au cours des deux premières années, les primes vous sont remboursées plutôt que le paiement intégral.

À qui s’adresse l’assurance funéraire ?

L’assurance funéraire ne convient pas à tout le monde. Cependant, cette solution peut être avantageuse, compte tenu de votre situation : 

• Personnes âgées qui n’ont pas d’assurance vie traditionnelle : Assurance funéraire pour les aînés peut leur être utile s’ils ne sont pas admissibles à une assurance vie abordable.

• Les personnes en mauvaise santé ou dans un problème de santé: L’assurance funéraire est assortie d’une tarification médicale peu ou pas utilisée, ce qui fait d’elle une option idéale pour ceux qui recherchent un processus d’approbation plus simple.

• Les personnes qui n’ont pas d’économies ni de placements importants: Ce n’est pas tout le monde qui a les économies ou les placements supplémentaires qui pourraient servir à payer les frais funéraires. L’assurance funéraire garantit que le paiement sera réservé au paiement des frais de fin de vie, afin que vos proches n’aient pas à payer ce montant.

• Pour ceux et celles qui souhaitent affecter des fonds aux frais funéraires : Même si vous avez une assurance vie, vous craignez peut-être que d’autres besoins financiers seront prioritaires et que les fonds ne soient pas suffisants pour payer les primes. L’assurance funéraire couvre les frais de fin de vie.

Comprendre l’assurance vie

Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous concluez une entente avec l’assureur. En échange du paiement des primes périodiques dans une police, à votre décès, l’assureur verse un montant forfaitaire à vos bénéficiaires. L’assurance vie est un choix populaire car elle offre une protection financière à vos proches.

L’assurance vie comporte une variété d’avantages uniques. En particulier, elle inclut des montants d’assurance plus élevés que l’assurance funéraire (variant de 25 000 $ à 25 millions de dollars), qui peuvent aider à couvrir une gamme étendue de frais, tels que les frais funéraires, le remboursement d’une hypothèque, d’un prêt, le remplacement du revenu ou les frais médicaux.

Autre caractéristique importante : selon le type d’assurance vie que vous choisissez, vous pouvez utiliser celui-ci comme outil de placement pour faire croître votre patrimoine et léguer un héritage. Vous pouvez aussi l’utiliser pour emprunter de l’argent, qui peut servir de prêt sur votre police.

Types d’assurance vie

L’assurance vie est un terme générique qui désigne divers types de protection. Voici un aperçu des trois principales caractéristiques et de leur fonctionnement :

Assurance vie temporaire

Assurance vie temporairefournit une couverture de cpour une période déterminéegénéralement de 10 à 40 ans. Assurance temporaire offre un primes inférieures, ce qui rend cette option plus abordable. L’assurance temporaire pourrait être une solution économique pour les jeunes familles qui souhaitent disposer d’un filet de sécurité financière. Il est important de noter que depuis lecy a une date d’expiration. Si vous épuisez votre police et vos proches, vous n’êtes pas admissibles à une prestation.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière est une forme d’assurance vie permanente offrant lcouverture viagère, un capital-décès, et permet de constituer une valeur de rachat. En payant des primes fixes, vous recevez également des participations de vos placements et profitez de la croissance à long terme à l’abri de l’impôt. Si vous devez retirer ou emprunter sur la valeur de rachat, vous avez la possibilité de le faire.

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est uneautre type d’assurance vie permanente qui offre fprimes flexibles que vous pouvez ajuster, ainsi qu’une protection viagère. Ce produit combine l’assurance vie et les placements à l’abri de l’impôt. De plus, vous décidez comment investir votre argent en choisissant parmi une gamme de fonds. Vous pouvez accéder aux fonds en toute souplesse, ce qui pourrait vous aider à payer les frais médicaux ou à compléter votre revenu de retraite.

Qui devrait souscrire une assurance vie ?

Choisir une police d’assurance vie qui correspond à vos souhaits de fin de vie jouera un rôle important dans votre plan financier. L’assurance vie est idéale pour parents ou personnes avec personnes à charge, car elle peut leur procurer une sécurité financière.

Les personnes aux prises avec d’importantes obligations financières, comme une hypothèque, un solde de carte de crédit ou un prêt étudiant, devraient aussi envisager de souscrire une assurance vie, car la prestation permet de couvrir ces frais importants et d’alléger le fardeau financier de vos proches.

Les personnes qui recherchent une protection financière complète pour leur famille peuvent également trouver un réconfort en souscrivant une assurance vie. Par exemple, vous pourriez vouloir protéger votre conjoint, surtout s’il dépend de vous pour subvenir à ses besoins. Si vous avez des parents, des frères et sœurs ou des petits-enfants âgés à qui vous souhaitez laisser un héritage, l’assurance vie pourrait être une meilleure option que l’assurance funéraire.

Principales différences entre l’assurance funéraire et l’assurance vie

Étant donné que l’assurance funéraire et l’assurance vie versent toutes deux une prestation aux bénéficiaires au décès du titulaire de la police, on peut éprouver de la difficulté à comprendre quel type de couverture il est préférable de souscrire.

Voici les principales différences entre l’assurance funéraire et l’assurance vie :

Éléments à prendre en considération au moment de choisir une assurance funéraire ou une assurance vie

Choisir entre une assurance funéraire et une assurance vie est un choix personnel. Voici les facteurs à prendre en considération pour choisir le type d’assurance convenant à votre situation particulière.

Âge

This can impact your eligibility and premiums for both options. Généralement, plus vous êtes jeune (âge de 50 ans ou moins), plus la souscription d’une assurance vie est importante, car les primes sont moins élevées. Si vous êtes plus âgé, vous pourriez envisager une assurance funéraire pour aînés. car les primes sont fixes. De plus, il est plus facile d’y être admissible puisqu’il n’est pas nécessaire de passer un examen médical. 

Assurance maladie

Si vous êtes en bonne santé et n’avez aucun problème de santé, vous pourriez opter pour une assurance vie qui vous procurerait un meilleur rapport qualité-prix. Par contre, si vous avez des problèmes de santé, il pourrait être plus judicieux de souscrire une assurance funéraire, car en général, il n’y a aucun examen médical à passer et le coût des primes devrait être inférieur à celui de l’assurance vie. Sachez que si vous êtes fumeur, vous paierez des primes plus élevées que les non-fumeurs en raison du risque accru de maladie grave tant pour l’assurance vie temporaire que pour l’assurance frais funéraires/à acceptation garantie.

Objectif financier

Déterminez si vous avez besoin d’une protection des frais funéraires ou une protection financière plus générale. Si vous ne voulez couvrir que les dépenses de fin de vie, l’assurance funéraire pourrait être suffisante. Si vous souhaitez aller au-delà de ce montant pour assurer les finances de votre famille ou rembourser des dettes, alors une assurance vie serait mieux ce qu’il vous faudrait.

La couverture existante

Vérifiez si vous avez déjà une assurance vie ou d’autres économies pour couvrir les frais funéraires. Si vous le faites, alors déterminer si si la couverture est suffisante ou s’il y a une lacune.

Vos proches

Pensez aux besoins financiers de vos personnes à charge ou de vos proches advenant votre décès. Vont sautosuffisant ou dépendent-ils de vous financièrement ? S’ils ont uniquement besoin de couvrir les frais funéraires de base, alors l’assurance funéraire pourrait être la solution idéale. Toutefois, si vous avez une hypothèque, des enfants à élever ou des frais de scolarité, envisagez de souscrire une assurance vie.

Quelle police d’assurance me convient ?

En choisissant une police d’assurance adaptée à vos besoins, vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vos proches n’auront pas à assumer un fardeau financier lorsque vous ne serez plus là. L’assurance funéraire offre une couverture modeste, pouvant aller jusqu’à 25 000 $, et est assortie d’une souplesse limitée. Elle comprend toutefois des critères d’admissibilité plus simples et des primes abordables.

L’assurance vie offre une couverture plus large et une plus grande souplesse, mais elle nécessite généralement un examen médical et des primes plus élevées que l’assurance funéraire.  

En fin de compte, en comprenant les différences entre les deux types d’assurance, vous serez en mesure de mieux déterminer laquelle répondra à vos besoins personnels, à vos objectifs financiers et à la situation de votre famille.

Vous cherchez à couvrir vos frais de funérailles et d’enterrement ? Découvrez comment l’assurance vie à acceptation garantie RBC peut aider vos proches à couvrir les dépenses de fin de vie. 

FAQ sur les assurances funéraires et l’assurance vie

Quels sont les inconvénients de l’assurance funéraire ?

L’assurance funéraire peut vous intéresser, mais elle comporte de nombreux inconvénients dont vous devez tenir compte. Premièrement, elle offre une couverture limitée, allant de 5 000 $ à 25 000 $. Elle peut aider à payer les frais funéraires, mais elle ne peut servir à payer les autres impôts, rembourser les dettes ou aider les personnes à charge.

Si vous vivez longtemps, vous risquez de payer un montant en trop, car vous pourriez payer un montant supérieur au montant réel de la prestation. Contrairement à certains types d’assurance vie, l’assurance funéraire ne comporte pas de volet placement, ce qui signifie qu’elle ne peut pas vous aider à faire croître votre patrimoine ou à transmettre un héritage.

Pouvez-vous obtenir à la fois une assurance vie et une assurance funéraire ?

Oui, vous pouvez souscrire l’assurance vie et l’assurance funéraire. Bien qu’elles servent des objets différents, elles peuvent comporter certaines ressemblances. L’assurance vie verse à vos bénéficiaires un montant forfaitaire libre d’impôt pour couvrir divers frais, tels que les frais funéraires, les dettes impayées ou les frais de subsistance. L’assurance funéraire offre un montant plus petit immédiatement après le décès et le produit de l’assurance peut seulement servir à régler les dépenses de fin de vie et les frais funéraires.

Certaines personnes ont les deux polices pour couvrir rapidement les frais funéraires, tandis que l’assurance vie, comme l’assurance vie temporaire, peut aider à répondre à d’autres besoins financiers. D’autres peuvent se contenter de l’assurance vie, car elle procure une couverture suffisante pour couvrir les frais funéraires.

Les prestations versées au titre d’une assurance frais funéraires sont-elles libres d’impôt ?

Oui, le bénéficiaire qui reçoit la prestation de l’assurance funéraire elle n’est pas imposable. Toutefois, la prestation est imposable s’il n’y a pas de bénéficiaire désigné et elle sera versée à la succession. Ainsi, dans ce cas, le règlement successoral et les frais d’homologation peuvent s’appliquer.

RBC offre-t-elle de l’assurance voyage ?

RBC n’offre pas d’assurance sans participation. Toutefois, votre assurance vie à acceptation garantie RBC peut être une solution de rechange appropriée, puisqu’il n’y a aucun examen médical à passer, et elle pourrait être utilisée pour couvrir les frais funéraires. Cette assurance est une option qui convient aux résidents canadiens âgés de 40 à 75 ans, qui souhaitent une couverture viagère de 5 000 $ à 40 000 $. L’Assurance vie à acceptation garantie RBC vous permettra de faire les derniers frais pendant que vos proches seront en mesure de régler les derniers frais.

Vous voulez avoir la certitude que vos proches seront à l’abri financièrement advenant votre décès. Mais quel type d’assurance les protégera le mieux ? Deux grandes catégories de régimes d’assurance offrent aux Canadiens une protection pour la fin de vie : l’assurance vie et l’assurance décès accidentel. Bien que souvent interchangeables, ces produits comportent chacun des caractéristiques et des avantages distincts, conçus pour répondre à des besoins précis.

Pour être en mesure de choisir la police qui vous convient le mieux, il est important de comprendre la différence. Afin de vous aider à prendre la meilleure décision pour l’avenir de votre famille, nous vous expliquons les différences entre ces deux assurances et comment elles peuvent vous apporter la tranquillité d’esprit que vos proches et vous méritez.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie et l’assurance décès accidentel vous permet de dormir l’esprit tranquille en assurant la sécurité financière de votre famille advenant votre décès.
• Ces deux types de produits d’assurance sont souvent considérés comme interchangeables, alors qu’en fait, ils présentent d’importantes différences que doivent comprendre les titulaires de police.
• L’assurance vie prévoit le versement d’une prestation de décès pour une variété de causes de décès (p. ex., accident, maladie ou vieillesse) pourvu que le décès du titulaire de police survienne alors que la couverture est encore en vigueur.
• L’assurance décès accidentel ne verse des prestations que si le titulaire de la police décède dans un accident ou dans l’année suivant des blessures subies à la suite d’un accident.
• L’assurance décès accidentel est souvent plus abordable et les primes moins élevées en raison de l’étendue limitée de sa couverture.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

Commençons par faire un survol de l’assurance vie et des raisons pour lesquelles cela pourrait être la meilleure option pour fournir à vos proches une protection de longue durée et assurer leur sécurité financière. L’assurance vie prévoit un versement ponctuel, libre d’impôt, advenant votre décès. Cependant, les produits d’assurance vie ne sont pas des solutions universelles – ils sont adaptés à votre budget et à vos objectifs.

Types d’assurance vie

Les Canadiens ont accès à des régimes d’assurance vie temporaire et d’assurance vie permanente. Voici en quoi ils diffèrent :

• Assurance vie temporaire : Il s’agit d’un type d’assurance vie qui fournit une couverture pour une période déterminée, période que vous choisissez au moment de souscrire l’assurance. La couverture d’une police d’assurance vie temporaire peut s’étendre sur une période allant de 10 à 40 ans, selon vos besoins. Les bénéficiaires désignés dans la police (votre famille et vos proches) reçoivent une prestation de décès si le titulaire de la police décède durant la période couverte par la police.

• Assurance vie permanente : Les régimes d’assurance vie permanente prévoient également le versement d’une prestation de décès aux bénéficiaires, mais sans être limités à une période déterminée. Voici une façon d’illustrer la différence : une police d’assurance vie temporaire verse une prestation en cas de décès (pendant la période d’assurance), tandis qu’une police d’assurance vie permanente verse la prestation au moment du décès, quelle que soit la date auquel il survient. Les primes d’une assurance vie permanente sont généralement plus élevées, mais certaines polices offrent la possibilité d’accumuler des fonds au fil du temps, à mesure que vous payez vos primes.

Principales caractéristiques de l’assurance vie

Voici les éléments essentiels à connaître sur l’assurance vie et les principales caractéristiques qu’offre ce type de couverture :

• Couverture étendue : Votre régime d’assurance vie couvre les décès attribuables à une maladie, à des causes naturelles ou à un accident (des limitations s’appliquent).
• Les polices peuvent être personnalisées : Votre conseiller peut vous aider à concevoir une formule adaptée à vos besoins. Par exemple, vous pouvez ajouter des avenants qui vous couvrent en cas de maladie grave ou d’invalidité.
• Certaines polices comportent une valeur de rachat : Il y a des polices d’assurance vie permanente qui accumulent une valeur de rachat au fil du temps ; vous pouvez donc retirer des fonds de cette composante de votre régime ou emprunter sur sa valeur.
• Les prestations sont généralement exonérées d’impôt : Dans la plupart des cas, la prestation de décès n’est pas assujettie à l’impôt sur le revenu.

Qu’est-ce que l’assurance décès accidentel ?

L’assurance décès accidentel – aussi appelée Protection personnelle en cas d’accident est une assurance qui verse à vos bénéficiaires une prestation si vous décédez accidentellement. La couverture est limitée à ces situations particulières, mais elle est plus abordable qu’une police d’assurance vie. Pour les clients de RBC âgés de 18 à 69 ans, l’acceptation à une police Protection personnelle en cas d’accident est garantie.

Principales caractéristiques de l’assurance décès accidentel

Voici ce que vous devez savoir au sujet de l’assurance décès accidentel :

• La couverture se rapporte aux accidents : Les bénéficiaires ne recevront la prestation de décès que si le décès est accidentel ou que si votre décès survient dans l’année suivant les blessures subies dans un accident.
• Ce type d’assurance est souvent souscrit comme couverture complémentaire : L’assurance décès accidentel est souvent souscrite sous forme d’avenant à une police d’assurance vie, mais elle peut aussi être souscrite de façon autonome.
• Les primes sont moins élevées : Comme la couverture offerte par l’assurance décès accidentel est plus restreinte et ne s’applique qu’à des situations particulières, elle est généralement plus abordable que l’assurance vie.
• Les polices ne comportent pas de valeur de rachat : Les polices d’assurance décès accidentel ne comportent pas de valeur de rachat et ne constituent pas un instrument financier pour vous aider à épargner ou à enrichir votre portefeuille de placements.

Principales différences entre l’assurance vie et l’assurance décès accidentel

Voici un aperçu des principales différences entre l’assurance vie et l’assurance décès accidentel :

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Avec une police d’assurance vie temporaire active ou une police d’assurance vie permanente, vous avez la certitude que vos proches disposeront d’un filet de sécurité financière à votre décès. Ces polices et régimes sont conçus pour procurer une sécurité à court ou à long terme et, selon le type de police, ils peuvent également jouer un rôle dans la constitution d’un patrimoine.

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles l’assurance vie pourrait être la bonne couverture pour vous et votre famille :

• Vous êtes parent et avez des enfants ou des personnes à charge : Pour les parents et les tuteurs qui ont des enfants ou d’autres personnes à charge vivant sous le même toit, l’assurance vie procure une tranquillité d’esprit, sachant que si quelque chose devait vous arriver, vos bénéficiaires seront en mesure de couvrir les frais imprévus comme les frais supplémentaires de garde d’enfants, les factures du ménage et les frais funéraires.

• Vous avez des dettes importantes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant : Si vous effectuez des versements périodiques sur un prêt, une marge de crédit ou un prêt hypothécaire, l’assurance vie permettra à votre conjoint ou aux membres de votre famille de continuer à rembourser ces dettes sans s’inquiéter.

• Vous économisez pour payer les études de votre enfant : Une stratégie financière pour financer les études d’un enfant, au-delà du REEE, consiste à consacrer la valeur de rachat de l’assurance vie permanente aux frais de scolarité pour les études universitaires ou collégiales. Pour ce faire, vous pouvez souscrire une assurance pour votre enfant et la lui transférer à sa majorité.

• Vous cherchez à protéger votre patrimoine et à le transmettre à vos proches : Vous voulez que vos proches soient en mesure de conserver ce que vous avez mis tant d’efforts à acquérir, comme la maison familiale ou le chalet au bord du lac. La prestation de décès de l’assurance vie procure à vos bénéficiaire le soutien financier nécessaire pour leur permettre de payer des taxes foncières ou d’autres frais sur ces actifs.
• Vous voulez que votre famille reçoive une prestation de décès en franchise d’impôt : Le versement d’une prestation de décès au titre de l’assurance vie, y compris la valeur de rachat de votre police, sont en grande partie non imposables lorsqu’ils sont versés à vos bénéficiaires après votre décès.

Pourquoi souscrire une assurance décès accidentel ?

L’assurance décès accidentel est une façon plus abordable de protéger votre famille en cas d’accident entraînant votre décès. Il pourrait s’agir de la bonne option d’assurance pour vous et vos proches si :

• Vous travaillez dans un secteur à haut risque : Dans certains secteurs comme la construction, le transport et la fabrication, les travailleurs sont exposés à un risque accru d’accidents ou de décès.
• Il y a un risque accru d’accident ou de blessure : L’escalade de paroi rocheuse, le vélo de montagne et le jet-ski comportent généralement plus de risques que le yoga. Les gens qui aiment les activités intenses pourraient vouloir souscrire une assurance décès accidentel. Toutefois, il est important de noter qu’elle pourrait ne pas couvrir tous passe-temps à risque élevé. Les activités irresponsables ou contraires à la loi sont exclues. Par exemple, si votre police couvre l’escalade à basse hauteur, elle ne couvre sans doute pas l’escalade libre dans les Alpes, sans corde.

• Vous êtes un jeune adulte et souhaitez avoir une assurance à faible coût : Si l’assurance vie dépasse votre budget à titre de jeune adulte, une assurance décès et mutilation accidentels plus abordable pourrait être la meilleure option pour vous à cette étape de votre vie.

• Vous avez déjà une police d’assurance vie, mais vous souhaitez une couverture supplémentaire : Certains titulaires de police d’assurance vie choisissent d’y ajouter un avenant d’assurance décès et mutilations additionnels (DMA) qui offre un niveau de sécurité supplémentaire en cas d’accident imprévu.
• Vous n’êtes pas admissible à l’assurance vie : Comme l’assurance décès accidentel ne nécessite habituellement pas d’examen médical, elle peut être une bonne option pour les Canadiens qui ne sont pas admissibles à l’assurance vie traditionnelle. À RBC, l’acceptation d’une police d’assurance décès accidentel est habituellement garantie si vous êtes un client de RBC âgé entre 18 et 69 ans et que vous résidez au Canada. Il n’y a aucun examen médical à passer.

Pourquoi combiner l’assurance vie et l’assurance décès accidentel ?

La combinaison de l’assurance vie et de l’assurance décès accidentel offre à vos proches un niveau de sécurité supplémentaire et une tranquillité d’esprit, car vous savez que votre famille sera soutenue financièrement si un accident entraîne un décès. Combiner ces deux produits est une manière économique d’obtenir une protection supplémentaire, car l’assurance décès accidentel peut être ajoutée à votre police d’assurance vie, sous forme d’avenant, généralement à un taux moins élevé que si vous l’achetiez séparément.

Combiner les assurances vie et décès accidentel

Il existe deux façons de combiner la protection offerte par l’assurance vie et l’assurance décès accidentel. Les titulaires d’une police d’assurance vie peuvent demander d’ajouter à leur police un avenant d’assurance décès accidentel. Si vous souhaitez obtenir une protection plus personnalisée et adaptée à vos besoins particuliers, vous pouvez aussi souscrire une police distincte. Demandez à votre conseiller en assurance de vous aider à déterminer l’option qui répond le mieux à vos objectifs et à vos besoins.

Protection supplémentaire pour vous et vos proches

Bien que l’assurance vie et l’assurance décès accidentel aient des points en commun, il s’agit de produits d’assurance distincts qui vous offrent, à vous et à vos proches, des niveaux de protection variés. L’assurance vie offre une protection étendue et des prestations à long terme, tandis que l’assurance décès accidentel procure une protection abordable en cas d’accident. Votre conseiller en assurance peut vous aider à choisir la bonne police – ou la bonne combinaison de polices – qui convient le mieux à vos besoins financiers et à ceux de vos proches.

Foire Aux Questions (FAQ) sur la couverture en cas de décès accidentel par rapport à l’assurance-vie

Une assurance décès accidentel est-elle la même chose qu’une assurance vie ?

Non. Il s’agit de deux produits d’assurance distincts qui offrent différents niveaux de protection. L’assurance vie est une protection étendue, de courte ou de longue durée, assortie de primes plus élevées, tandis que l’assurance décès accidentel, plus abordable, n’offre une protection que dans des circonstances particulières.

Si j’ai une assurance vie, suis-je couvert en cas de décès accidentel ?

La plupart des polices d’assurance vie temporaire et permanente couvrent les décès accidentels. Votre fournisseur d’assurance peut vous fournir une liste d’exclusions potentielles.

Puis-je bénéficier à la fois d’une assurance vie et d’une assurance décès accidentel ?

Oui. La combinaison de ces deux types de couverture offre un niveau supplémentaire de sécurité financière à votre famille.