Certains Canadiens croient que les personnes fortunées n’ont pas besoin d’une assurance vie. Mais l’achat d’une assurance vie et le fait d’être riche ne devraient pas être incompatibles. L’assurance vie devrait plutôt être perçue comme un élément important de la planification financière. Elle peut aider à faire croître le patrimoine et faire partie de la planification successorale.

Si vous êtes une personne fortunée, vous recherchez probablement des stratégies pour faire croître et préserver votre patrimoine ou pour planifier un legs. L’assurance vie peut faire partie des stratégies de planification successorale en procurant aux bénéficiaires des actifs liquides à l’abri de l’impôt, et en préservant votre patrimoine en cas de décès.

Principaux points à retenir

• Même les personnes fortunées peuvent bénéficier d’une assurance vie pour se constituer un patrimoine et aider à planifier leur succession.

• L’assurance vie verse à vos bénéficiaires un montant en espèces libre d’impôt qui peut être utilisé pour payer l’impôt successoral et les frais funéraires.

• Les polices d’assurance vie avec valeur de rachat peuvent aider les partenaires commerciaux à simplifier leurs plans de relève.

• Une police d’assurance vie peut soutenir un legs de bienfaisance et donner droit à des allègements fiscaux supplémentaires.

• La valeur de rachat, qui correspond au volet épargne de la police d’assurance, peut fructifier à l’abri de l’impôt.

Comprendre l’assurance vie pour les personnes bien nanties

L’assurance vie fait partie d’une planification financière efficace, même pour les personnes qui possèdent un patrimoine important. Une police d’assurance vie peut vous apporter une tranquillité d’esprit, vous aider à protéger votre patrimoine et à laisser à vos proches un montant libre d’impôt après votre décès.

Il y a deux grands types d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente. Les polices d’assurance vie temporaire offrent une protection pendant une période déterminée, souvent entre 10 et 40 ans, moyennant un coût fixe.  Une police d’assurance vie entière demeure en vigueur votre vie durant. L’assurance vie universelle est un type de police d’assurance vie entière qui offre une protection et une valeur de rachat qui augmente au fil du temps. Son fonctionnement est plus complexe que les autres types de police d’assurance vie, car elle comporte un volet placement qui croît à l’abri de l’impôt.

Avantages de l’assurance vie pour les personnes fortunées

En comprenant les avantages uniques de l’assurance vie, vous serez en mesure de déterminer l’option qui répond le mieux à vos besoins successoraux. Il vous faut procéder à une évaluation 360 degrés de vos actifs, de vos passifs et des dépenses que votre famille devra assumer après votre décès.

La souscription d’une assurance vie dans le cadre de votre planification successorale vous aide à préserver votre patrimoine, à répartir vos biens et à diversifier votre portefeuille.

Constitution de patrimoine

Les polices d’assurance vie entière ou universelle permettent d’accumuler une valeur de rachat. Une fois qu’une valeur de rachat importante aura été accumulée, vous pourrez emprunter sur la police ou utiliser la valeur de rachat pour garantir un emprunt. Vous pouvez ainsi emprunter des fonds à un taux d’intérêt potentiellement inférieur à celui d’un prêt traditionnel ou utiliser la valeur accumulée dans la police en garantie.

Planification successorale

La souscription d’une police d’assurance vie est une façon efficace de léguer un montant forfaitaire non imposable à vos bénéficiaires. L’intégration des liquidités à votre plan successoral peut aussi faciliter une répartition égale des actifs entre les bénéficiaires. Ces liquidités permettent de préserver votre patrimoine, car vos proches ne sont pas obligés de vendre ou de fractionner vos actifs à votre décès.

Efficience fiscale

Contrairement aux fonds tirés d’une société de portefeuille, d’une résidence de vacances, d’un immeuble locatif ou d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), les bénéficiaires ne paient pas d’impôt sur les fonds versés au titre d’une assurance vie.

Il faut savoir que la prestation de décès n’est pas imposable lorsqu’elle est versée aux bénéficiaires, mais elle peut l’être si elle est versée à la succession. C’est pourquoi certaines personnes fortunées utilisent les polices d’assurance vie pour aider leurs proches à couvrir l’impôt successoral. Elles ont ainsi l’esprit tranquille, sachant qu’une plus grande partie de leur patrimoine peut être transférée intacte.

Liquidités

En général, il y a au moins une partie du patrimoine des personnes fortunées qui est immobilisée dans des actifs hors trésorerie, non liquides. La vente de certains de ces actifs peut être plus difficile ou être assujettie à des périodes de blocage. Parmi ces actifs, on trouve ce qui suit :

• Biens immobiliers (résidence principale, immeuble locatif, résidence de vacances)

• Entreprises

• Placements privés (ou autres placements immobilisés)

• Véhicules

• Antiquités, œuvres d’art et objets de collection

La souscription d’une assurance vie permet de s’assurer que des liquidités seront disponibles après votre décès pour couvrir le dernier compte d’impôt et qu’il ne faudra pas attendre que des actifs non liquides soient évalués et éventuellement vendus.

Legs et philanthropie

L’assurance vie peut être intégrée à une stratégie de préservation du patrimoine. Elle permet d’assurer la sécurité financière des proches et des générations futures ou de planifier un legs de bienfaisance. Il y a plusieurs façons d’utiliser une police d’assurance vie pour effectuer un don à l’organisme de bienfaisance de votre choix.

Le fait de désigner directement un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire ou de transférer une police existante à un organisme de bienfaisance peut se traduire par des avantages fiscaux supplémentaires. Si vous faites don d’une police d’assurance vie entière existante, vous recevrez un reçu aux fins de l’impôt correspondant à la valeur de rachat et aux participations ou intérêts accumulés, moins les avances sur police non remboursées.

Si vous désignez plutôt un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire, un crédit d’impôt pour don de bienfaisance pourra être obtenu à votre décès et utilisé dans votre dernière déclaration de revenus.

Relève en entreprise

Une police d’assurance vie peut faciliter la relève de votre entreprise en cas de décès. Le financement des conventions de rachat peut aider en ce sens, les associés souscrivant une assurance vie sur la tête de leurs associés et les désignant comme bénéficiaires. En cas de décès d’un associé, le capital-décès est alors utilisé pour racheter les parts de cet associé. Une convention de rachat peut éviter des difficultés inattendues liées au contrôle de votre entreprise ou des incertitudes liées au règlement de ses actifs.

Quel produit d’assurance vie répond le mieux aux besoins des personnes fortunées ?

Parmi les divers produits d’assurance vie offerts à la population canadienne, quel est celui qui répond le mieux aux besoins des personnes fortunées ? Quelques facteurs à prendre en considération :

Objectifs financiers

Il est important d’évaluer vos objectifs financiers personnels et vos objectifs en matière de planification successorale avant de choisir le produit d’assurance vie qui vous convient. Parmi les facteurs que vous devez prendre en compte, mentionnons l’impôt successoral que vous vous attendez à devoir payer ou vos inquiétudes à l’idée qu’une grande partie de votre patrimoine soit épuisée de votre vivant.

Le volet assurance vie et la valeur de rachat ou les participations accumulées dans une police d’assurance vie entière peuvent également être un moyen de diversifier votre portefeuille et d’obtenir un revenu supplémentaire.

Identifier ses besoins

Pour bien comprendre vos besoins en matière d’assurance vie, vous devez faire l’inventaire de ce que vous possédez et de ce que vous devez. Vous devez également déterminer ce dont les personnes à votre charge ont besoin maintenant et ce dont elles auront besoin à l’avenir. Le plus simple, c’est de tenir compte des trois catégories suivantes :

Actifs

Les actifs comprennent les avoirs financiers comme l’épargne, les actions, les biens immobiliers, les entreprises, et même les œuvres d’art et les objets de collection. Il est important de distinguer les actifs liquides, comme les espèces et les éléments d’actif non liquides, tels que les actions, qui sont faciles à liquider, et les actifs non liquides, tels que les entreprises ou les œuvres d’art, dont l’évaluation et la vente peuvent être plus complexes.

Passifs

Les passifs comprennent tous les montants liés à des comptes détenus en votre nom qui seront dus à la date de votre décès. Les dettes de la succession sont remboursées en respectant un certain ordre, soit en fonction des créanciers prioritaires. Les impôts (fédéral et provincial) sont remboursés en premier, suivis des dettes garanties, comme un prêt hypothécaire ou un prêt-auto. Le remboursement des dettes non garanties, comme les cartes de crédit, se fait par la suite.

Besoins des personnes à charge

Pour cette catégorie, il faut prévoir des sommes pour les membres de la famille qui pourraient avoir besoin d’un soutien financier supplémentaire, par exemple, pour le paiement des études postsecondaires ou pour la mise de fonds sur une propriété. Parmi les exemples de dons de bienfaisance, mentionnons les sommes qui pourraient être affectées à une nouvelle initiative, comme une bourse d’études.

L’évaluation des éléments dans ces trois catégories vous aide à déterminer le type de police d’assurance vie qui saura le mieux vous aider à atteindre vos objectifs successoraux.

Utilisation des fiducies

Pour les titulaires de polices d’assurance vie entière, l’établissement d’une fiducie administrée par un tiers pourrait aider à la distribution du capital-décès. Il serait possible, par exemple, de planifier le versement des montants en fonction d’un âge précis ou de certaines étapes de la vie, comme l’obtention d’un diplôme ou le mariage.

Les fiducies peuvent également aider les bénéficiaires qui n’ont pas atteint l’âge de la majorité ou qui sont en situation de vulnérabilité, car elles permettent de s’assurer que leur héritage n’est pas dilapidé. Les fiducies peuvent également aider les membres de la famille qui ont des besoins particuliers sur le plan de la santé sans compromettre leur admissibilité aux programmes parrainés par le gouvernement auxquels ils ont, par ailleurs, droit.

Consultez un conseiller agréé

Vous ne vous sentez pas à l’aise pour analyser les produits d’assurance vie sur le marché ou vous vous demandez comment vous pourriez optimiser les liquidités de votre succession ? En obtenant des conseils professionnels pour vous aider à évaluer vos besoins successoraux uniques, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée.

Protégez votre actif et vos proches avec une assurance vie

Selon vos besoins et objectifs uniques, des options d’assurance vie privée sont également offertes pour protéger les actifs et préserver un héritage.

Quelle que soit votre décision, un conseiller agréé, spécialisé en assurance des personnes fortunées, peut vous aider à déterminer comment une assurance vie pourrait soutenir vos plans successoraux.

FAQ – Assurance vie pour les personnes fortunées

A-t-on besoin d’une assurance vie lorsqu’on est riche ?

Les personnes qui possèdent un patrimoine important peuvent bénéficier d’une police d’assurance vie. Les personnes fortunées dont l’impôt successoral risque d’être élevé et qui souhaitent répartir leurs avoirs entre plusieurs héritiers ou qui ont des avoirs non liquides pourraient tirer avantage d’une assurance vie. Une police d’assurance vie peut également aider à soutenir un organisme de bienfaisance par la planification d’un don.

Quel montant d’assurance vie ai-je besoin pour remplacer un revenu élevé ?

Les experts recommandent généralement un capital-décès équivalant à dix fois votre revenu annuel. Les personnes fortunées doivent également tenir compte de certains autres facteurs, comme leur niveau d’endettement – y compris l’hypothèque sur une maison ou une résidence de vacances – et leur intention de laisser un héritage à leurs proches ou de faire un don à un organisme de bienfaisance.

Dans quelles circonstances, peut-on considérer que l’achat d’une assurance vie n’en vaut pas vraiment la peine ?

Les personnes qui disposent de liquidités importantes, qui ont peu de dettes ou, encore, peu ou pas de personnes à charge peuvent trouver qu’une assurance vie comporte peu d’avantages, mais il y a toujours des avantages à le faire.

Comment les gens fortunés utilisent-ils l’assurance vie ?

Les personnes fortunées peuvent utiliser l’assurance vie pour améliorer l’efficience fiscale de leur succession et planifier leurs legs. Voici quelques avantages de l’assurance vie :

• Obtenir une tranquillité d’esprit en sachant que les bénéficiaires auront accès aux fonds du capital-décès pour couvrir l’impôt successoral.

• Soutenir leurs legs uniques et leurs objectifs en matière de dons de bienfaisance au moyen d’un don libre d’impôt.

• Accumuler une valeur de rachat ou des participations, selon le type de police et la période pendant laquelle la police est maintenue en vigueur.

• Utiliser la valeur de rachat accumulée dans une police d’assurance vie pour garantir un prêt ou emprunter sur la valeur de rachat.

• Profiter du versement accéléré du capital-décès pour obtenir des liquidités supplémentaires (si la police le permet) en cas de maladie chronique ou en phase terminale.

Quelle est la meilleure assurance vie pour constituer un patrimoine ?

Seules les polices d’assurance vie entière et vie universelle permettent d’accumuler une valeur de rachat libre d’impôt. Ce sont donc les meilleurs produits d’assurance vie pour constituer un patrimoine. Les polices d’assurance vie temporaire n’offrent pas de valeur de rachat en option. Les fonds accumulés dans une police d’assurance vie entière ne sont pas imposés, et il vous est possible d’utiliser ces fonds pour faire un retrait ou obtenir une avance.

Les personnes fortunées investissent-elles dans une assurance vie ?

Oui. Certaines personnes fortunées considèrent leur police d’assurance vie comme un placement à faible risque et un outil de planification successorale. Une police d’assurance vie entière ou vie universelle permet d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps, grâce à l’épargne ou aux participations. Il s’agit d’une stratégie à long terme qui vise à accumuler un patrimoine additionnel et à verser aux bénéficiaires un capital en franchise d’impôt.

Vous souhaitez encaisser la valeur d’une police d’assurance vie ? Selon le type de police que vous détenez, vous pourriez le faire. Vous pourriez utiliser la valeur de rachat de votre police pour combler divers besoins financiers. Apprenez-en plus sur les avantages et les inconvénients de cette option avant d’accéder à ces fonds.

Quelle que soit votre préparation financière, il peut arriver que vous ayez besoin d’un accès immédiat à des fonds. Que vous soyez aux prises avec une urgence, souhaitiez investir dans une occasion d’affaires ou ayez besoin d’un revenu de retraite supplémentaire, vous pourriez utiliser votre police d’assurance vie comme source de fonds.

Ces situations réelles peuvent arriver à n’importe qui et la valeur de rachat accumulée dans une police d’assurance vie peut vous procurer la protection financière dont vous avez besoin. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez accéder à la valeur de rachat de certains types de police d’assurance vie. Toutefois, vous devez en comprendre les règles, les risques et les répercussions financières avant de le faire.

Nous vous présentons ici les types de polices d’assurance vie qui le permettent, la façon de vous y prendre, ainsi que les risques et les aspects à prendre en considération avant de prendre une décision.

Principaux points à retenir

• Vous pouvez encaisser la valeur de certains types de polices d’assurance vie permanentes ou accéder à leur valeur de rachat avant votre décès.

• Vous pouvez accéder à la valeur de rachat d’une police d’assurance vie de différentes façons : en retirant des fonds, en demandant une avance ou en la rachetant.

• Les frais de rachat ou les intérêts sur l’avance peuvent réduire le montant obtenu.

• En accédant à la valeur de rachat d’une police, vous obtenez plus rapidement vos fonds, mais vous pourriez devoir renoncer à la croissance future de la valeur de rachat et ainsi réduire éventuellement votre capital-décès.

• Il peut être logique d’accéder à la valeur de rachat d’une police d’assurance vie pour faire face à une urgence, augmenter un revenu de retraite ou réaliser une stratégie financière plus large.

Ce que signifie l’encaissement de la valeur d’une police d’assurance vie

Quand vous encaissez la valeur d’une police d’assurance vie, vous mettez fin à votre contrat pour recevoir la valeur de rachat accumulée. Le processus inclut la résiliation de la police d’assurance. Par conséquent, vos bénéficiaires ne recevront plus le capital-décès. Par contre, vous recevrez un montant forfaitaire qui vous aidera à couvrir vos obligations financières.

Vous pouvez également accéder à la valeur de rachat d’une police d’assurance vie sans la résilier entièrement en obtenant une avance sur contrat ou en effectuant un retrait en espèces. Vous pouvez choisir l’une ou l’autre de ces options si vous éprouvez des difficultés financières, souhaitez augmenter votre revenu de retraite ou avez des dépenses imprévues comme des frais médicaux.

Types d’assurance vie et possibilité d’encaisser la valeur de rachat

Chaque type de police d’assurance vie est assorti de caractéristiques et d’avantages uniques. Voici un bref aperçu des trois principaux types d’assurance vie et ceux qui vous permettent d’accéder à la valeur de rachat.

Assurance vie temporaire

Habituellement, les assurances vie temporaires n’ont aucune valeur de rachat. Vous ne pouvez pas encaisser la valeur d’une police d’assurance vie temporaire, puisqu’elle ne comporte aucun élément d’épargne et aucune valeur de placement. Cela dit, vous pouvez en tout temps annuler votre assurance. Il est important de noter que, dès que vous cessez de payer vos primes, la couverture prend fin. Dans un tel cas, vous ne devriez pas vous attendre à recevoir un versement ou un remboursement.

Assurance vie entière

Les polices d’assurance vie entière vous permettent d’accumuler une valeur de rachat à laquelle vous pouvez assez facilement accéder. Les options pour encaisser la valeur de cette police d’assurance vie permanente sont multiples, et comprennent celles-ci :

Demander une avance sur contrat pour emprunter sur la valeur de rachat : Il n’y a pas d’enquête de solvabilité, mais vous paierez des intérêts. Toute avance non remboursée et tous les frais d’intérêts non payés seront déduits du capital-décès.

Demander un retrait partiel : Une telle stratégie permet de maintenir la police en vigueur, mais réduira le capital-décès.

Racheter la valeur intégrale de la police : Cette option entraîne la perte de la protection et peut être assortie de frais de résiliation en plus d’avoir des répercussions fiscales.

Nous expliquerons ces options plus en détail ci-dessous.

Assurance vie universelle

Ce type d’assurance vie permanente est celui qui vous offre le plus de souplesse ; il comporte notamment une valeur de rachat qui peut croître avec le temps. De façon similaire à l’assurance vie entière, elle vous permet d’emprunter des fonds, de faire des retraits et de racheter votre police.

N’oubliez pas que, en fonction de l’option sélectionnée, vous pourriez devoir payer des frais, voir votre capital-décès baisser et faire face à des conséquences fiscales. Vous pouvez également passer à côté de la croissance potentielle de vos placements et d’une protection viagère.

Découvrez les options d’assurance vie permanente de RBC, notamment l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle. Ces types de police vous offrent la possibilité d’accumuler une valeur de rachat et d’accroître votre filet de sécurité financière.

Fonctionnement de la valeur de rachat

Si vous détenez une police d’assurance vie permanente (entière ou universelle), vous pouvez accumuler une valeur de rachat grâce à vos primes et à vos placements. La valeur de rachat correspond à l’épargne de votre police d’assurance. Une partie de vos primes est versée dans ce compte à imposition différée, duquel vous pouvez faire un retrait ou un emprunt. 

Par exemple, une police d’assurance vie entière vous permet d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps. Une fois que vous aurez payé des primes pendant 10 ans, votre police devrait avoir une valeur de rachat importante à laquelle vous pourrez accéder.

Cinq façons d’accéder à la valeur de rachat d’une police d’assurance vie

Voici un aperçu des différentes façons d’accéder à la valeur de rachat de votre police d’assurance vie, ainsi que les avantages et les inconvénients de le faire.

1. Rachat de la police

Quand vous résiliez la police, vous avez accès à un montant forfaitaire appelé « valeur de rachat ». Ce montant correspond à la valeur de rachat que vous avez accumulée, déduction faite des frais de rachat, des avances sur contrat faites, des intérêts ou des primes en souffrance. N’oubliez pas que vous perdrez votre protection et qu’une partie du versement peut être imposable.

2. Avance sur police

Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de votre police en utilisant celle-ci à titre de garantie. Cette option vous permet de garder la police en vigueur tout en accédant aux fonds et, généralement, sans aucune enquête de solvabilité. Si vous ne remboursez pas l’avance, vous risquez de voir les intérêts s’accumuler et le capital-décès baisser.

3. Retraits partiels

Le fait de ne retirer qu’une partie de la valeur de rachat vous permet de maintenir la protection en place tout en libérant des fonds. Malheureusement, cela réduit de façon permanente la valeur de rachat et le capital-décès versé à vos bénéficiaires. Par ailleurs, les fonds que vous retirez peuvent être assujettis à l’impôt. Contrairement à une avance sur contrat, après leur retrait, les fonds ne peuvent pas être remboursés, donc remis dans la valeur de rachat. 

4. Vente de la police (règlement)

Certaines provinces (comme la Saskatchewan et le Québec) et certains fournisseurs d’assurance vie pourraient vous permettre de vendre votre police d’assurance vie, ce qu’on appelle le règlement de l’assurance vie. Dans ce scénario, vous vendez la police pour un montant supérieur à sa valeur de rachat, mais inférieur au capital-décès. Le processus prévoit que l’acheteur verse une somme forfaitaire, prend en charge le paiement des primes et reçoit le capital-décès au décès de l’assuré. Toutefois, vous perdrez votre couverture et aurez potentiellement des obligations fiscales.

5. Versement anticipé du capital-décès

En vertu de certaines polices d’assurance, il est possible d’accéder de manière anticipée à une partie du capital-décès en cas de maladie en phase terminale. Par exemple, avec l’assurance vie universelle de RBC, vous pourriez être admissible à une avance pour compassion. Vous pourriez ainsi demander une avance pouvant atteindre 50 % du capital-décès de votre police (jusqu’à concurrence de 250 000 $) si vous êtes atteint d’une maladie en phase terminale.

Règles et conséquences fiscales de l’encaissement de la valeur d’une police d’assurance vie

Au moment d’évaluer vos options, il est important de comprendre les répercussions fiscales de celles-ci et de connaître toutes les règles applicables avant de retirer des fonds de votre police d’assurance.

Voici les principales règles à connaître :

Gains imposables : Quand vous encaissez une police, si la valeur de rachat est supérieure au total des primes payées, cela est considéré comme un revenu imposable. Votre assureur vous enverra un feuillet T5 indiquant le montant imposable.

Frais de rachat : Il est courant d’avoir à payer des frais de rachat, surtout les premières années, lorsque vous résiliez votre police d’assurance. Ces frais réduisent votre valeur de rachat. Habituellement, plus vous gardez la police longtemps, plus les frais sont faibles.

Intérêt sur l’avance sur contrat : Des intérêts courent sur l’avance sur contrat obtenue sur la valeur de rachat. Vous devez rembourser le montant emprunté ainsi que les intérêts pour éviter de réduire le capital-décès.

Incidence pour les bénéficiaires : Si vous décidez d’encaisser la valeur de rachat de la police ou d’emprunter sur celle-ci, le capital-décès payable aux bénéficiaires pourrait être réduit ou annulé. Quand vous comparez différentes polices d’assurance vie, vous devez bien comprendre les conditions et les conséquences à long terme. Un courtier accrédité peut fournir des renseignements transparents sur les frais, les aspects fiscaux et les autres points à prendre en compte. Les titulaires de police peuvent ainsi prendre ces décisions importantes en toute confiance.

Risques associés au retrait de la valeur de rachat ou au rachat d’une assurance vie

L’encaissement d’une police d’assurance vie comporte certains risques :

Perte de protection : Lorsque vous rachetez ou vendez une police d’assurance vie, vous vous retrouvez sans protection d’assurance vie. Si vous décidez de souscrire une assurance à une date ultérieure, les primes pourraient être plus élevées en raison de votre âge ou de changements dans votre état de santé.

Conséquences financières : Vous pourriez faire face à une instabilité financière si le montant retiré n’est pas suffisant pour combler vos besoins à long terme. En outre, les frais, les intérêts sur les prêts et l’impôt peuvent également réduire le montant de votre prestation ou de votre couverture.

Coûts : Si vous décidez d’encaisser une police maintenant, vous renoncez à la croissance future de sa valeur de rachat ainsi qu’au versement du capital-décès. Par conséquent, vous risquez de passer à côté des avantages à long terme, en choisissant de profiter d’un accès immédiat aux fonds.

Répercussions émotionnelles et juridiques : L’assurance vie peut rassurer les personnes qui vous sont chères et leur laisser un héritage. Si vous réduisez ou annulez votre couverture, cela pourrait avoir des conséquences émotionnelles sur vos proches et réduire votre capacité à leur transmettre un héritage.

Solutions de rechange à l’encaissement de la valeur de votre police d’assurance vie

Avant de racheter votre police d’assurance vie, considérez vos autres options. Voici plusieurs solutions à évaluer :

Ajustement de la police : Il est possible de réduire le capital-décès ou les primes. Ces modifications vous permettent de maintenir votre police en vigueur tout en vous laissant une marge de manœuvre financière.

Avances sur contrat : Au lieu de racheter la police, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de celle-ci. Dans ce contexte, la valeur de rachat est donnée en garantie. Cette option constitue aussi un moyen rapide d’accéder à votre argent sans incidence sur votre cote de solvabilité. De plus, vous avez une certaine souplesse concernant le remboursement du prêt, mais vous devrez tenir compte des frais d’intérêts.

Utilisation d’autres actifs : Avant de puiser dans votre assurance vie, considérez la possibilité d’utiliser d’autres ressources financières, comme un fonds d’urgence, des comptes de placement tels qu’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), une marge de crédit sur valeur nette ou des prestations gouvernementales.

Avis d’un conseiller en services financiers : Une telle décision nécessite une réflexion approfondie et possiblement une deuxième opinion. Songez à obtenir les conseils d’un expert qui pourra vous faire des recommandations personnalisées.

Pourquoi accéder à la valeur de rachat ou racheter une police d’assurance vie pourrait être logique

Si vous avez une police d’assurance vie permanente, vous pourriez avoir la possibilité de l’encaisser. Dans certaines situations, cette option peut s’avérer une solution financière logique, par exemple, si vous faites face à une urgence, comme des frais médicaux ou une perte d’un emploi, ou devez augmenter vos revenus pendant la retraite.

N’oubliez pas qu’il y a des règles, des avantages, des inconvénients et des répercussions financières. Assurez-vous de bien lire la politique sur l’encaissement, et de bien comprendre les répercussions fiscales ainsi que les coûts des différentes options, avant de piger dans la valeur de rachat. Songez à consulter un conseiller de confiance qui saura vous expliquer les répercussions possibles avant de prendre une décision financière.

Foire aux questions (FAQ) sur l’encaissement de la valeur d’une police d’assurance vie

Peut-on encaisser la valeur d’une police d’assurance vie ?

Oui, si vous détenez une police d’assurance vie permanente, vous pourriez encaisser la valeur de votre police. Les polices d’assurance vie entière ou universelle permettent d’accumuler progressivement une valeur de rachat. Par contre, si vous avez une assurance vie temporaire, elle ne comporte aucune caractéristique de valeur de rachat et vous n’avez pas la possibilité d’encaisser ce type de police d’assurance.

L’encaissement d’une assurance vie est-il imposable au Canada ?

Si vous décidez d’encaisser la valeur d’une assurance vie permanente, le montant reçu pourrait être imposable. Par exemple, si vous retirez une partie de la valeur de rachat de votre police, vous devrez probablement payer de l’impôt sur ce montant. Si vous rachetez votre police, le montant reçu pourrait aussi être imposable. Toute avance sur la valeur de rachat de votre police peut être imposable.

Quel montant peut-on obtenir lors de l’encaissement de la valeur d’une police d’assurance vie ?

Le montant touché est établi en fonction de la valeur de rachat de votre police, déduction faite des primes impayées, des frais d’intérêts, des avances sur contrat ou des frais de rachat. Si vous résiliez votre police, le montant que vous toucherez s’appelle la valeur de rachat.

Peut-on encaisser une police d’assurance sans la résilier ?

Il y a plusieurs façons d’encaisser une police sans la résilier. Une façon standard consiste à demandant une avance sur contrat, ce qui signifie que vous empruntez un montant sur la valeur de rachat de votre police d’assurance. La protection demeure en vigueur, mais tout montant non remboursé de l’avance et des intérêts réduit le capital-décès.

Une autre option consiste à faire un retrait partiel sur la valeur de rachat accumulée. La police demeure en vigueur, mais ce retrait entraîne une baisse de la valeur de rachat, a une incidence sur son potentiel de croissance et réduit le montant du capital-décès.

Le fait de piger dans la valeur de rachat d’une police a-t-il des répercussions sur les bénéficiaires ?

Oui, si vous accédez à la valeur de rachat de votre police d’assurance vie ou rachetez celle-ci, cela aura une incidence directe sur vos bénéficiaires. Si vous résiliez votre police pour toucher sa valeur de rachat, votre protection prendra fin. De plus, vos bénéficiaires ne seront pas admissibles à une prestation de décès à votre décès. Si vous décidez d’effectuer un retrait ou d’obtenir une avance sur contrat, votre assurance demeure en vigueur. Par contre, le montant du retrait ou le solde de l’avance sera déduit du capital-décès.

Certains Canadiens craignent que des affections préexistantes ne les rendent inadmissibles à l’assurance vie. Des examens médicaux, des contraintes liées à l’âge ou à l’état de santé ou un emploi à risque élevé peuvent compliquer l’obtention d’une assurance vie abordable difficile.

Cependant, l’assurance vie sans examen médical pourrait être la solution. 

L’assurance vie procure la tranquillité d’esprit, car elle aide à prendre financièrement soin de vos proches après votre décès, et les prestations ne sont pas imposables pour les bénéficiaires. Une police d’assurance vie sans examen médical peut servir à couvrir les frais funéraires ou à subvenir aux besoins de votre famille s’il vous arrivait quelque chose.

Dans le présent article, nous allons explorer les questions et les idées fausses courantes et tout ce que les Canadiens doivent savoir sur l’assurance vie sans examen médical.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie sans examen médical est conçue pour les personnes qui pourraient ne pas être admissibles à une assurance vie traditionnelle.

• Ce type d’assurance offre un processus de demande simplifié, sans nécessiter d’examens médicaux ni de questionnaire de santé.

• Bien que l’assurance vie sans examen médical offre commodité et accessibilité, elle est généralement assortie de primes plus élevées et de limites de couverture inférieures par rapport aux polices traditionnelles.

• Les types de produits d’assurance vie disponibles sans examen médical incluent l’assurance vie temporaire simplifiée et l’assurance vie à acceptation garantie.

Qu’est-ce que l’assurance vie sans examen médical ?

La police d’assurance vie sans examen médical offre une protection qui permet de laisser un montant forfaitaire après votre décès sans examiner plus attentivement votre état santé, votre mode de vie et vos examens médicaux. Le processus de souscription est en général plus simple que dans le cas d’une assurance vie plus standard.

Les tests médicaux et de laboratoire font normalement partie des étapes suivies par les assureurs pour évaluer le risque global lié à la protection de nouveaux clients au moyen d’une police d’assurance vie standard. Comme les assureurs obtiennent un profil de risque détaillé, les personnes en bonne santé qui présentent moins de facteurs de risque peuvent être admissibles à un montant d’assurance plus élevé.

Les principales différences entre les polices d’assurance vie avec ou sans examen médical sont d’ordre financier. Les polices d’assurance sans examen médical offrent habituellement des montants d’assurance moindres et des primes plus élevés que les polices d’assurance vie standard. Cela réduit le risque pour les assureurs, car ils disposent de moins de renseignements sur l’état de santé et les niveaux de risque des clients qui choisissent ces polices.

La police d’assurance vie sans examen médical est conçue pour les personnes qui :

• craignent les aiguilles ou les examens médicaux ;

• souffrent de certaines affections préexistantes, comme une maladie du cœur ;

• ont 50 ans et plus ;

• ont des passe-temps à risque élevé, comme la pratique de sports motorisés, de l’escalade ou de la plongée sous-marine.

Types d’assurance vie sans examen médical

Il existe deux principales formules d’assurance vie sans examen médical : l’assurance vie à émission simplifiée et l’assurance vie à acceptation garantie.

Assurance vie à émission simplifiée

L’assurance vie à émission simplifiée fait l’objet d’un processus d’approbation simplifié qui ne nécessite pas toujours un examen médical. À la place, lorsqu’ils présentent une demande d’assurance vie à émission simplifiée en ligne, les clients remplissent un questionnaire qui comporte des questions sur l’état de santé et le mode de vie :

• Problèmes de santé actuels ou passés, y compris les affections médicales préexistantes ;

• Antécédents familiaux ;

• Médicaments d’ordonnance pris ;

• Usage du tabac.

Selon les réponses et le montant d’assurance choisi, les clients qui désirent une assurance vie à émission simplifiée pourraient être couverts au moment de la proposition – sans examen médical.

L’assurance vie temporaire Simplifiée RBC® est conçue pour offrir aux Canadiens une protection abordable, allant de 50 000 à 1 million de dollars, selon leur âge.

Assurance vie à acceptation garantie

Les polices d’assurance vie sans examen médical qui acceptent tous les clients admissibles sont appelées assurance vie à acceptation garantie.

Outre le fait qu’elles ne requièrent aucun examen médical, elles n’exigent habituellement pas des clients de répondre à des questionnaires détaillés sur leur état de santé et leur mode de vie, mais ils doivent déclarer leur usage du tabac. Si les critères relatifs à l’âge et au lieu de résidence sont respectés, les polices peuvent être approuvées rapidement.

Ce type de produit d’assurance peut être avantageux pour les personnes laissées pour compte par les polices traditionnelles, car elles incluent ce qui suit :

• Protection viagère ;

• Aucun examen médical ;

• Prestations libres d’impôt ;

• Primes fixes.

Qui devrait envisager l’assurance vie sans examen médical ?

L’assurance vie sans examen médical est un bon choix pour les personnes négligées par les polices d’assurance vie standard. Cela comprend les personnes de 50 ans et plus, celles qui souffrent d’une affection préexistante, comme le cancer ou une maladie du cœur et celles qui ne sont pas à l’aise de subir des examens médicaux.

Les polices d’assurance vie sans examen médical peuvent également être un bon choix pour les clients qui souhaitent un processus de souscription simple sans long délai d’attente avant que l’assurance entre en vigueur.

Les Canadiens qui demandent une assurance vie sans examen médical comprennent aussi les personnes qui ont un emploi à risque élevé de blessure ou de décès, et d’autres qui ont des passe-temps potentiellement dangereux, comme les sports extrêmes. Même si la proposition de ces personnes peut être rejetée au titre de la couverture traditionnelle, elles peuvent quand même trouver une assurance vie sans examen médical qui leur procurera une protection.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie sans examen médical

Pour choisir une police d’assurance vie plutôt qu’une autre, vous devez évaluer les différentes options afin de déterminer celles qui vous conviennent le mieux. Le montant des prestations, le budget, la durée de la couverture et le fait qu’elle soit garantie sont des facteurs qui peuvent être pris en compte pour déterminer si une police d’assurance vous convient.

Voici quelques avantages et inconvénients à considérer au moment de souscrire une assurance vie sans examen médical au Canada :

Avantages de l’assurance vie sans examen médical

Accessibilité : Les personnes qui se voient généralement refuser l’assurance vie standard, y compris celles qui ne sont pas assurées ou qui ne sont pas suffisamment assurées, peuvent obtenir une couverture d’assurance vie sans passer d’examen médical. Les polices à acceptation garantie sont ouvertes à toutes les personnes qui répondent aux conditions relatives à l’âge et à la résidence, même si elles ont des problèmes de santé, tels que des affections préexistantes ou si elles occupent un emploi ou pratiquent des loisirs risqués.

Commodité : Souscrire une assurance vie sans examen médical en ligne est simple : aucun rendez-vous ni aucun examen médical à passer. Certaines polices d’assurance, comme l’Assurance vie à acceptation garantie RBC, peuvent être approuvées rapidement sans qu’aucun examen médical ne soit nécessaire.

Tranquillité d’esprit : Savoir que vous êtes assuré peut vous apporter la tranquillité d’esprit, à vous et à vos proches.

Rapidité : Alors que l’approbation d’une police traditionnelle peut prendre du temps (rencontre avec un conseiller, rendez-vous médicaux et tests de laboratoire), la souscription d’une assurance vie sans examen médical peut se faire en quelques minutes.

Inconvénients de l’assurance vie sans examen médical

Les primes peuvent être plus élevées : Même si l’assurance vie sans examen médical coûte en général plus cher qu’une police d’assurance avec tarification médicale, il peut être plus pratique pour certaines personnes de ne pas avoir à passer d’examens médicaux et d’obtenir une approbation plus rapide.

Limites de couverture inférieures : Par rapport aux polices standards, l’assurance vie sans examen médical offre des prestations limitées. L’assurance vie à acceptation garantie offre une protection pouvant atteindre 40 000 dollars, tandis que les produits d’assurance vie plus traditionnels peuvent couvrir les Canadiens jusqu’à 25 millions de dollars.

Options limitées : Les polices traditionnelles avec examen médical peuvent mieux convenir aux personnes plus jeunes et en bonne santé qui sont à la recherche d’une couverture étendue et à long terme.

Fausses idées courantes au sujet de l’assurance vie sans examen médical

1. Elle s’adresse uniquement aux personnes ayant des problèmes de santé

L’assurance vie sans examen médical s’adresse aux personnes qui souhaitent un processus de souscription simple. Bien qu’elle s’adresse donc aux personnes qui souffrent de problèmes de santé ou d’une affection préexistante, elle est aussi notamment conçue pour les personnes qui occupent un emploi ou pratiquent des loisirs à risque élevé qui souhaitent profiter de la commodité d’obtenir une approbation de leur police en ligne plus, au lieu d’attendre plusieurs semaines.

2. Elle est plus chère que les polices d’assurance traditionnelles

Les polices d’assurance vie sans examen médical sont généralement assorties de primes plus élevées que l’assurance standard, mais il est toujours possible de trouver une assurance vie sans examen médical, même en respectant un budget. Les primes peuvent varier en fonction de l’âge du proposant, de son état de santé, ainsi que du montant et de la durée de la couverture.

3. Ses options de couverture sont limitées

Même si l’assurance vie sans examen médical est facile à souscrire et qu’elle offre moins d’options que les polices d’assurance vie standard, vous pouvez quand même choisir parmi une multitude de durées et de garanties. Le montant d’assurance peut varier de quelques milliers à un million de dollars, ce qui permet au client de choisir un produit adapté à son budget et à ses besoins particuliers.

4. Elle est moins fiable qu’une assurance vie traditionnelle

Les polices d’assurance vie sans examen médical sont aussi fiables que les polices d’assurance vie standard. Toutefois, comme pour tout produit d’assurance, il est important que les gens en comprennent les modalités et les exclusions.

Protégez-vous grâce à l’assurance vie sans examen médical

Si vous pensiez que la souscription d’une assurance vie était trop compliquée ou que vous n’y étiez pas admissible en raison de votre âge, de vos antécédents médicaux ou de votre mode de vie, détrompez-vous. Que vous souffriez d’une affection préexistante, pratiquiez des loisirs à risque élevé ou préfériez éviter les fournisseurs de soins de santé, l’assurance vie sans examen médical pourrait s’avérer la solution idéale pour obtenir une couverture abordable et avoir l’esprit tranquille.

Si vous devez jongler avec des dettes et que vous avez une famille, il est normal que vous songiez à son avenir, surtout si quelque chose devait vous arriver. L’assurance vie procure aux membres de votre famille un filet de sécurité financière en leur versant une prestation unique en franchise d’impôt. Elle est abordable, offre une protection immédiate et commence par une proposition en ligne facile à remplir.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie prévoit le versement d’une prestation de décès unique libre d’impôt à vos bénéficiaires advenant votre décès.

• Ils peuvent utiliser le produit selon leurs besoins.

• Il est possible de souscrire une assurance vie en ligne facilement et rapidement et sans examen médical.

• Vous pouvez choisir la durée de la couverture en fonction de votre budget et de vos besoins.

• Toutes les options d’assurance vie ne peuvent pas être souscrites en ligne.

Éléments à prendre en considération avant de souscrire une assurance vie en ligne

Il peut être décourageant de penser à l’assurance vie (et à ce qu’il se passe après votre décès), mais une fois que vous avez compris l’objectif, les avantages et les limites de la souscription d’une assurance vie en ligne, vous pouvez facilement trouver une police qui répond à vos besoins.

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Il y a différentes raisons de souscrire une assurance vie, mais la principale est de fournir une sécurité financière aux personnes qui dépendent de vous après votre décès. À votre décès, votre bénéficiaire, comme votre conjoint, reçoit une prestation de décès unique et non imposable.

Il peut utiliser cet argent comme bon lui semble, notamment pour :

• Couvrir les frais funéraires ou de crémation ;

• Rembourser un prêt hypothécaire ou d’autres dettes du ménage ;

• Remplacer le revenu perdu pour les frais de garde d’enfants ou les factures du ménage ;

• Payer les frais de scolarité de vos enfants ;

• Laisser un héritage libre d’impôt.

Quel est le bon moment pour souscrire une assurance vie ?

Il n’y a pas de meilleur moment pour souscrire une assurance vie, mais en général, si vous la souscrivez lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, vos primes seront probablement moins élevées.

Certaines personnes choisissent de souscrire leur assurance vie en même temps qu’un événement marquant de la vie, comme un mariage, l’achat d’une maison ou l’arrivée d’un enfant. Si vos proches comptent sur votre revenu ou si vous aurez encore des dettes (comme un prêt hypothécaire) à votre décès, il est conseillé de souscrire une assurance vie.

Vous devriez songer à souscrire une assurance vie dès maintenant si :

• Vous attendez un bébé ou avez des enfants ou d’autres personnes à charge ;

• Vous partagez des responsabilités financières avec votre conjoint ou partenaire ;

• Vous avez des dettes, comme un prêt hypothécaire, des prêts personnels ou un prêt-auto ;

• Vous n’avez pas assez d’économies pour couvrir les dépenses de fin de vie, comme les funérailles, la crémation ou l’inhumation ;

• Vous voulez laisser un héritage à vos proches.

Quel montant d’assurance vie devrais-je souscrire ?

En assurance vie, il n’y a pas de protection universelle. Il est donc important de tenir compte à la fois de vos besoins financiers (y compris du montant total de vos dettes) et de votre budget.

Besoins financiers

• Dette : Quel est le montant de vos dettes et combien de temps faudra-t-il pour les rembourser ?

• Votre revenu actuel : Quel est le revenu de remplacement dont vous avez besoin pour aider votre conjoint ou partenaire à régler les dépenses courantes ?

• Vos dépenses de fin de vie : Les frais funéraires, de crémation ou d’inhumation peut varier considérablement, de 800 $ pour une simple crémation à 15 000 $ (ou plus) pour une inhumation, selon Canadian Funerals.

• Droits de scolarité futurs : Un diplôme de quatre ans peut coûter plus de 100 000 $, notamment les frais de scolarité, de subsistance et d’alimentation.

• Héritage : Combien voulez-vous laisser à votre famille en plus de ces besoins de base ?

Vous pourriez aussi bénéficier d’une assurance vie par l’intermédiaire de votre employeur. Bien qu’il s’agisse d’un excellent avantage, surtout si vous n’avez pas d’autre couverture, il est important de comprendre ses limites, notamment :

• La couverture correspond en général à deux ou trois fois le salaire, ce qui pourrait ne pas être suffisant.

• Votre police est en vigueur uniquement tant que vous êtes employé par cette entreprise ; par conséquent, si vous êtes mis à pied ou changez d’emploi, vous perdrez cette protection.

L’assurance vie fournie par l’employeur peut constituer une excellente couverture complémentaire, mais si vous avez le budget, souscrire une assurance plus élevée qui n’est pas liée à votre employeur peut ajouter un niveau de sécurité supplémentaire pour vos personnes à charge.

Budget

Le montant de votre prime d’assurance vie, qui est habituellement payée mensuellement ou annuellement, dépend de plusieurs facteurs, dont les suivants :

• Âge : En général, plus vous êtes jeune, moins chère sera la police d’assurance.

• Genre : Selon les statistiques, les femmes vivent plus longtemps que les hommes ; leurs primes peuvent donc être moins élevées.

• Usage du tabac : Les fumeurs paient une prime plus élevée que les non-fumeurs.

• État de santé : Les personnes en meilleure santé (p. ex., qui ne souffrent pas d’hypertension artérielle chronique) paient une prime moins élevée.

• Mode de vie : Vos primes seront plus élevées si votre permis de conduire a été révoqué, si vous faites face à des accusations criminelles ou si vous pratiquez des activités dangereuses comme le parachutisme ou le vol.

Gardez à l’esprit qu’un certain montant d’assurance vie vaut mieux qu’aucune assurance si vous n’avez pas les moyens de souscrire le montant d’assurance qui répondra à tous vos besoins financiers futurs. Vous pourrez toujours souscrire un montant d’assurance plus élevé si votre budget vous le permet, bien que vous deviez vérifier votre admissibilité en fonction de votre âge et de votre état de santé.

Quels renseignements vais-je devoir fournir concernant mon état de santé ?

Selon l’assurance que vous demandez, vous devrez répondre à des questions sur votre état de santé et votre mode de vie, notamment :

• Âge ;

• Genre ;

• Si vous êtes fumeur (comprend toute forme de tabac, feuilles ou noix de bétel, vapotage ou produits de désaccoutumance au tabac, entre autres produits) ;

• Votre profession ;

• Tout diagnostic ou maladie chronique, comme un taux de cholestérol élevé ou le cancer ;

• Si vous pratiquez des activités à risque élevé ou dangereuses, telles que la course, l’alpinisme ou le vol à bord d’un aéronef ;

• Si vous avez été accusé de conduite avec les facultés affaiblies ou d’infractions ou d’activités liées à l’alcool ou à la drogue.

Qui sera le bénéficiaire de votre assurance vie ?

Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne ou l’organisme que vous avez désigné dans votre police d’assurance vie pour toucher le produit de l’assurance à votre décès. La prestation de décès est versée directement à votre ou vos bénéficiaires et ne fait pas partie de votre succession, ce qui signifie qu’elle n’est pas assujettie à l’homologation.

Vous pouvez choisir n’importe quelle personne comme bénéficiaire, par exemple votre conjoint, vos enfants (s’ils sont mineurs, vous devrez désigner une fiducie), vos frères et sœurs ou d’autres membres de votre famille, un ami, un associé ou un organisme de bienfaisance. Vous pouvez choisir un ou plusieurs bénéficiaires, et vous pouvez déterminer le montant que chaque bénéficiaire recevra.

Lorsque vous choisissez un bénéficiaire, il est important d’établir qui dépend le plus de votre revenu aujourd’hui et dans l’avenir. Par exemple, si vous avez de jeunes enfants, une police d’assurance vie peut aider votre conjoint survivant à couvrir les frais de scolarité de leurs études postsecondaires.

Il est également important de vous assurer que vous tenez vos bénéficiaires au courant des faits, surtout en cas de changement important dans votre vie, comme un mariage, un divorce ou une naissance.

Types d’assurance vie offerts en ligne

RBC offre deux types d’assurance vie que vous pouvez souscrire entièrement en ligne :

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire offre une couverture abordable pour une période déterminée, par exemple 10, 15 ou 20 ans. Votre prime restera la même pendant toute la durée de votre police, mais il est important de noter qu’elle augmentera lors du renouvellement.

Voici certaines des principales caractéristiques de l’Assurance vie temporaire Simplifiée :

• Périodes d’assurance de 10 à 40 ans ;

• Montant d’assurance de 50 000 $ à 1 000 000 $ pour les personnes de 18 à 55 ans ;

• Montant d’assurance de 50 000 $ à 499 999 $ pour les personnes de 56 ans et plus ;

• Aucun examen médical ;

• La prime n’augmentera pas au cours de la période d’assurance ;

• Possibilité de renouvellement (moyennant une prime plus élevée) à l’échéance ;

• Garantie offerte en cas de décès accidentel, qui prévoit le versement d’un montant supplémentaire de 10 000 $ ;

• Aucune valeur de rachat pour votre police au-delà de la prestation de décès ;

• Période d’examen de 30 jours avec remboursement ;

• Être citoyen ou résident permanent du Canada.

Vous voulez savoir combien l’assurance vie temporaire peut vous coûter ? Obtenez facilement une soumission en ligne en quelques minutes.

Si vous demandez une couverture de plus d’un million de dollars, ou si vous avez entre 56 et 70 ans et demandez une couverture de plus de 500 000 $, vous devez vous adresser à un conseiller en assurance agréé.

Assurance sans examen médical

Il s’agit d’un type d’assurance vie permanente qui vous couvre votre vie durant. Vos primes n’augmenteront jamais et votre police n’expirera pas si vos primes sont acquittées. Avec cette assurance à établissement garanti, il n’y a aucun examen médical à passer, mais le montant de l’assurance est moins élevé que celui des autres options d’assurance offertes.

Voici quelques-unes des principales caractéristiques de l’Assurance vie à acceptation garantie :

• Offerte aux Canadiens ou aux résidents permanents âgés de 40 à 75 ans ;

• Montant de couverture viagère de 5 000 $ à 40 000 $ ;

• Les primes demeurent fixes ;

• Aucun examen médical à passer ou questionnaire médical à remplir ;

• Garantie en cas de décès accidentel (avant 85 ans) correspondant à cinq fois la couverture de base ;

• Aucune valeur de rachat pour votre police au-delà de la prestation de décès ;

• Période d’examen de 30 jours avec remboursement.

Avantages et inconvénients de souscrire une assurance vie en ligne

Si vous songez à souscrire une assurance vie, le faire en ligne offre plusieurs avantages. Pour savoir si c’est le bon choix pour vous, il est important de connaître les inconvénients.

Avantages de souscrire une assurance vie en ligne

• Commodité : Vous pouvez souscrire l’assurance à l’endroit et au moment qui vous conviennent sans avoir à prendre rendez-vous auprès d’un conseiller.

• Rapidité : Le processus de souscription d’une assurance vie est habituellement rapide ; vous fournissez des renseignements de base sur vous-même, votre état de santé et votre mode de vie. Vous pouvez ensuite payer votre police en ligne.

• Aucun examen médical requis : Avec les produits d’assurance vie tels que l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC et l’Assurance vie à acceptation garantie RBC, aucun examen médical n’est habituellement requis.

• Garantie de remboursement : RBC Assurances vous accorde une période déterminée, généralement de 30 jours, pour examiner votre police. Si elle ne vous convient pas, vous pouvez l’annuler et obtenir un remboursement complet.

Inconvénients de souscrire une assurance vie en ligne

• Limité aux types d’assurance de base : Si vous recherchez une assurance vie plus élaborée, telle que l’assurance vie Temporaire 100 qui offre des montants d’assurance plus élevés et des avenants spéciaux comme l’assurance invalidité, vous ne pouvez pas souscrire ces produits en ligne.

• Aucun conseil personnalisé : Lorsque vous magasinez en ligne, vous ne bénéficiez pas de l’expérience ou des conseils d’un conseiller inscrit qui pourrait vous offrir des conseils personnalisés en fonction de votre situation et de vos besoins.

• Vous risquez d’oublier les petits caractères du contrat : Bien que vous puissiez souscrire votre police rapidement et facilement, votre police d’assurance comprendra une liste de modalités. Par exemple, si votre décès survient dans les deux ans suivant la souscription de l’assurance vie à acceptation garantie, la prestation de décès se limite au remboursement des primes payées (sans intérêt).

Bien qu’il soit facile de souscrire une police d’assurance vie en ligne, si vous avez des questions au sujet de vos options ou si vous n’êtes pas certain du type d’assurance qui répond le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille, il peut être utile de communiquer avec un conseiller de RBC Assurances pour obtenir une soumission d’assurance vie plus complète.

Souscrire une assurance vie en ligne

Lorsque vous décidez de souscrire une assurance vie, il est temps de déterminer le montant d’assurance dont vous avez besoin. En résumé, commencez par examiner votre situation financière actuelle et vos objectifs.

Sachez de quelle couverture vous aurez besoin

Voici quelques questions à vous poser avant de commencer :

À combien s’élèvent mes dettes ? Cela comprend votre prêt hypothécaire et vos prêts personnels.

Quelles dépenses aurai-je à assumer ? Que signifie pour vous « épargner pour l’avenir » ? Il pourrait s’agir des études postsecondaires de vos enfants. 

Quelles dépenses devrais-je prévoir à mon décès ? Soyez précis concernant vos dernières volontés et comprenez les coûts associés aux funérailles.

Quel legs financier vais-je laisser ? Aimeriez-vous faire un don à des organismes de bienfaisance après votre décès ?

Conseils pour obtenir rapidement une assurance vie en ligne

• Soyez honnête dans votre proposition, surtout si vous êtes fumeur (aux fins d’une proposition, le tabagisme englobe toutes les formes de tabac, les feuilles de bétel, le vapotage et les produits de désaccoutumance au tabac).

• Assurez-vous de bien comprendre vos besoins d’assurance.

• Choisissez la police qui convient le mieux à votre âge et à votre profil de santé.

• Si vous souffrez d’une affection préexistante ou si vous craignez les aiguilles ou les consultations chez le médecin, envisagez de souscrire une police qui ne pose pas de questions sur l’état de santé et n’exige pas d’examen médical.

• Ayez votre mode de paiement (comme une carte de crédit) à portée de la main.

Obtenez une soumission d’assurance vie en ligne en quelques minutes

Si vous êtes à la recherche d’une assurance vie temporaire simplifiée qui procure une protection immédiate, vous pouvez gagner du temps et éviter le stress en obtenant une soumission en ligne.

Pour commencer, vous devez indiquer votre province de résidence, votre date de naissance, votre genre et votre usage du tabac au cours des 12 derniers mois. Vous pouvez ensuite personnaliser la durée et le montant de couverture qui vous conviennent. À partir de là, vous pouvez commencer votre proposition entièrement en ligne. Vous pouvez aussi prendre rendez-vous avec un conseiller en assurance agréé qui vous guidera tout au long du processus de souscription.

La souscription d’une assurance vie en ligne ne doit pas être une expérience intimidante ou compliquée. En fait, RBC Assurances facilite l’évaluation de vos besoins, l’obtention d’une soumission d’assurance en ligne et la souscription de votre assurance en quelques minutes, ce qui vous procure la tranquillité d’esprit de savoir que votre famille est protégée.

FAQ sur la souscription d’une assurance vie en ligne

Puis-je obtenir une assurance vie seulement en ligne ?

Oui, vous pouvez vous procurer l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC ou l’Assurance vie à acceptation garantie RBC entièrement en ligne. Vous n’avez qu’à répondre à des questions sur votre profil personnel, votre état de santé et votre mode de vie. Toutefois, certains produits d’assurance, comme l’assurance vie Temporaire 100 de RBC, ne peuvent être souscrits entièrement en ligne.

Comment obtenir rapidement une assurance vie ?

La souscription d’une assurance vie en ligne est simple et rapide et ne nécessitera probablement aucun examen médical. Vous pouvez être couvert dès que vous avez obtenu une soumission, rempli une proposition en ligne et soumis vos renseignements de paiement.

Combien coûte l’assurance vie par mois ?

Le coût de l’assurance vie dépend de votre âge, de votre genre, de votre état de santé, de vos facteurs de risque et du montant d’assurance. Par exemple, une police de 100 000 $ pour une période de 10 ans coûterait 9,22 $ par mois à une femme de 31 ans et 20,95 $ par mois à une femme de 51 ans. Augmenter la couverture à 250 000 $ vous coûterait 11,70 $ et 34,29 $ par mois.

Est-il sécuritaire de souscrire une assurance vie en ligne ?

Oui, la souscription d’une assurance vie en ligne est sécuritaire. Souscrivez une assurance vie en ligne auprès d’une compagnie d’assurance réputée et examinez la police durant la période d’annulation avec remboursement (p. ex., 30 jours), au cas où vous changeriez d’avis.

Pour de nombreux aînés canadiens, souscrire une assurance vie peut sembler superflu une fois que leur liberté financière est en vue. Peut-être que votre maison est en grande partie payée, que vos enfants sont grands et que votre pension est stable – alors à quoi bon ?

Mais voici la vérité : l’assurance vie ne sert pas juste à remplacer le revenu. Elle procure une tranquillité d’esprit en protégeant le patrimoine que vous avez constitué et peut alléger le fardeau financier pour vos proches. La bonne police peut couvrir les derniers frais, protéger les avoirs et même offrir un don important à vos enfants et petits-enfants ou à des organismes de bienfaisance.

De plus, bien que certaines personnes âgées aient déjà une police, elles ne la passent pas en revue assez souvent. Moins de 40 % des Canadiens ne revoient pas leur couverture chaque année, de sorte que bon nombre de polices sont désuètes et ne conviennent plus à leur vie actuelle.

Le présent guide présente les meilleures options d’assurance vie pour les personnes âgées au Canada, qu’il s’agisse de régimes tout simples pour couvrir les derniers frais ou de polices facilitant le transfert du patrimoine à la génération suivante.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie peut aider les aînés à couvrir les frais de fin de vie, à protéger le revenu de retraite, à préserver le patrimoine et à laisser un héritage.

• Les aînés ont plusieurs options : assurance temporaire, assurance permanente et assurance à acceptation garantie, chacune ayant ses avantages et inconvénients.

• La police qui vous convient dépend de vos besoins, de votre état de santé et de vos objectifs. Vous devez donc faire une comparaison minutieuse et travailler avec un conseiller de confiance.

• Lisez les petits caractères de la police pour éviter les surprises et vous assurer qu’elle correspond véritablement à vos objectifs à long terme.

Pourquoi l’assurance vie est importante pour les aînés

L’assurance vie n’est pas un produit qui s’adresse uniquement aux jeunes. Peu importe votre âge et l’étape de la vie où vous vous trouvez, la bonne police peut être un outil financier judicieux pour protéger votre famille, vos actifs et assurer votre tranquillité d’esprit.

Planification successorale

Le règlement d’une succession n’est pas gratuit. Les impôts, les frais, les dettes et autres frais doivent être payés avant que les actifs ne soient transférés aux bénéficiaires. Sans assurance vie, vos êtres chers pourraient devoir piger dans les actifs que vous espériez préserver, comme la maison familiale, le chalet, les placements ou les économies, bien avant que personne ne soit prête.

L’assurance vie vous procure des fonds pour couvrir ces coûts, tout en préservant votre patrimoine. Puisque le capital-décès est libre d’impôt au Canada, vos bénéficiaires reçoivent l’intégralité du capital.

Pour en savoir plus, consultez l’article Qu’est-ce que la planification successorale ?

Couvrir les dépenses de fin de vie

Vous pensez que le coût de la vie est élevé ? Le coût de la perdre n’est pas bon marché. Les frais funéraires au Canada peuvent varier de 5 000 $ à plus de 10 000 $, les crémations, jusqu’à 5 000 $ et, dans les cimetières de certaines villes, une concession peut dépasser 25 000 $. En l’absence d’une assurance, les familles doivent trouver l’argent nécessaire pour couvrir les frais. Une police d’assurance permet aux proches de se concentrer sur les adieux et non sur les factures.

Protection du revenu de retraite

La perte d’un conjoint n’est pas seulement synonyme de deuil, elle peut aussi entraîner une baisse soudaine des revenus. Il y a souvent une diminution de la rente de retraite et des prestations au survivant, laissant au conjoint survivant le soin de couvrir les dépenses ou de maintenir le mode de vie que vous avez bâti ensemble.

L’impact peut être particulièrement important avant 65 ans. En 2021, les veuves de moins de 55 ans ont vu le revenu familial moyen après impôt diminuer de plus de 15 000 $ par an, et la part des ménages à faible revenu a presque triplé, passant de 7,7 % à 21,9 %. L’assurance vie peut amortir ce choc financier, offrant au partenaire survivant un revenu libre d’impôt pour alléger ses difficultés financières.

Laisser un héritage

Quel est le meilleur cadeau que vous puissiez faire à votre famille ? La sécurité financière. L’assurance vie verse un capital non imposable qui est versé directement aux enfants, aux petits-enfants ou aux êtres chers qui peuvent servir à payer les frais de scolarité, contribuer à l’achat d’une première maison ou simplement procurer un coussin pour l’avenir.

Couvrir l’impôt sur les actifs

Les chalets, les immeubles de placement et les placements non enregistrés peuvent être assujettis à un impôt élevé sur les gains en capital. L’assurance crée un fonds qui permet de payer l’impôt, aidant ainsi à garder les avoirs dans la famille.

Faire un don de bienfaisance

Votre générosité ne doit pas s’arrêter là. En désignant un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire, vous pouvez créer un don libre d’impôt qui évite l’homologation et a un impact immédiat.  Selon la structure de la police, vous pourriez aussi profiter de crédits d’impôt.

Types d’assurance vie pour les aînés

Qu’il s’agisse d’une protection à court terme ou d’une assurance viagère qui sert aussi d’outils financiers, il existe une gamme d’options conçues pour répondre aux différents besoins. Examinons tout cela en détail.

Pour en savoir plus : Explication des différents types d’assurance vie

Assurance vie temporaire

Simple et abordable, l’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée (comme 10, 20 ou 30 ans) ou jusqu’à un certain âge (par exemple, jusqu’à 65 ans).  Si votre décès survient pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès forfaitaire en franchise d’impôt. L’assurance prend fin à l’expiration de la période d’assurance temporaire, sauf si vous la renouvelez ou la transformez en une assurance permanente.

Elle convient bien aux Canadiens d’un certain âge en bonne santé qui ont besoin d’une protection temporaire, par exemple pour rembourser leur hypothèque ou subvenir aux besoins de leur conjoint jusqu’à la retraite. Les primes demeurent fixes pendant toute la durée du contrat, mais elles peuvent augmenter au renouvellement. L’assurance vie temporaire de RBC offre des assurances temporaires de 10 à 40 ans que vous pouvez transformer plus tard en une assurance permanente – une protection qui peut croître avec le temps.

Idéale pour : les aînés en santé ayant des besoins temporaires qui souhaitent avoir la possibilité de transformer l’assurance plus tard.

Assurance vie permanente

C’est en quelque sorte un régime « garanti la vie durant ». L’assurance vie permanente n’expire jamais, tant que le paiement des primes est maintenu, et elle accumule souvent une valeur de rachat que vous pouvez utiliser de votre vivant. Il existe deux types de régimes :

• Assurance vie entière, stable et fiable. Les primes restent les mêmes à vie, l’assurance ne prend jamais fin et la police accumule souvent au fil du temps une valeur de rachat minimale, garantie. Dans certains régimes, une partie de la prime est investie dans des fonds de placement et la police peut verser des participations. Avec l’assurance vie entière avec participation de RBC, vous pouvez accéder aux fonds de votre police de votre vivant, et la protection est offerte jusqu’à l’âge de 80 ans.

• Assurance vie universelle, double emploi : elle combine une assurance viagère et un volet placement. Une partie de votre prime sert à payer l’assurance et le reste est versé dans un fonds que vous choisissez. Cet argent fructifie dans la police, souvent à l’abri de l’impôt. L’assurance vie universelle de RBC vous permet d’ajuster vos paiements, de choisir vos placements et d’accéder à la valeur de rachat, au besoin. Couverture offerte jusqu’à 85 ans.

Idéale pour : les aînés qui souhaitent une protection viagère ainsi que la possibilité de faire fructifier leur patrimoine et de préserver leur succession.

Assurance vie à acceptation garantie

Vous n’êtes pas en parfaite santé ? Aucun souci. Avec l’Assurance vie à acceptation garantie, il est facile d’obtenir l’assurance, sans examen médical ni questionnaire sur votre état de santé.

Avec l’assurance vie à acceptation garantie de RBC, pour les Canadiens âgés de 40 à 75 ans, la couverture est automatiquement approuvée pour un maximum de 40 000 $.  Les primes n’augmentent jamais et la protection est maintenue la vie durant.

Idéale pour : les aînés en mauvaise santé qui désirent une protection viagère sans tracas pour couvrir les derniers frais.

Assurance funéraire

L’assurance funéraire (aussi appelée assurance frais funéraires ou assurance des derniers frais) prévoit le versement d’une indemnité moins élevée, notamment pour les frais engagés en fin de vie. Un examen médical n’est habituellement pas requis, la protection est maintenue la vie durant et les demandes de règlement sont souvent payées rapidement.

Pour en savoir plus : Les derniers frais de vos parents sont-ils couverts ?

Combien coûte l’assurance vie ?

Ça dépend. Les primes ont tendance à augmenter avec l’âge, mais le coût exact dépend de facteurs comme l’âge, le mode de vie, le montant d’assurance, le type de police et l’état de santé général. Les affections préexistantes (comme l’hypertension artérielle, le diabète ou des antécédents de cancer) peuvent augmenter le coût, et le tabac est un moyen infaillible de pousser les taux encore plus élevés.  Il n’y a pas de police unique qui convient à tout le monde.

Obtenez une soumission d’assurance temporaire en ligne pour savoir combien vous pourriez avoir à débourser pour une police.

Pour en savoir plus : L’importance de ne rien dissimuler lors de la souscription d’une assurance vie

Comment choisir la meilleure police d’assurance vie pour les aînés

Souscrire une assurance vie est une décision financière importante, et devant tant d’options, cela peut sembler accablant. Voici comment se concentrer sur ce qui compte et trouver la bonne solution :

1. Évaluation des besoins

Calculez ce que vous souhaitez que la police couvre. Frais funéraires ? Dettes ? Dons de bienfaisance ? Vous aurez ainsi une idée réaliste du montant de la couverture dont vous avez besoin.

2. Évaluer votre état de santé

Si vous êtes en bonne santé, vous pourriez être admissible à une assurance vie temporaire ou permanente. Dans la négative, envisagez la souscription d’une police à acceptation garantie qui n’exige aucun examen médical.

3. Faites affaire avec un professionnel.

Le bon conseiller peut faire toute la différence. Recherchez une personne qui comprend vos besoins, vos priorités et votre budget, et qui pourra vous expliquer clairement les options qui s’offrent à vous. Les conseillers autorisés en assurance de RBC peuvent vous aider à trouver la police qui vous convient et vous guidera à chaque étape.

4. Comparer les polices

Comparez soigneusement les soumissions, en tenant compte du type de couverture, des coûts à long terme et des caractéristiques incluses. Ne vous contentez pas de rechercher le prix le plus bas – le produit le moins cher n’est pas toujours le meilleur s’il laisse des lacunes dans la couverture ! Assurez-vous que la police vous servira dans les années à venir, et pas seulement aujourd’hui. L’outil de comparaison des assurances vie de RBC permet d’examiner facilement les différentes formules côte à côte.

5. Compréhension de la police d’assurance

Une fois que vous avez fait votre choix, examinez les détails de la police en question. Lisez les petits caractères du contrat, vérifiez les exclusions ou les délais délai d’attente, et confirmez quels sont les prestations et les taux garantis. Cherchez à savoir si la police pourrait être modifiée au fil du temps afin de ne pas avoir de surprises plus tard.

Offrez-vous la tranquillité d’esprit à la retraite

L’assurance vie n’est pas qu’une question de chiffres – c’est aussi l’assurance que vos proches seront pris en charge lorsque vous ne serez plus là. La bonne police peut couvrir la fin de la vie, fournir un soutien financier aux personnes à charge ou même vous aider à laisser un héritage. Pour les personnes âgées, les primes peuvent être plus élevées, mais la couverture est offerte. En évaluant vos besoins, en tenant compte de votre état de santé, en comparant les polices et en faisant affaire avec un conseiller de confiance, vous pouvez trouver une option qui convient à votre budget et à vos objectifs.

FAQ sur l’assurance vie pour les aînés

Les aînés ont-ils besoin d’une assurance vie ?

Ce n’est pas le cas de tous les aînés, mais beaucoup y trouvent leur compte. L’assurance vie peut couvrir les derniers frais, rembourser des dettes ou laisser un héritage financier. Si vous avez des personnes à charge ou si vous souhaitez atténuer le fardeau financier de vos proches, une police peut vous aider.

Les aînés peuvent-ils souscrire une assurance vie sans examen médical ?

Oui. De nombreux assureurs, dont RBC Assurances, offrent des polices d’assurance à acceptation garantie qui ne nécessitent pas d’examen médical ni de questionnaire sur l’état de santé. Elles sont conçues pour rendre la couverture plus accessible aux proposants plus âgés ou à ceux qui ont des problèmes de santé. RBC Assurances offre une assurance à acceptation garantie avec approbation automatique pour les personnes âgées de 40 à 75 ans.

Peut-on souscrire une assurance vie après 70 ans ?

Absolument ! RBC Assurances, par exemple, offre des options d’assurance vie aux Canadiens jusqu’à l’âge de 85 ans. Les primes peuvent être plus élevées, mais l’assurance est offerte.

Si vous songez à souscrire une assurance vie entière, vous savez probablement déjà que ce type de couverture comporte deux avantages. Les polices d’assurance vie entière offrent protection et tranquillité d’esprit votre vie durant et peuvent être un outil d’épargne qui vous aide à vous constituer un patrimoine et à planifier votre avenir et celui des personnes que vous aimez.

Toutefois, l’assurance vie n’est pas un produit qui répond aux besoins de tout un chacun. Comment savoir si l’assurance vie entière est le bon produit pour vous – et comment choisir la police d’assurance vie entière qui correspond le mieux à vos objectifs financiers ? Plusieurs éléments importants doivent être pris en considération avant de prendre une décision.

Nous examinons ici les principales caractéristiques des régimes d’assurance vie entière, notamment les différences avec les autres types d’assurance et la façon dont vous pouvez tirer parti de votre régime pour faire fructifier votre épargne tout en prenant soin de votre famille.

Principaux points à retenir

• Les polices d’assurance vie entière procurent une protection viagère et versent une prestation de décès, peu importe la date de votre décès.

• Contrairement à l’assurance vie temporaire, les polices d’assurance vie entière peuvent comprendre une valeur de rachat qui vous offre l’occasion de vous constituer un patrimoine duquel vous pourrez effectuer des retraits, obtenir des avances ou que vous pourrez réinvestir.

• Les régimes d’assurance vie entière avec participation comprennent également un volet placement géré par des professionnels qui peut produire des participations.

• Parmi les solutions d’assurance vie entière, mentionnons l’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière ?

Une police d’assurance vie entière vous procure une protection d’assurance votre vie durant, tant que les primes sont acquittées. À votre décès, votre police verse à vos bénéficiaires un montant fixe, appelé prestation de décès. Ces polices peuvent également comprendre une valeur de rachat : un pourcentage de chacune de vos primes est affecté à la valeur de rachat de la police, et accumule des intérêts à un taux fixe. 

Fonctionnement de l’assurance vie entière

L’assurance vie entière comporte plusieurs caractéristiques uniques qui la différencient des autres. Le facteur le plus remarquable, et peut-être le plus important, est qu’une police d’assurance vie entière vous protège votre vie durant, contrairement aux polices d’assurance vie temporaire qui offrent une protection pour une période déterminée (habituellement 10, 15 ou 20 ans). À votre décès, votre police d’assurance vie entière verse une prestation de décès garantie libre d’impôt aux bénéficiaires que vous avez désignés, à condition que les primes soient acquittées.

Avec une police d’assurance vie entière, vous avez deux options pour faire croître votre patrimoine : la valeur de rachat ou les participations, selon le type de police que vous choisissez.

Un volet valeur de rachat sert de compte d’épargne à imposition différée. Les titulaires de police ont accès à ces fonds et peuvent les utiliser pour compléter leur revenu de retraite, financer des rénovations domiciliaires ou prendre des vacances de rêve – vous choisissez comment les utiliser.

Dans le cas des polices d’assurance vie entière avec participation, une partie de vos primes est mise en commun avec celles des autres titulaires de police dans un fonds géré par des professionnels, qui a le potentiel de produire un revenu. Ces revenus sont versés sous forme de participations lorsque le fonds croît ou peuvent être réinvestis pour acquitter les primes ou souscrire de l’assurance additionnelle.

Quels sont les avantages de l’assurance vie entière ?

Avec une police d’assurance vie entière, vous aurez accès à des fonctionnalités et avantages supplémentaires que d’autres types d’assurance vie n’offrent pas. Ces avantages incluent :

• Une composante d’épargne qui croît au fil du temps à un taux Garanti

• La possibilité d’utiliser la valeur de rachat de votre police comme garantie pour un prê

• L’accès à cette valeur de rachat et la liberté de l’utiliser comme bon vous semble, y compris pour le paiement des primes, un revenu de retraite complémentaire ou un voyage de rêve

• Le potentiel de gagner des dividendes sur la portion investie de votre police si vous choisissez un plan d’assurance vie entière participative

• Des paiements de primes fixés dès le début de votre plan et qui restent réguliers et constants, facilitant ainsi la planification financière

• Une prestation de décès garantie qui n’est pas soumise à l’imposition

• Des avantages en matière de planification successorale qui vous permettent de protéger la richesse que vous avez durement acquise et de la transmettre à vos proches

Options de rechange à l’assurance vie entière

Différents types de couvertures d’assurance vie sont offerts pour répondre à divers besoins et objectifs financiers. Si vous envisagez de souscrire une assurance vie, vous devriez aussi penser aux produits suivants :

Assurance vie temporaire

L’assurance vie entière offre une protection tout au long de la vie, tandis que l’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée, généralement entre 10 et 40 ans, selon la formule que vous choisissez. Vous n’avez peut-être pas besoin de passer un examen médical pour y être admissible, et les primes sont généralement moins élevées, car elle ne comprend aucun volet épargne ou placement.

En savoir plus : Assurance vie temporaire vs assurance vie permanente.

Assurance vie universelle

Les différences entre l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle résident dans les détails. Elles offrent toutes deux une protection viagère, le versement d’une prestation de décès et une valeur de rachat. Toutefois, dans le cas de l’assurance vie universelle, les titulaires ont la possibilité d’accroître leur prestation de décès et de jouer un plus grand rôle dans la gestion du volet placement de leur police. 

Éléments à prendre en considération lors du choix d’une police d’assurance vie entière

Pour déterminer si une police d’assurance vie entière est la bonne couverture pour vous et votre famille, tenez compte de ces facteurs clés :

Vos besoins d’assurance : Considérez le type de protection dont vous avez besoin, la durée pendant laquelle vous pourriez en avoir besoin (compte tenu de votre âge actuel) et les objectifs financiers que vous vous êtes fixés, vous et vos proches. 

L’abordabilité de votre prime : Dans le cas d’une police d’assurance vie entière, vos primes sont fixes, ce qui facilite la planification du budget ; toutefois, vous devez vous assurer d’avoir les moyens d’acquitter les primes aujourd’hui et dans l’avenir.

Votre police en tant qu’outil d’épargne et de placement : Si vous prévoyez utiliser votre police pour faire fructifier votre épargne et vous en servir d’outil de placement, évaluez-la soigneusement pour vous assurer qu’elle correspond à vos objectifs financiers. Il est également important de comprendre les différentes façons d’utiliser le volet valeur de rachat de votre régime pour obtenir une avance ou effectuer un retrait.

Exclusions de la police : Prenez soin de vérifier ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Dans quelles circonstances pourriez-vous être assujetti à une exclusion ?

La réputation du fournisseur d’assurance : Le choix de la police d’assurance vie qui vous convient peut être facilité si vous travaillez avec un courtier d’assurance agréé et un fournisseur d’assurance digne de confiance.

Erreurs courantes à éviter lorsqu’il est question d’assurance vie entière

Pour choisir la police d’assurance vie entière qui vous convient le mieux, il est important de garder à l’esprit les erreurs courantes commises lors du choix d’une couverture.

• Ne sous-estimez pas vos besoins d’assurance. Les gens peuvent avoir besoin d’une protection plus importante qu’ils ne le croient. Pensez au nombre de personnes qui dépendent de vous, au montant de vos dettes et à votre revenu actuel. Cliquez ici pour utiliser notre calculatrice d’assurance vie et obtenir une première estimation. 

• Ne souscrivez pas une assurance dont les primes dépassent votre budget actuel ou futur. Le défaut de paiement des primes peut mettre en péril votre protection et la prestation de décès.

• Lisez toujours les petits caractères du contrat et consultez un conseiller en assurance agréé si vous avez des questions ou ne comprenez pas ce que vous lisez.

Faites croître votre patrimoine et protégez votre famille au moyen d’une assurance vie entière

L’assurance vie entière est un produit d’assurance qui vous procure, à vous et à vos proches, une protection viagère. Vous êtes protégé à votre décès, peu importe la date et l’âge. Vos bénéficiaires recevront une prestation de décès qui les aidera financièrement après votre décès.

De plus, les régimes d’assurance vie entière comprennent des caractéristiques qui servent à faire fructifier votre épargne et offrent la possibilité de toucher des participations qui peuvent être réinvesties ou utilisées pour compléter votre revenu. En cas de dépenses imprévues, la valeur de rachat pourrait être admissible à une avance ou être utilisée comme garantie d’un prêt. C’est une protection assortie d’une souplesse et de possibilités financières.

FAQ sur les meilleures polices d’assurance vie entière au Canada

L’assurance vie entière est-elle un bon placement ?

L’assurance vie entière procure une protection viagère et offre des outils d’épargne et de placement. Le volet valeur de rachat de votre police offre une croissance garantie qui ne dépend pas du rendement du marché. Les polices d’assurance vie entière avec participation peuvent également produire des participations qui reposent sur le rendement du volet placement géré par des professionnels.

Qui devrait souscrire une assurance vie entière ?

L’assurance vie entière est idéale pour les personnes qui veulent avoir l’esprit tranquille en sachant que leurs proches et leurs personnes à charge bénéficieront d’une protection financière dans l’avenir. Elle peut également favoriser la planification successorale, en protégeant les actifs pour lesquels vous avez travaillé si fort et que vous souhaitez transmettre à votre famille.

Puis-je racheter ma police d’assurance vie entière ?

Oui. Si vous décidez de le faire, votre fournisseur d’assurance devrait être en mesure de vous fournir la valeur de rachat de votre police. À votre décès, toutefois, vos bénéficiaires ne recevront plus la prestation de décès. Il est important de savoir qu’il peut aussi y avoir des pénalités fiscales liées à la valeur de rachat.

L’assurance vie entière verse-t-elle des participations ?

L’assurance vie entière avec participation comprend un volet placement géré par des professionnels, qui offre la possibilité d’obtenir des participations en fonction du rendement du marché.