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Assurance invalidité : Avez-vous cette protection ?

15 min de lecture
Lisa Jackson
Assurance invalidité : Avez-vous cette protection ?

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Bon nombre de Canadiens prennent soin d’obtenir une assurance pour ce qui va de soi : leur vie, leur maison, leur voiture, peut-être même leur téléphone (s’il a une valeur particulière). Mais souvent le revenu utilisé pour maintenir notre train de vie n’est pas assuré. C’est ici que l’assurance invalidité entre en scène.

Voici une vérité qui peut déranger : si un problème de santé important vous empêchait de travailler, votre situation financière pourrait se détériorer plus rapidement que ce que vous aviez prévu. Même si la plupart des personnes cherchent à se protéger uniquement à l’aide d’une assurance vie, les données dressent un autre tableau. Vous êtes plus susceptible de subir des blessures ou d’être malade que de perdre la vie pendant vos années de travail. Dans les faits, un Canadien sur trois en âge de travailler souffrira d’une incapacité qui l’empêchera de travailler avant d’avoir atteint ses 65 ans.

Et quelle est la principale raison de ce manque de préparation ? Certains Canadiens pensent qu’ils sont adéquatement couverts par le régime d’assurance invalidité de leur employeur. Mais les régimes collectifs d’assurance maladie ne couvrent habituellement qu’une partie du revenu et aussi longtemps que vous aurez besoin, mais ils ne vous suivent pas si vous quittez votre emploi. Et les risques sont réels : près de 30 % des Canadiens indiquent qu’ils pourraient tenir pendant six mois avec leurs économies s’ils avaient un grave problème de santé. Pourtant seulement 10 % d’entre eux environ possède une assurance invalidité.

Cet article explique le fonctionnement de l’assurance invalidité au Canada, y compris ce que l’assurance invalidité offerte par les employeurs couvre (et ne couvre pas) et ce qui peut être fait pour protéger adéquatement votre actif le plus précieux, c’est-à-dire votre capacité à gagner votre vie. Le fait de penser que vos prestations d’invalidité seront suffisantes ne constitue pas vraiment un plan.

Principaux points à retenir

  • Un Canadien sur trois peut à un moment donné se retrouver dans l’incapacité de travailler avant l’âge de 65 ans. Même si les risques de maladie ou de blessure pendant la vie active sont bien plus grands que le risque de décès, ils sont trop souvent sous-assurés.

  • Votre capacité à gagner un revenu est votre actif le plus précieux. C’est ce revenu qui vous permet de maintenir votre train de vie. Il est facile d’oublier que l’assurance invalidité offre une protection à cet égard.

  • L’assurance invalidité fournit un soutien financier si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler.

  • L’assurance invalidité fournie par un employeur est souvent surestimée. Les régimes collectifs des employeurs prévoient en général le remplacement d’une partie de votre revenu seulement et la protection cesse lorsque vous quittez votre emploi. Les prestations peuvent être imposables et leur versement pourrait ne pas durer suffisamment longtemps.

  • L’assurance invalidité est souvent beaucoup plus abordable qu’on le pense. Une assurance invalidité peut coûter de 1 % à 3 % de votre revenu annuel, selon le type de protection et le montant couvert.

Comprendre l’assurance invalidité

L’assurance invalidité est un type de produit d’assurance qui permet de remplacer une partie de votre revenu si une blessure, une maladie ou un problème de santé mentale vous empêche de travailler, que la blessure ou le problème de santé soit attribuable au travail ou non. Autrement dit, cette assurance invalidité permet de protéger votre sécurité financière pendant que vous accordez toute votre attention à votre rétablissement.

En général, l’assurance invalidité remplace une partie – et non la totalité – de votre revenu pendant une période limitée, jusqu’à concurrence du montant maximal prévu. Les prestations auxquelles vous avez droit ainsi que les dates de début et de fin de la période de versement dépendent de votre police d’assurance.

Certains Canadiens obtiennent leur assurance invalidité dans le cadre du régime d’assurance maladie offert par leur employeur. D’autres choisissent de souscrire une assurance invalidité auprès d’un conseiller autorisé en assurance, surtout s’ils sont travailleurs autonomes ou s’ils souhaitent obtenir une protection complémentaire.

Types d’assurance invalidité

Il existe deux grands types de police d’assurance invalidité au Canada :

  • L’assurance invalidité de courte durée couvre les périodes d’absence temporaire du travail, comme la période de rétablissement à la suite d’une hospitalisation. Les prestations sont habituellement versées pendant une période maximale de six mois pendant que vous vous rétablissez d’une maladie ou d’une blessure.

  • L’assurance invalidité de longue durée est conçue pour les problèmes de santé plus graves ou de longue durée, comme le cancer. Certains régimes peuvent vous verser des prestations pendant une période maximale de deux ans si vous ne pouvez reprendre le travail. Après cette période, le versement des prestations pourrait continuer si vous êtes incapable d’effectuer les tâches de n’importe quel emploi.

En d’autres mots, ces deux types d’assurance invalidité entrent en jeu en fonction de différents scénarios. Il y a, par ailleurs, d’autres types de police d’assurance invalidité disponibles.

Quels risques sont couverts par une police d’assurance invalidité ?

À ce stade, vous vous demandez peut-être ce qui suit : Quels critères sont utilisés pour déterminer s’il y a ou non une incapacité ? Les critères dépendent en grande partie de la politique que vous choisissez, y compris les conditions du régime.

La portée de certaines polices est plus limitée que d’autres. Par exemple, une police d’assurance invalidité en cas d’accident seulement couvre les incapacités attribuables à une blessure. Les maladies sont exclues. Certaines polices d’assurance invalidité ont une portée plus large. Elles peuvent couvrir les incapacités attribuables à la fois une maladie ou une blessure, et des exclusions et des limitations peuvent s’appliquer.

Selon votre couverture, l’assurance invalidité peut vous procurer un soutien financier si :

  • Vous avez un accident de voiture et votre réadaptation prendra plusieurs mois.

  • Vous faites une chute en ski et vous vous fracturez un bras ; et il vous faut utiliser vos deux mains au travail.

  • Vous avez des problèmes de santé mentale qui vous empêchent de travailler.

Quels sont les points importants à retenir ? Les polices d’assurance invalidité ne répondent pas aux besoins de tout un chacun.

Quels sont les avantages d’une assurance invalidité ?

Les avantages ne se limitent pas au remplacement des chèques de paie. Pour les Canadiens et leur famille, l’assurance invalidité peut offrir une stabilité financière et de la souplesse pendant une période particulièrement stressante. Voici ce qu’elle peut faire pour vous :

Remplacement du revenu

En général, les prestations d’assurance invalidité vous sont versées directement. Cela signifie que vous déterminez comment les fonds seront utilisés : loyer, épicerie, frais médicaux, remboursement du prêt automobile, selon ce qui est le plus urgent. Avec une assurance invalidité privée, si vous payez vos primes vous-même en utilisant votre revenu après impôt, les prestations que vous recevez sont généralement non imposables.

Tranquillité d’esprit

La période pendant laquelle une personne est incapable de travailler en raison d’une incapacité peut durer en moyenne de 2,1 à 3,2 ans. Il s’agit d’une longue période d’invalidité lorsqu’une personne ne peut compter que sur ses économies. La protection du revenu offerte par l’assurance invalidité permet d’éviter les soucis d’argent et le stress financier pendant votre rétablissement.

Soutien pendant le retour au travail

Le retour au travail après un problème de santé ou une blessure n’est pas toujours facile. Certaines polices d’assurance invalidité peuvent comprendre des prestations pour faciliter le retour au travail, tels que des services de réadaptation, de formation professionnelle ou d’adaptation du lieu de travail, pour faciliter la transition.

Un complément aux prestations gouvernementales

Les programmes gouvernementaux, tels que l’assurance-emploi (AE), le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime des rentes du Québec (RRQ) peuvent fournir du soutien, mais les conditions d’admissibilité sont strictes, et la couverture limitée. Une assurance invalidité privée peut aider à combler les lacunes lorsque les prestations d’un régime public ne sont pas suffisances.

Une couverture qui vous suit

L’assurance invalidité dont vous bénéficiez par l’entremise de votre employeur prend généralement fin lorsque vous quittez votre emploi. Une assurance invalidité privée n’est pas liée à votre emploi. Elle reste en vigueur même si vous changez d’emploi, si vous devenez travailleur autonome ou si vous prenez votre retraite.

Plus de souplesse que l’assurance offerte au travail

Les régimes d’assurance collective n’offrent pas toujours des prestations à la hauteur de nos attentes. Beaucoup de ces régimes prévoient le remplacement d’environ la moitié de votre revenu net. Et les prestations sont souvent imposables lorsque l’employeur paie les primes, ce qui vous laisse moins d’argent pour couvrir vos dépenses.

Les régimes d’assurance invalidité individuelle, par contre, offrent habituellement plus de souplesse. Ils définissent de façon plus large ce qui est considéré comme une incapacité et offrent des options liées à l’emploi que vous occupez. Si vous payez vous-même vos primes, les prestations sont généralement non imposables.

Plus abordable qu’on le pense

Avec une police d’assurance invalidité individuelle, il est possible d’ajuster la couverture en fonction de vos besoins et de votre budget. L’assurance peut coûter entre 1 % et 3 % de votre revenu annuel selon le type d’assurance invalidité.

Quel est le montant d’assurance invalidité dont vous avez besoin ?

En deux mots : cela dépend. L’assurance invalidité est généralement conçue pour remplacer de 60 à 85 pour cent du revenu. Bon nombre de Canadiens comptent sur la protection de leur régime d’assurance collective au travail, mais le régime de leur employeur prévoit habituellement le remplacement d’une partie du revenu seulement. La période de versement des prestations d’invalidité est, de plus, limitée ou des restrictions sont imposées en ce qui concerne la définition d’une incapacité. C’est la raison pour laquelle certaines personnes décident de compléter l’assurance invalidité de leur employeur par un régime privé d’assurance invalidité.

Pour déterminer le montant dont vous avez besoin, il faut penser au train de vie que votre revenu permet de maintenir – et les dépenses que vous devrez quand même couvrir si vous ne recevez plus votre paie. Voici quelques points à prendre en considération :

  • Couverture actuelle. L’assurance invalidité de votre régime collectif d’avantages sociaux peut vous aider, mais elle ne remplace souvent que la moitié environ du revenu net. Ces prestations peuvent suffire pour un certain temps, mais qu’arrive-t-il si vous avez besoin d’une assurance invalidité pour une longue période ?

  • Votre train de vie. Savez-vous à combien s’élèvent les dépenses de votre ménage ? Si vous deviez réduire votre train de vie, qu’est-ce qui serait réaliste ? Et pendant combien de temps ?

  • Vos frais fixes et vos économies. Les factures doivent être réglées, peu importe que vous soyez malade ou blessé, et les économies peuvent être dilapidées plus vite que prévu.

  • Les personnes qui comptent financièrement sur vous. Si des personnes dépendent de vous financièrement, il faut savoir qu’un ajustement important sera requis si une personne au sein du ménage ne reçoit plus de paie. S’il faut, en plus, que des soins soient dispensés à un proche, la période d’adaptation peut être encore plus difficile.

  • Votre souplesse en matière de travail. Si votre condition vous empêchait de faire votre travail actuel, pourriez-vous raisonnablement envisager de faire autre chose ? Votre revenu repose-t-il sur des compétences, des exigences physiques ou un titre professionnel précis ?

  • Vos projets à long terme. Un congé d’invalidité peut avoir une incidence sur la retraite, l’épargne-études ou l’achat d’une maison.

Vous ne savez pas trop par où commencer ? Vous pouvez entrer vos données dans la calculatrice d’assurance invalidité de RBC Assurances pour évaluer votre revenu et vos dépenses par rapport à votre couverture existante.

Facteurs importants à prendre en considération lorsqu’on demande une assurance invalidité

Outre le montant de la prestation mensuelle, certains renseignements fournis dans la demande d’assurance invalidité peuvent faire toute la différence :

  • Votre couverture actuelle. Dressez la liste des polices que vous possédez et faites ressortir toutes les lacunes dans les garanties.

  • Comment le terme « invalidité » est-il défini ? Comme les définitions peuvent varier d’un assureur à l’autre, il faut prendre en considération cet aspect. Certaines polices peuvent insister sur le fait que vous pouvez effectuer votre travail, tandis que d’autres polices insistent sur le fait que vous pouvez effectuer n’importe quel travail. Lisez attentivement les exclusions et les limitations, y compris les affections préexistantes.

  • Renseignements sur la période d’attente. C’est la période pendant laquelle vous devez être en congé d’invalidité avant de pouvoir recevoir les prestations (p. ex., 30, 60, 90 ou 120 jours).

  • Pendant combien de temps les prestations d’invalidité seront-elles versées ? Certaines polices prévoient le versement de prestations pendant une période déterminée et d’autres, le versement de prestations jusqu’à un certain âge, par exemple jusqu’à 65 ans. Vérifiez si les conditions correspondent à la période de couverture que vous souhaitez obtenir.

  • Coût, impôt et souplesse. Les primes dépendent de facteurs tels que l’âge, l’état de santé, la profession et les options de couverture. Il est important également de vérifier si les prestations sont imposées, si la couverture peut être augmentée à une date ultérieure et si le travail à temps partiel est autorisé pendant la période de versement des prestations.

  • Soutien et demandes de prestation. Vérifiez comment les demandes de prestation d’invalidité sont traitées et si la police prévoit des mesures de soutien supplémentaires, comme des services d’aide au retour au travail.

Obtenez une assurance invalidité qui vous protège et qui couvre votre revenu

Vous avez une chance sur 14 millions de gagner à la loterie. Pourtant, les billets se vendent. Est-ce qu’une incapacité pourrait vous empêcher de travailler à un certain moment de votre carrière ? Le risque est réel. Près d’une personne sur trois se retrouve dans une telle situation.

L’assurance invalidité peut vous aider à protéger votre train de vie si un problème de santé ou une blessure vous empêche de travailler. L’assurance invalidité du régime collectif de votre employeur vous offre une protection, mais elle pourrait ne pas suffire à couvrir toutes vos dépenses.

Pour déterminer le montant de protection dont vous avez besoin, utilisez la Calculatrice d’assurance invalidité de RBC Assurances. L’outil vous aidera à estimer votre revenu et vos dépenses par rapport à votre couverture existante. D’autres questions ? L’un de nos conseillers autorisés en assurance peut vous aider à bien comprendre les options offertes. Parce que votre sécurité financière ne doit pas être laissée au hasard.

Assurance invalidité RBC

Protégez votre revenu en cas de blessure, de maladie ou de problème de santé mentale vous empêchant de travailler.

Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Différences entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves

11 min de lecture
RBC Assurances
Assurance maladies graves contre assurance vie

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La plupart des Canadiens comprennent le rôle de l’assurance dans la planification financière ; pourtant, la couverture de bon nombre d’entre eux comporte des lacunes. Un récent sondage de RBC Assurances fait ressortir ce manque de cohésion : même si 58 % des Canadiens affirment que l’assurance vie est importante, seuls 39 % d’entre eux en ont souscrit une. L’inadéquation est encore plus prononcée en ce qui concerne l’assurance maladies graves : 29 % des répondants la considèrent comme importante, mais seulement 9 % d’entre eux sont couverts.

Un tel écart peut avoir des conséquences bien réelles. Près d’un Canadien sur trois affirme que ses économies s’épuiseraient en moins de six mois s’il devait faire face à un problème de santé grave. En même temps, les gens ne connaissent pas tous l’assurance maladies graves : 40 % des Canadiens déclarent peu comprendre le produit, voire pas du tout.

En réalité, l’assurance vie et l’assurance maladies graves offrent des solutions différentes. Aucune police ne peut répondre seule à toutes les situations, et la confusion entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves peut émerger lorsque ces distinctions sont mal comprises. Le présent article explique les principales différences entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves, en quoi elles consistent et comment elles peuvent offrir ensemble une couverture plus complète pour votre famille et vous.

Principaux points à retenir

  • L’assurance vie et l’assurance maladies graves sont des types d’assurance différents qui peuvent vous aider à protéger vos finances. L’assurance vie permet de soutenir financièrement vos proches advenant votre décès, tandis que l’assurance maladies graves vous protège si vous recevez un diagnostic de maladie couverte.

  • L’assurance vie verse une prestation de décès forfaitaire libre d’impôt aux bénéficiaires que vous avez choisis pour remplacer votre revenu, couvrir vos dettes et préserver l’intégralité de leurs plans financiers à long terme.

  • L’assurance maladies graves vous verse directement un montant forfaitaire libre d’impôt, de votre vivant, ce qui vous permet de gérer vos dépenses courantes, la perte de votre revenu et vos frais médicaux.

  • Ces deux types d’assurance sont offerts avec tout un éventail d’options et de prix et peuvent, dans certains cas, être souscrits sans examen médical.

  • Selon la compagnie d’assurance, l’assurance maladies graves peut être souscrite seule ou ajoutée à une police d’assurance vie sous forme d’avenant.

  • Les deux formes de couverture peuvent s’avérer particulièrement avantageuses pour les personnes dont les finances sont étroitement liées à leur capacité de travailler, comme les principaux soutiens de famille, les propriétaires d’entreprise et les aidants.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie est un type d’assurance qui prévoit le versement d’un montant forfaitaire libre d’impôt (appelé prestation de décès) aux bénéficiaires que vous avez désignés à votre décès, à condition que votre police soit en règle. Elle a pour principal objectif de protéger les personnes qui dépendent de vous financièrement.

Fonctionnement de l’assurance vie

En bref, vous effectuez des paiements périodiques (appelés primes) à un assureur en échange d’une couverture jusqu’à concurrence d’un certain montant. Si votre décès survient pendant que la police est en vigueur, vos bénéficiaires recevront un versement unique libre d’impôt.

Pour en savoir plus : Que couvre l’assurance vie ?

Types d’assurance vie

Il existe plusieurs types d’assurance vie, dont l’assurance temporaire, l’assurance à acceptation garantie et l’assurance permanente (p. ex., vie entière et vie universelle). Les polices varient en durée et en structure, mais l’idée fondamentale reste la même : offrir une protection financière aux personnes que vous laissez derrière vous.

Pour en savoir plus : Assurance vie temporaire contre assurance vie permanente

Comment peut-on utiliser la prestation de décès ?

Un versement d’assurance vie, appelé prestation de décès, peut aider votre famille à retrouver ses assises financières après votre décès. Voici quelques utilisations courantes :

  • Remplacer le revenu perdu

  • Rembourser des dettes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt

  • Couvrir les funérailles et autres dépenses de fin de vie

  • Offrir la stabilité financière au conjoint ou à une personne à charge (p. ex., paiement des études d’un enfant)

  • Faire un don de bienfaisance

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves ?

L’assurance maladies graves vous verse un montant unique libre d’impôt si vous recevez un diagnostic de maladie grave, ce qui vous aide à protéger votre mode de vie pendant que vous vous concentrez sur votre rétablissement. Contrairement à l’assurance vie, la prestation vous est directement versée.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves ?

Vous effectuez des versements périodiques (primes) à un assureur en échange d’une couverture. Si vous recevez un diagnostic d’une maladie couverte et que vous répondez aux exigences de la police, vous recevez une prestation unique libre d’impôt.

Que couvre l’assurance maladies graves ?

La plupart des polices couvrent des affections graves qui peuvent perturber considérablement votre santé et vos finances. Cela inclut généralement les trois principales – cancer, crise cardiaque et accident cérébrovasculaire –, mais certaines couvrent aussi des maladies comme la sclérose en plaques, la démence (y compris la maladie d’Alzheimer), la défaillance ou la greffe d’un organe vital, la cécité, la surdité et les brûlures graves.

Cependant, ce qui est couvert dépend toujours du type d’assurance maladies graves choisi. La plupart des régimes ne remboursent pas les frais pour les maladies diagnostiquées avant l’entrée en vigueur de la couverture, et d’autres limites ou exclusions pourraient s’appliquer.

Lire la suite : Qu’est-ce qu’une maladie grave ?

Comment peut-on utiliser la prestation ?

De façon générale, l’assurance maladies graves est conçue pour aider à couvrir vos dépenses pendant que votre vie est mise sur pause. Comme la prestation vous est versée directement, vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble. Voici quelques utilisations courantes :

  • Couvrir les frais de subsistance quotidiens

  • Payer des frais médicaux de votre poche

  • Remplacer le revenu perdu pendant que vous ne travaillez pas

  • Couvrir les coûts pour maintenir votre petite entreprise à flot

  • Rénover votre maison pour répondre à vos besoins médicaux

  • Prendre congé, le temps de vous reposer et de vous rétablir

Principales différences entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves

On parle souvent ensemble d’assurance vie et d’assurance maladies graves, et ce, à juste titre. Chacune d’elles est conçue pour vous protéger financièrement, mais elles le font de différentes façons, selon l’étape de la vie. Voici un aperçu des différences :

Caractéristique

Assurance vie

Assurance maladies graves

Objectif

Aide à soutenir financièrement vos proches advenant votre décès

Aide à vous soutenir financièrement si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte par la police

Déclencheur de versement

Décès du titulaire de police

Diagnostic d’une maladie grave couverte et survie à la période d’attente (p. ex., 30 jours et plus)

Portée de la couverture (c.-à-d. éléments couverts)

Décès (sous réserve des modalités de la police)

Maladies graves énumérées dans la police (crise cardiaque, accident cérébrovasculaire, cancer, etc.)

Bénéficiaire

Les bénéficiaires que vous avez choisis (p. ex., conjoint, enfants, organismes de bienfaisance)

Vous (le titulaire de police)

Période de couverture

Durée déterminée (p. ex., de 10 à 40 ans) ou votre vie durant, selon la police

Habituellement, pour une durée déterminée (p. ex., 10 ans) ou jusqu’à un certain âge (p. ex., 65 ans), selon la police

Flexibilité

Les bénéficiaires peuvent utiliser la prestation comme bon leur semble

Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble

Prestation

De 25 000 à 25 millions de dollars, selon le type de police d’assurance vie choisi

De 10 000 à 2 millions de dollars ou plus, selon le type de police d’assurance maladies graves choisi

Coût de la protection

Dépend de facteurs tels que l’âge, l’état de santé, le régime et le montant de couverture choisi

Dépend de facteurs tels que l’âge, l’état de santé, le régime et le montant de couverture choisi

Qui peut être couvert

En général, l’assurance est offerte aux Canadiens de 18 à 85 ans, selon la police

En général, l’assurance est offerte aux Canadiens de 18 à 85 ans, selon la police

L’importance de l’assurance vie et de l’assurance maladies graves

Bien que l’assurance vie et l’assurance maladies graves visent des risques distincts liés à l’évolution de l’état de santé, une police ne peut entièrement remplacer l’autre. L’assurance vie procure une protection à long terme à vos proches, après votre départ. L’assurance maladies graves offre une aide financière à court terme si une maladie a une incidence sur votre capacité de travailler ou de vous acquitter de vos responsabilités quotidiennes de votre vivant.

Les deux types de couverture sont particulièrement avantageux pour les Canadiens dont la sécurité financière peut être compromise en cas de blessure, de maladie ou de décès. Ce qui peut inclure :

  • Principaux soutiens de famille qui comptent sur leur salaire pour payer les dépenses importantes du ménage, comme un prêt hypothécaire, une voiture ou une dette de carte de crédit

  • Propriétaires d’entreprise et travailleurs autonomes qui pourraient continuer de devoir payer des frais d’exploitation ou qui auraient besoin d’une aide temporaire pendant leur rétablissement

  • Aidants d’enfants, de membres de la famille vieillissants ou de proches handicapés

  • Canadiens sans assurance maladie collective qui doivent payer de leur poche des frais médicaux ou liés à leur rétablissement qui ne sont pas entièrement couverts par le régime d’assurance maladie provincial ou territorial

Ensemble, l’assurance vie et l’assurance maladies graves peuvent constituer un excellent filet de sécurité financière si votre état de santé se dégrade de manière imprévue.

Peut-on souscrire à la fois une assurance vie et une assurance maladies graves ?

Oui, de nombreux Canadiens choisissent de souscrire une assurance vie et une assurance maladies graves. Comme chaque type de couverture offre une protection différente contre les risques, ils peuvent travailler ensemble pour consolider vos intérêts financiers et protéger vos proches.

Vous pouvez souscrire une police d’assurance maladies graves autonome ou une assurance vie à laquelle vous ajoutez l’assurance maladies graves comme avenant (il s’agit d’une couverture facultative qui peut être ajoutée moyennant un coût supplémentaire).

Tranquillité d’esprit accrue pour vos proches et vous

Choisir entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves ne consiste pas vraiment à en sélectionner une plutôt que l’autre. Il s’agit de comprendre les différents rôles joués par chaque type de police et la façon dont ils peuvent fonctionner ensemble pour vous soutenir, vous et votre famille, si votre état de santé change.

L’assurance vie vous aide à protéger vos proches financièrement après votre départ. L’assurance maladies graves est axée sur le moment présent et vous aide à gérer vos dépenses et vos revenus si une maladie grave compromet votre capacité de travailler. Dans les deux cas, les responsabilités quotidiennes ne disparaissent pas. Le prêt hypothécaire doit toujours être payé, les factures continuent d’arriver et les personnes qui comptent sur vous ont toujours besoin d’aide.

Penser à l’assurance vie et à l’assurance maladies graves de cette façon peut vous aider à faire des choix plus éclairés quant à votre protection et à celle de vos proches. Si vous avez des questions sur le type de police d’assurance qui vous convient, un conseiller en assurance agréé pourra vous renseigner et répondre à vos questions.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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L’assurance vie pour un propriétaire de petite entreprise : pourquoi est-ce important ?

17 min de lecture
Sandy Yong
Assurance vie pour les propriétaires de petites entreprises

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Un bon nombre de Canadiens rêvent de démarrer leur propre entreprise et de vivre leur passion. Sachant que la moitié des Canadiens envisagent de démarrer leur propre entreprise et que les propriétaires de petites entreprises doivent souvent faire des sacrifices pour concrétiser une vision qui leur est chère.

La création d’une entreprise prospère exige de la persévérance et la capacité de jongler avec de nombreuses responsabilités, par exemple les activités de fabrication et d’exploitation, le service clientèle et la paie. Mais quand vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous assumez des risques financiers qui ne sont habituellement pas une source de préoccupation pour les employés.

C’est dans ce contexte que l’assurance vie pour propriétaire de petite entreprise et pour entreprise individuelle aide à protéger ce qui a été bâti au fil des ans. Comprendre l’importance de l’assurance vie et choisir le bon type d’assurance vie pour répondre à vos besoins peut vous aider à soutenir vos proches et à assurer la relève de votre petite entreprise.

Principaux points à retenir

  • Les propriétaires de petites entreprises, contrairement aux employés, doivent assumer des risques financiers dans le cadre de leurs activités. Parmi ces risques, mentionnons les dettes de l’entreprise, la fluctuation des ventes et les impôts. 

  • L’assurance vie pour le propriétaire d’une petite entreprise peut protéger votre famille ainsi que le revenu que vous tirez de votre entreprise. Cette assurance couvre les obligations de l’entreprise advenant votre décès.

  • Une planification rigoureuse de la relève est requise pour assurer la continuité des activités. Grâce à l’assurance vie, vos bénéficiaires reçoivent un montant qu’ils peuvent utiliser pour embaucher du personnel ou couvrir les salaires.

  • Différentes options d’assurance vie sont offertes. Certains produits répondent aux besoins à court terme des travailleurs autonomes, d’autres produits offrent une couverture viagère au moyen d’instruments de placement et d’épargne.

  • L’assurance vie peut être utilisée pour faciliter le financement d’une convention de rachat afin que vos associés puissent racheter vos parts dans l’entreprise.

  • Il serait bon d’envisager l’achat d’une assurance vie si vous devez contracter une dette, embaucher des employés ou travailler avec des associés.

À quels risques financiers les propriétaires de petites entreprises sont-ils exposés ?

Sans protection adéquate, les propriétaires de petites entreprises peuvent mettre la croissance de leurs entreprises à risque. Voici certains des principaux risques financiers auxquels les propriétaires de petites entreprises et les travailleurs autonomes sont exposés :

  • Les propriétaires d’entreprise doivent faire des efforts pour établir une petite entreprise et prospérer. Au Canada, environ 70 % des petites entreprises exercent toujours leurs activités après cinq ans. Certaines entreprises réussissent là où d’autres échouent.

  • En général, les entrepreneurs ne peuvent compter sur le caractère prévisible d’un salaire ou des avantages sociaux. 

  • Les finances de l’entreprise sont souvent interreliées aux finances personnelles. Certains propriétaires de petite entreprise utilisent des actifs personnels dans le cadre de leurs activités, comme une voiture ou un bureau à domicile. La continuité des activités est liée au bien-être du propriétaire. 

  • Votre entreprise pourrait avoir à traverser une période d’instabilité financière advenant votre décès. Une telle situation aurait vraisemblablement une incidence sur les clients, les employés ou les associés.

  • Les petites entreprises sont plus vulnérables en l’absence d’un plan de relève bien ficelé. Il est important de définir la stratégie de sortie qui sera exécutée advenant votre décès, comme la vente ou, encore, la transmission de l’entreprise à un membre de la famille.

  • Si vous avez des obligations liées à une dette d’entreprise, il se peut que votre conjoint, vos associés ou vos proches aient à rembourser les montants dus.

  • Votre décès pourrait également avoir des répercussions fiscales (impôt sur les gains en capital, frais d’homologation, impôt sur la vente des actifs de l’entreprise, etc.). 

C’est pour toutes ces raisons qu’une assurance vie devrait être envisagée par les propriétaires de petites entreprises. Une telle assurance peut les aider à atténuer les risques financiers qui doivent être assumés advenant leur décès tout en permettant à la petite entreprise de poursuivre ses activités.

En quoi l’assurance vie pour le propriétaire d’une petite entreprise est-elle importante ? 

Le fait d’être un entrepreneur vous oblige à occuper diverses fonctions et à prendre des décisions stratégiques. L’assurance vie peut s’intégrer à la stratégie globale de votre entreprise et vous aider à protéger les fondations de l’entreprise que vous avez bâtie. Pour les propriétaires de petites entreprises, l’assurance vie présente certains avantages, notamment :  

Protection de l’avenir financier de la famille

Il arrive souvent qu’un entrepreneur contracte un emprunt ou une dette commerciale pour démarrer son entreprise. Vous ne voudriez pas, toutefois, que ces obligations financières ou cette dette commerciale soit transférées aux membres de votre famille advenant votre décès. En souscrivant une assurance vie, vous aurez l’esprit tranquille, sachant que les fonds seront disponibles pour rembourser vos dettes et fournir un revenu de remplacement à vos proches pendant cette période difficile.

Continuité des activités

Une couverture d’assurance adéquate peut aider à régler les frais d’exploitation, les salaires et les dettes. Elle peut aussi aider à couvrir les indemnités de cessation d’emploi, les plans de transition ou les frais de recrutement de votre remplaçant, surtout si votre fonction est essentielle au succès de l’entreprise. Le capital-décès peut également servir de coussin de sécurité qui peut prévenir la vente sous pression de l’entreprise par les associés ou la famille. Sans un tel montant, il pourrait être difficile d’assurer le bon fonctionnement et la croissance de l’entreprise que vous avez fondée. 

Gestion de patrimoine 

Idéalement, votre revenu devrait augmenter à mesure que votre entreprise prend de l’expansion. Les propriétaires de petites entreprises doivent réfléchir et voir comment ils entendent préserver leur patrimoine pendant les années à venir. Vous pourriez choisir une police d’assurance vie qui peut être utilisée comme instrument de diversification des actifs et faire fructifier votre patrimoine à l’abri de l’impôt. Ce type de police d’assurance vie comprend généralement une composante « valeur de rachat » ou des options de placement qui vous aident à faire croître votre épargne. 

Avantages fiscaux

L’assurance vie offre de nombreux avantages en matière de gestion fiscale. Par exemple, le capital-décès n’est pas imposable, ce qui est utile pour la planification successorale. L’assurance vie permanente, comme l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle, peut être utilisée comme outil fiscalement avantageux pour accumuler de l’épargne ou planifier la succession. Si vous êtes titulaire d’une police d’assurance vie détenue par une société, vous pouvez mettre en place des stratégies qui vous permettent de réduire vos obligations fiscales. Vous pourriez, par exemple, utiliser les bénéfices non répartis et les faire croître à l’abri de l’impôt dans la police d’assurance vie. 

Planification de la relève

Quand une entreprise a plusieurs propriétaires, l’assurance vie joue un rôle clé dans le financement de la convention de rachat et une transition harmonieuse. De plus, le fait d’avoir une police d’assurance peut aider à prévenir les différends entre héritiers ou associés, car toutes les personnes concernées reçoivent un montant équitable. Le processus repose sur une évaluation de l’entreprise qui est actualisée annuellement. La police versera, advenant votre décès, une indemnité suffisante à vos associés qui leur permettra de racheter vos parts à leur juste valeur marchande. Plus important encore, l’assurance vie permet aux associés survivants de conserver le contrôle de l’entreprise.  

Types d’assurance vie pour les propriétaires de petites entreprises

Il y a de nombreuses solutions d’assurance vie offertes aux propriétaires d’entreprise. Certains produits d’assurance vie protègent la personne, tandis que d’autres produits fournissent une couverture pour l’entreprise. Voici un aperçu des différents types d’assurance vie offerts :

Assurance vie temporaire

Si vous recherchez une assurance vie pour une période limitée, entre 10 et 40 ans par exemple, songez à l’assurance vie temporaire. Elle est idéale pour les propriétaires d’entreprise en phase de démarrage qui ne peuvent encore compter sur un revenu stable. Par exemple, l’assurance vie temporaire peut être une bonne option pour le propriétaire de café indépendant qui recherche une protection à court terme pendant les premières années de croissance rapide. Il s’agit également d’une option plus abordable pour les entrepreneurs et les propriétaires de petites entreprises.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre une protection viagère. Cette option est intéressante pour les propriétaires de petites entreprises qui cherchent avant tout à mettre l’accent sur la planification successorale et les outils fiscalement avantageux pour accumuler un patrimoine. En plus du capital-décès, la police a une composante « valeur de rachat » qui croît au fil du temps, des primes prévisibles et une couverture permanente. 

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est un autre type d’assurance vie permanente. Elle offre une protection viagère, de la souplesse et des options de placement. Elle convient probablement mieux aux entrepreneurs bien établis dont les revenus sont élevés, aux propriétaires d’entreprises constituées en société ou aux investisseurs avisés qui cherchent à diversifier leurs placements. Parmi les avantages de l’assurance vie universelle, mentionnons la possibilité d’ajuster les primes, la protection des actifs, l’accès aux prestations du vivant et le soutien à l’élaboration de stratégies de planification successorale. 

Assurance rachat de parts

Dans le cas d’une entreprise comptant un ou plusieurs associés propriétaires, d’une entreprise familiale multigénérationnelle ou d’une société légalement constituée, il pourrait être judicieux d’envisager l’assurance rachat de parts. L’assurance rachat de parts prévoit le versement d’un montant qui peut être utilisé par les associés ou les actionnaires survivants pour financer le rachat de vos parts à leur juste valeur. 

Grâce à cette protection, les propriétaires survivants peuvent continuer à exploiter l’entreprise. Ils ne se voient pas contraints, en effet, à vendre l’entreprise ou à laisser des dettes d’entreprise aux membres de votre famille.

À quel moment les propriétaires de petites entreprises devraient-ils souscrire une assurance vie ?

Même si on est propriétaire d’une petite entreprise depuis de nombreuses années, il n’est pas trop tard pour souscrire une police d’assurance vie. Voici des moments dans la vie d’un propriétaire de petite entreprise qui pourraient l’inciter à envisager une assurance vie : 

Démarrage de l’entreprise : lorsque vous démarrez une entreprise, il vous faut habituellement embaucher du personnel ou contracter un emprunt pour acheter de l’équipement. L’assurance vie peut offrir une protection lorsque vous lancez une nouvelle entreprise. Vos proches ou vos associés sont ainsi protégés advenant votre décès. 

Expansion des activités : quand les activités de l’entreprise prennent de l’expansion, les obligations financières peuvent augmenter. Vous signez de nouveaux contrats, élargissez votre gamme de produits ou attirez de nouveaux clients. L’assurance vie permet de s’assurer que l’entreprise a la protection qu’il lui faut aujourd’hui et pour les années à venir. 

Vous êtes jeune et en bonne santé : il est plus facile d’obtenir une assurance vie et des primes moins élevées lorsqu’on est jeune et en bonne santé. Si vous attendez que l’entreprise soit bien établie pour souscrire la police, les primes seront probablement plus élevées, et les critères d’admissibilité pourraient être plus difficiles à satisfaire si vous avez eu un problème de santé.

Nouvel associé-propriétaire : l’intégration d’un associé-propriétaire est un jalon important. L’assurance rachat de parts peut financer la convention de rachat de parts entre les associés d’une entreprise et favoriser une bonne planification de la relève et la pérennité de l’entreprise.

Vous avez des personnes à charge : si vous avez une famille, notamment un conjoint, des enfants ou des parents qui dépendent financièrement de vous, il est important d’avoir une assurance vie. Le revenu des travailleurs autonomes ou des entreprises individuelles est souvent irrégulier, surtout durant les premières années. Vos proches bénéficient d’une stabilité financière advenant votre décès lorsque vous possédez une assurance vie.

Départ à la retraite : vous approchez de la retraite ? Il est peut-être temps de penser à une stratégie de sortie. Des mesures pourraient être mises en place pour faciliter la vente de l’entreprise libre de toute dette ou la reprise de l’entreprise par un membre de la famille pour continuer sur vos traces et préserver votre héritage.

Police d’assurance vie et propriétaire d’entreprise – Faire le bon choix

La sélection d’une police d’assurance vie adéquate pour le propriétaire d’entreprise est l’une des étapes les plus importantes. Voici quelques conseils qui pourront vous aider : 

Évaluer vos besoins : calculez vos obligations financières personnelles et commerciales. Assurez-vous d’inclure les besoins de votre famille et des personnes à votre charge, ainsi que les besoins des associés ou des employés. Par exemple, vous chercherez à inclure les emprunts contractés par l’entreprise, les obligations hypothécaires et les impôts éventuels.

Déterminer le montant de couverture : tenez compte des dettes de l’entreprise, du revenu de remplacement requis, des plans de croissance, des besoins des personnes à charge et des dettes personnelles. Il vous faut aussi déterminer le type de police d’assurance vie qui vous convient, compte tenu de votre budget et des flux de trésorerie prévus. Vous pouvez toujours commencer par une police d’assurance vie temporaire et ajouter une couverture supplémentaire à mesure que vos besoins personnels et professionnels évoluent.

Faire appel à un conseiller autorisé : si vous avez besoin de conseils ou si vous avez des questions, consultez un conseiller autorisé en assurance. Le conseiller vous donnera des conseils personnalisés en fonction de vos circonstances personnelles et de votre entreprise, et vous aidera à comparer les polices. 

Souscrire plus d’une police : il peut être judicieux d’envisager la souscription de plusieurs polices d’assurance. Par exemple, une police d’assurance sur la vie d’un particulier et une autre d’assurance vie sur la vie d’un dirigeant d’entreprise. La souscription de polices d’assurance vie distinctes permet de séparer les finances personnelles et les finances de votre entreprise advenant votre décès. 

Passer régulièrement la police en revue : assurez-vous de lire les passages en petits caractères. Il est important de passer en revue et de comprendre les conditions de votre police. On recommande également de passer en revue la couverture annuellement et de procéder à une mise à jour lorsque les besoins de votre entreprise changent.

Protéger votre petite entreprise et soutenir sa croissance à l’aide d’une assurance vie

Vous avez sans doute passé d’innombrables heures à bâtir une entreprise qui vous est chère. En tant que propriétaire de petite entreprise, vous assumez de nombreuses responsabilités et risques financiers. L’assurance vie agit comme un filet de sécurité en cas d’imprévus. Elle permet d’assurer la croissance de votre entreprise et de vous assurer que les employés, les associés-propriétaires, les clients et les membres de votre famille sont protégés. 

Si vous êtes en phase de démarrage ou si vous avez des associés-propriétaires et une entreprise bien établie, vous pouvez trouver une solution d’assurance vie qui convient à votre situation. La souscription d’une assurance vie n’est pas seulement une décision personnelle, mais aussi une décision d’affaires. Elle peut protéger votre legs et fournir une sécurité aux personnes qui dépendent de vous.

FAQ – Assurance vie pour un propriétaire de petite entreprise

A-t-on besoin d’une assurance vie quand on est propriétaire d’une entreprise ?

Oui. Vous devriez avoir une assurance vie si vous êtes propriétaire d’une entreprise. L’assurance vie vous protège contre les dettes d’entreprise. Elle prévoit un revenu de remplacement et peut faciliter la planification de votre relève. Il s’agit d’une mesure de soutien. L’assurance vie permet de ne pas laisser de dettes aux associés-propriétaires ou à vos proches en prévoyant un soutien financier advenant votre décès.

De quelle assurance ai-je besoin si je suis propriétaire d’une petite entreprise ?

Différents types d’assurance vie sont proposés aux personnes qui exploitent leur propre entreprise. Ce sont vos besoins qui déterminent le type d’assurance vie qui vous convient. L’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente et l’assurance rachat de parts sont les types d’assurance courants que l’on trouve sur le marché. Vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires à votre police d’assurance vie, par exemple pour un enfant. Contrairement aux avantages sociaux, c’est vous qui devez mettre en place des filets de sécurité financière pour protéger votre entreprise et vos proches. 

De quelle assurance ai-je besoin si je suis travailleur autonome ? 

Si vous travaillez à votre compte, vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie, d’une assurance invalidité et d’une assurance maladies graves. Ces produits aident à protéger vos proches et vous-même en cas de maladie grave, d’invalidité de courte ou de longue durée ou, encore, de décès. Ils vous offrent une tranquillité d’esprit, à vous et à vos proches.

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Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Quand faut-il souscrire une assurance maladies graves ?

13 min de lecture
Jessica Martel
Assurance maladies graves

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On ne pense jamais que cela puisse nous arriver, à nous ou à quelqu’un que nous aimons. Pourtant, chaque jour, des centaines de Canadiens reçoivent un diagnostic de maladie grave.

La Société canadienne du cancer estime que 254 800 Canadiens recevront un diagnostic de cancer cette année. De plus, selon la Fondation des maladies du cœur et de l’AVC, plus de 3,5 millions de Canadiens vivent avec une maladie cardiaque ou ont subi un AVC. Grâce à la recherche et aux avancées médicales, de nombreux Canadiens survivent aujourd’hui à une maladie grave. Toutefois, la période de rétablissement exige souvent beaucoup de temps et de ressources financières. 

C’est dans ce contexte que l’assurance maladies graves prend tout son sens. Elle peut offrir un soutien financier et une tranquillité d’esprit pendant une épreuve importante liée à la santé, en vous apportant, à vous et à votre famille, une plus grande stabilité financière pendant votre rétablissement.

Nous expliquons ici ce qu’est l’assurance maladies graves, son importance, et proposons des conseils pour vous aider à déterminer s’il serait pertinent d’y souscrire afin de vous protéger, ainsi que vos proches.

Messages importants

  • L’assurance maladies graves au Canada prévoit le versement d’une somme forfaitaire unique si vous recevez un diagnostic de maladie grave ou d’un problème de santé couvert. 

  • Cette somme, qui peut varier de 25 000 $ à 2 millions de dollars, vous est versée directement, et vous décidez comment l’utiliser.

  • La protection en cas de maladies graves peut s’ajouter à d’autres types d’assurance, comme l’assurance vie ou l’assurance invalidité.

  • Des facteurs comme vos antécédents médicaux familiaux, les personnes à votre charge et votre situation financière peuvent vous aider à déterminer le bon moment pour souscrire une assurance maladies graves.

Comprendre l’assurance maladies graves au Canada

L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une somme forfaitaire unique. Vous pouvez l’utiliser pour compenser une perte de revenu ou couvrir d’autres dépenses si vous recevez un diagnostic de maladie grave ou d’un problème de santé couvert par votre assureur.

Le montant que vous recevez dépend du niveau de protection que vous avez choisi. Avec l’assurance maladies graves de RBC, la protection offerte peut aller de 25 000 $ à 2 millions de dollars. Dans la plupart des cas, l’indemnité forfaitaire est versée une fois que vous avez reçu le diagnostic. En règle générale, la somme versée n’est pas imposable et vous pouvez l’utiliser pour couvrir des frais de santé supplémentaires, adapter votre logement ou répondre à tout autre besoin. 

La liste des maladies graves couvertes peut varier d’un assureur à l’autre. Il est donc important de lire attentivement votre police afin de bien comprendre quelles maladies ou quels problèmes de santé sont couverts. Un conseiller en assurance qualifié peut également répondre à toutes vos questions. 

Exemples courants des maladies graves assurées :

  • Maladie d’Alzheimer

  • Cancer

  • Crise cardiaque

  • Sclérose en plaques

  • Accident vasculaire cérébral

L’assurance maladies graves au Canada est différente de l’assurance maladie que vous pouvez avoir par l’entremise du régime collectif de votre employeur. Les avantages sociaux offerts au travail peuvent aider à couvrir certains services médicaux et traitements qui ne sont pas pris en charge par votre régime provincial ou territorial de soins de santé. Par exemple, les médicaments sur ordonnance, les soins de la vue ou les soins dentaires. Dans ces cas, le paiement est versé directement au fournisseur de soins de santé. Avec l’assurance maladies graves, la somme est versée directement à vous, et c’est vous qui décidez comment l’utiliser.

L’importance de l’assurance maladies graves

Au Canada, nous avons la chance de bénéficier d’un système de soins de santé universel, ce qui peut amener certains à se demander si l’assurance maladies graves est vraiment nécessaire. Même si elle ne convient pas à tout le monde, il existe de nombreuses situations où l’assurance maladies graves peut offrir un soutien concret :

  • Éviter les dépenses de sa poche : Les régimes provinciaux et territoriaux de soins de santé ne couvrent pas tout. L’assurance maladies graves peut aider à couvrir des traitements et des services non pris en charge. Par exemple, la physiothérapie, l’équipement médical ou les soins infirmiers privés. 

  • Protéger son revenu : Si votre état de santé vous empêche de travailler, l’assurance maladies graves peut offrir une protection du revenu et une sécurité financière pour vous et votre famille. Elle vous permet de vous concentrer sur votre rétablissement sans avoir à vous préoccuper de vos finances au quotidien.

  • Obtenir de la souplesse : Avec l’assurance maladies graves, la somme forfaitaire vous est versée directement, et vous choisissez comment l’utiliser. Que ce soit pour payer des services de garde supplémentaires pendant votre convalescence, couvrir l’hypothèque ou embaucher de l’aide à domicile, la décision vous appartient.

  • Combler les lacunes de protection : L’assurance maladies graves agit en complément d’autres formes d’assurance, comme l’assurance vie ou l’assurance invalidité. L’assurance vie ne verse une prestation qu’en cas de décès et, même si l’assurance invalidité vise à remplacer une partie de votre revenu, elle ne prévoit pas le versement d’une somme forfaitaire. L’ajout de l’assurance maladies graves offre une protection plus solide.

Sept facteurs à prendre en considération lors de la souscription d’une assurance maladies graves 

Si vous vous demandez si une assurance maladies graves vous convient, à vous et à votre famille, voici quelques facteurs importants à prendre en considération.

1. Antécédents médicaux familiaux

Certaines maladies graves ont une composante génétique qui peut augmenter votre risque. Ainsi, si un membre de votre famille immédiate a reçu un diagnostic de cancer ou de maladie cardiaque, vous pourriez envisager de souscrire une assurance maladies graves plus tôt.

Avoir une protection supplémentaire peut offrir une tranquillité d’esprit, en sachant que vous disposerez des ressources financières nécessaires pour vous concentrer sur votre rétablissement si vous tombez malade.  

2. Âge et santé 

Lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, l’assurance maladies graves ne fait probablement pas partie de vos priorités. Toutefois, c’est à cette étape de la vie que vous pourriez le plus profiter des primes les plus basses et du plus grand nombre d’options de couverture.

Avec l’âge, ou si vous avez un problème de santé préexistant, vous êtes plus susceptible de payer des primes plus élevées ou même de ne pas être admissible à une assurance maladies graves.

3. Mode de vie et profession

Un mode de vie sédentaire, le tabagisme, une consommation excessive d’alcool ou une alimentation inadéquate peuvent augmenter le risque de développer une maladie grave. Le fait d’exercer certaines professions peut également vous exposer à des risques de santé plus importants. Par exemple, selon la Société canadienne du cancer, les emplois exposant les travailleurs au rayonnement solaire, à l’amiante, aux gaz d’échappement des moteurs diesel ou à la silice cristalline peuvent accroître le risque de cancer. 

Les propriétaires de petites entreprises et les entrepreneurs devraient réfléchir à une protection financière additionnelle afin de se prémunir contre une perte de revenus en cas de maladie grave.

4. Événement important de la vie 

Des étapes importantes de la vie, comme le mariage ou l’achat d’une première propriété, peuvent mettre en évidence le besoin d’une protection financière supplémentaire. Si vous tombez malade et que votre conjoint doit s’absenter du travail pour prendre soin de vous, l’assurance maladies graves peut aider à assumer vos dépenses communes.

L’assurance maladies graves peut aussi contribuer au paiement de votre hypothèque si vous ou votre conjoint êtes dans l’impossibilité de travailler.

5. Personnes à charge 

Si vous êtes le principal soutien financier et que vous avez des enfants, un conjoint ou d’autres personnes à charge qui dépendent de votre revenu, l’assurance maladies graves peut aider à soutenir financièrement vos proches si vous recevez un diagnostic de maladie grave. 

6. Situation financière 

Évaluer votre situation financière actuelle peut vous aider à déterminer si vous disposez d’un coussin financier suffisant pour couvrir les dépenses essentielles, les dettes et les coûts supplémentaires liés au rétablissement après une maladie grave.

Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence solide ou d’économies suffisantes pour couvrir votre hypothèque et vos autres dépenses pendant au moins six mois, l’assurance maladies graves peut aider à combler l’écart.

7. Couverture actuelle 

Passez en revue vos assurances maladie et vie actuelles. Par exemple, si vous bénéficiez d’un régime collectif par l’entremise de votre employeur, vérifiez s’il comprend une protection en cas de maladies graves et quel en serait le montant. Cette démarche peut vous aider à repérer d’éventuelles lacunes.

Cette calculatrice des besoins d’assurance maladies graves peut vous aider à estimer le niveau de protection dont vous avez besoin. Vous pouvez également vous adresser à un conseiller autorisé en assurance pour obtenir des conseils plus personnalisés.

Comment choisir la bonne police

Les polices d’assurance maladies graves varient selon les critères d’admissibilité, les maladies couvertes, le montant des prestations et les primes. Pour vous aider à choisir la protection qui vous convient, gardez les points suivants à l’esprit :

Évaluez vos besoins

Prenez le temps de déterminer si l’assurance maladies graves est nécessaire en fonction de votre situation et de vos besoins particuliers. Tenez compte des risques pour votre santé : avez-vous des antécédents familiaux de cancer, de maladie cardiaque, de la maladie d’Alzheimer ou d’autres maladies graves ?

Examinez votre situation financière actuelle : disposez-vous d’économies suffisantes pour faire face à une période prolongée sans revenu en raison d’une maladie ?

Passez en revue vos autres protections afin de repérer les lacunes en matière d’assurance maladies graves et de déterminer le niveau de protection dont vous pourriez avoir besoin.

Lisez les modalités avec attention

Assurez-vous de lire et de bien comprendre votre police d’assurance maladies graves. Examinez la liste des maladies couvertes et la façon dont elles sont définies. Repérez les exclusions et les limites. Vérifiez également s’il existe des périodes d’attente ou de survie pendant lesquels vous ne seriez pas admissible à une prestation.

Obtenez des conseils professionnels

Souscrire la bonne police d’assurance peut sembler complexe. Si vous avez des questions au sujet d’une police en particulier ou de la protection en cas de maladies graves en général, communiquez avec un conseiller en assurance agréé afin d’obtenir des conseils personnalisés.

L’assurance maladies graves peut être déterminante

Un diagnostic de maladie grave peut entraîner d’importants changements dans votre vie et votre état de santé. Votre maladie peut avoir des répercussions sur votre capacité à travailler, vos tâches quotidiennes et même la dynamique familiale.

Si vous vous demandez « Ai-je besoin d’une assurance maladies graves? », prenez le temps de réfléchir à votre situation actuelle. Tenez compte de vos antécédents médicaux, de votre étape de vie et de votre situation financière.

L’assurance maladies graves est conçue pour fournir un soutien financier durant une période difficile. Avec l’assurance maladies graves de RBC, vous avez également accès aux experts médicaux de Teladoc, qui peuvent examiner votre dossier médical et confirmer votre diagnostic. Vous pouvez aussi obtenir de l’aide pour faire face aux émotions difficiles grâce à notre programme « Le chemin de la guérison ».

Choisir la bonne protection en cas de maladies graves au bon moment peut vous aider à protéger à la fois vos finances et le bien-être de votre famille. Cela vous offre une stabilité et une tranquillité d’esprit accrues lorsque vous en avez le plus besoin. 

FAQ sur le moment de souscrire une assurance maladies graves

L’assurance maladies graves en vaut-elle la peine au Canada ?

La pertinence de l’assurance maladies graves dépend de facteurs personnels et financiers, notamment votre âge, votre état de santé, vos antécédents médicaux familiaux, votre mode de vie, les risques liés à votre profession, vos protections d’assurance existantes et votre situation financière. Toutefois, l’un des principaux avantages de l’assurance maladies graves au Canada est le versement d’une somme forfaitaire, généralement non imposable, qui peut servir à compenser une perte de revenu.

Quel est le meilleur âge pour souscrire une assurance maladies graves ?

Le meilleur moment pour souscrire une assurance maladies graves est lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, puisque vous pouvez alors profiter de primes plus avantageuses et d’un plus grand choix de protections. La présence d’un problème de santé préexistant peut se traduire par des primes plus élevées, voire une exclusion de l’assurance maladies graves.

Quelle est la règle générale de l’assurance maladies graves ?

Il n’existe pas de règle universelle quant au montant de protection dont vous avez besoin. Toutefois, un bon point de départ consiste à prévoir une couverture suffisante pour couvrir au moins six mois de salaire, les dépenses essentielles et les coûts supplémentaires liés à une maladie grave.

Disposer d’un tel coussin financier peut vous permettre de vous concentrer sur votre rétablissement plutôt que de vous soucier de vos obligations financières. Une calculatrice d’assurance maladies graves peut vous aider à déterminer le niveau de protection dont vous aurez besoin.

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Protégez-vous ainsi que vos proches avec une assurance contre les maladies graves.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Assurance vie pour fumeurs : ce que vous devez savoir

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Fiona Campbell

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Le taux de tabagisme au Canada a considérablement diminué au cours des 25 dernières années. En 1999, 25 % des Canadiens fumaient tous les jours ou à l’occasion. En 2022, le nombre de fumeurs avait chuté à 10,9 %. C’est une tendance encourageante, mais il peut être difficile de se débarrasser du tabagisme. C’est aussi un comportement nocif : plus de deux douzaines de maladies, y compris le cancer et les maladies du cœur, sont liées au tabagisme.

Les risques associés au tabagisme sont multiples et les fumeurs paient des primes d’assurance vie plus élevées. Toutefois, si vous êtes fumeur ou utilisez des produits à base de nicotine, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas souscrire une assurance vie, ni que vous devrez payer des primes plus élevées pour toujours.

Voici ce que les fumeurs doivent savoir au sujet de l’assurance vie, du calcul des primes par l’assureur, de l’importance d’être honnête concernant l’usage du tabac et de l’incidence que peut avoir le fait d’arrêter de fumer sur les primes.

Principaux points à retenir

  • L’assurance vie prévoit le versement en franchise d’impôt d’un montant forfaitaire à vos bénéficiaires après votre décès.

  • Le montant que vous payez (votre prime) dépend de facteurs tels que votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre usage du tabac et votre mode de vie.

  • Les primes des fumeurs sont presque deux fois plus élevées que celles des non-fumeurs.

  • Il est essentiel de répondre honnêtement à la question sur l’usage du tabac, sinon votre police pourrait être annulée ou la prestation de décès pourrait ne pas être versée.

  • Après avoir cessé de fumer pendant 12 mois, vous pouvez faire une demande pour avoir droit aux taux non-fumeurs pour votre police d’assurance vie.

  • Même en tant que fumeur, il vous est possible de protéger votre famille au moyen d’une assurance vie.

Fonctionnement de l’assurance vie

L’assurance vie prévoit le versement unique d’une prestation de décès, libre d’impôt, à votre bénéficiaire désigné à la suite de votre décès. La prime, c’est-à-dire le montant que vous payez mensuellement ou annuellement, est établie en fonction de facteurs de risque tels que votre âge, votre sexe, votre santé et votre mode de vie.

Certains facteurs, comme l’âge, sont immuables, ce qui explique pourquoi les primes sont généralement moins élevées pour les jeunes titulaires de police. D’autres, comme l’alimentation et l’usage du tabac, peuvent être modifiées et améliorées au fil du temps. En somme, plus vous êtes en santé, moins vos primes d’assurance vie devraient être élevées.

Pourquoi le tabagisme a-t-il une incidence sur les primes d’assurance ?

Le tabagisme a un impact important sur vos primes d’assurance en raison de la forte corrélation entre l’usage du tabac et la maladie.

Voici quelques statistiques de la Société canadienne du cancer sur le tabagisme :

  • Les fumeurs ont un risque plus élevé de développer au moins 16 différents types de cancer

  • À moins qu’ils n’arrêtent de fumer, près de la moitié des fumeurs mourront d’une maladie liée au tabagisme.

  • Le cancer est la principale cause de décès au Canada, et environ 72 % des cas de cancer du poumon sont attribuables au tabagisme.

  • Le tabac est le principal facteur de risque évitable de maladie et de décès au Canada.

Lorsqu’un tarificateur évalue votre proposition d’assurance, il détermine le niveau de risque que la compagnie d’assurance doit accepter pour vous fournir la couverture. Les fumeurs étant plus susceptibles d’être victimes de maladies et d’affections liées au tabagisme, cela se traduit par des primes d’assurance plus élevées.

Comment détermine-t-on que vous êtes fumeur dans une proposition d’assurance vie ?

De façon générale, une compagnie d’assurance vie considère que vous êtes fumeur si vous avez fumé au cours des 12 derniers mois. Il est important de noter que le terme « fumer » aux fins de l’assurance est défini au sens large et comprend :

  • toute forme de tabac, ce qui comprend les cigarettes, les cigares ou les cigarillos (autre qu’un gros cigare par mois), les pipes et le tabac à chiquer ;

  • les cigarettes électroniques, les produits de vapotage, les pipes à eau, les produits à base de nicotine ou les produits de désaccoutumance au tabac ;

  • les produits de désaccoutumance au tabac, comme les gommes à mâcher ou les timbres à la nicotine ;

  • les feuilles ou noix de bétel plus d’une fois par mois.

Les tarificateurs peuvent avoir recours à différentes méthodes pour vérifier votre usage du tabac selon le type d’assurance vie que vous demandez :

  • Dans le cas de l’assurance vie à acceptation garantie, aucun examen médical ni questionnaire sur l’état de santé n’est exigé, mais vous devez néanmoins divulguer votre situation concernant l’usage du tabac.

  • En ce qui concerne l’assurance vie temporaire, qui procure une protection pendant une période déterminée (entre 10 et 40 ans), un examen médical peut ou non être exigé selon votre âge, votre état de santé et le montant de la couverture, mais vous devez quand même divulguer votre situation concernant l’usage du tabac.

  • Pour l’assurance vie entière, qui vous protège votre vie durant, la divulgation de votre situation concernant l’usage du tabac et un examen médical sont tous les deux exigés.

Si un examen médical est requis, un professionnel paramédical vous posera des questions sur votre santé et votre mode de vie. Il prélèvera un échantillon d’urine ou de sang afin de déceler la présence de nicotine et de drogues, ainsi que d’autres marqueurs de santé, tels que le glucose et le cholestérol. Si le montant d’assurance est élevé, vous pourriez avoir à subir un examen médical plus approfondi, comprenant d’autres examens, comme un ECG à l’effort, une radiographie pulmonaire et une étude approfondie de vos dossiers médicaux.

Que vous déclariez ou non votre situation concernant l’usage du tabac ou que vous subissiez un examen médical visant à découvrir ce type de risque, il est important d’être honnête au moment de remplir la proposition d’assurance, même si vos primes seront probablement plus élevées. Si vous omettez de divulguer que vous fumez, votre proposition d’assurance pourrait être refusée ou le capital assuré prévu par la police pourrait ne pas être versé au moment où vos proches en ont le plus besoin.

La consommation de cannabis est-elle considérée comme du tabagisme ?

Depuis la légalisation du cannabis au Canada en 2018, les assureurs vie cherchent à déterminer la meilleure façon de souscrire des polices pour les consommateurs de cannabis, d’autant plus que les effets à long terme du cannabis sur la santé ne sont pas aussi clairs que ceux du tabac. Dans la plupart des cas, ce sont vos habitudes de consommation qui serviront à établir si vous êtes fumeur. Si vous fumez ou vapotez du cannabis, vous êtes plus susceptible d’être considéré comme un fumeur. Par contre, si vous consommez des produits alimentaires ou des boissons à base d’huiles, vous avez moins de chance d’être considéré comme un fumeur.

Il y a d’autres éléments à prendre en compte pour les utilisateurs de cannabis médicinal, car l’incidence sur la prime de la pathologie sous-jacente peut être plus importante que le cannabis. Tout comme pour le tabac, il est important d’être honnête au sujet de votre consommation de cannabis lorsque vous remplissez votre proposition d’assurance vie.

Combien les fumeurs paient-ils de plus pour leur assurance vie ?

Les fumeurs paient presque le double de la prime d’assurance vie d’un non-fumeur, tous les autres facteurs étant par ailleurs égaux. Ce résultat n’est pas surprenant compte tenu de la forte corrélation entre le tabagisme et les problèmes de santé, y compris le cancer.

Comparez la différence dans le montant de la prime d’un fumeur et d’un non-fumeur dans une soumission d’assurance vie temporaire sur 20 ans :

PersonneNon-fumeurFumeurDifférence par annéeDifférence sur la durée de la police
Homme, 40 ans
Capital assuré de 500 000 $		44,10 $155,52 $1 337,04 $26 740, 80 $
Femme, 40 ans
Capital assuré de 500 000 $		32,63 $104,40 $861,24 $17 224,80 $

Conseils pour souscrire une assurance vie en tant que fumeur

Même si le tabagisme augmente le coût des primes d’assurance vie, il existe encore d’excellentes raisons de souscrire une assurance vie pour procurer à vos proches un filet de sécurité après votre décès. Que vous songiez toujours à souscrire une assurance vie ou que vous soyez prêt à remplir une proposition, voici quelques conseils pour assurer le bon déroulement du processus :

  • Soyez honnête dans votre proposition : mentir au sujet de votre statut de fumeur dans votre proposition constitue une fraude et peut entraîner le refus ou l’annulation de votre police, ou le non-versement de la prestation de décès au moment où vos proches en ont le plus besoin.

  • Adoptez un mode de vie plus sain : votre tabagisme n’est qu’un des facteurs pris en compte par le tarificateur dans l’évaluation de votre état de santé. Maintenir un poids santé, éviter les aliments transformés riches en sucre, en gras et en sel, et pratiquer une activité physique régulièrement peut contribuer à améliorer votre santé et, par conséquent, à réduire votre prime d’assurance.

  • Considérez l’option plus abordable de l’assurance vie temporaire : l’assurance temporaire procure une protection simple et abordable, et un examen médical n’est pas toujours exigé.

  • Faites affaire avec un courtier accrédité : Un professionnel de l’assurance vie accréditépeut vous aider à trouver la protection qui répond à vos besoins particuliers. Si vous ne savez pas comment votre usage du tabac peut influer sur votre proposition, il peut vous aider à répondre à vos questions.

Est-ce que ma prime d’assurance vie changera si j’arrête de fumer ?

La nicotine crée une dépendance et fumer peut être une habitude difficile à perdre, mais il n’est jamais trop tard pour arrêter. Selon l’American Cancer Society, le rythme cardiaque diminue quelques minutes après votre dernière cigarette et, en l’espace d’un à deux ans, votre risque de crise cardiaque diminue considérablement. Votre risque de cancer du poumon est réduit de moitié 10 ans après avoir cessé de travailler.

Bien que les primes d’assurance vie soient plus élevées pour les fumeurs, vous pourriez avoir droit aux taux non-fumeurs si vous cessez de fumer. En règle générale, vous devrez remplir un questionnaire médical et signer une déclaration indiquant que vous ne fumez pas depuis au moins 12 mois (de plus, puisque l’usage du tabac comprend les timbres ou la gomme à mâcher à la nicotine, vous ne devez avoir utilisé aucun produit de désaccoutumance au tabac pendant cette période).

Vous devrez également confirmer qu’il n’y a eu aucun changement important dans votre état de santé et un test sanguin ou une analyse d’urine seront probablement exigés pour prouver qu’il n’y a pas de nicotine dans votre système.

Une fois que les tarificateurs auront examiné votre proposition et confirmé votre admissibilité, vous aurez droit aux taux non-fumeurs, plus avantageux. En revanche, si vous décidez de cesser de fumer à la suite, par exemple, d’un diagnostic de cancer ou d’une crise cardiaque, vos primes ne seront probablement pas réduites, car vous demeurez dans une catégorie de risque élevé en raison du nouveau problème de santé sous-jacent.

C’est pourquoi il est judicieux d’arrêter de fumer quand on est encore en santé.

Prochaines étapes

Le coût du tabagisme est considérable, pas seulement sur votre portefeuille et sur vos primes d’assurance vie, mais également sur votre santé. Et même si arrêter de fumer est difficile, c’est possible. Consultez votre professionnel de la santé pour obtenir des conseils.

Une fois que vous avez pris la décision d’arrêter de fumer, vous pouvez plus que doubler vos chances de réussite en obtenant du soutien. Le service Téléassistance pour fumeurs offre du soutien et des ressources. Le gouvernement du Canada maintient également une liste des services provinciaux et territoriaux de soutien, dont les suivants : Nouvelle-Écosse sans tabac ou QuitNow en Colombie-Britannique.

Même si vous n’êtes pas prêt à arrêter de fumer, vous pouvez quand même protéger votre famille au moyen d’une assurance vie. Vous pouvez protéger leur avenir dès aujourd’hui, tout en vous efforçant de bâtir un avenir plus sain pour vous-même.

FAQ sur le tabagisme et l’assurance vie

Pourquoi devriez-vous souscrire une assurance vie en tant que fumeur ?

Vous pouvez souscrire une assurance vie tout en étant fumeur. Vos primes seront nettement plus élevées, mais l’assurance vie procurera une protection financière à votre bénéficiaire advenant votre décès. Lorsque vous demandez à souscrire une assurance, il est impératif d’être honnête au sujet de votre usage du tabac, sans quoi votre police pourrait être annulée ou le capital assuré pourrait ne pas être versé.

Qu’arrive-t-il à mon assurance vie si je mens sur le fait d’être fumeur ?

Les assureurs vie vérifient les renseignements figurant dans votre proposition au moyen de divers documents, notamment au moyen de questionnaires médicaux, d’examens médicaux, de résultats de laboratoire et parfois, en accédant à vos dossiers médicaux. Les tarificateurs se servent de ces renseignements pour déterminer le niveau de risque, votre admissibilité à l’assurance et le montant de la prime à facturer.

Si l’assureur découvre dans votre proposition d’assurance vie que vous avez menti au sujet de l’usage du tabac (ou de toute autre affection préexistante), il pourrait refuser votre couverture, modifier votre police en y ajoutant certaines exclusions ou offrir une couverture moyennant une prime plus élevée. Votre assureur signalera probablement votre omission au Bureau des renseignements médicaux puisque cette omission est considérée comme frauduleuse. Si l’assureur découvre après votre décès que vous avez menti au sujet de votre usage du tabac, il pourrait refuser de verser le capital-décès à vos bénéficiaires.

Le tabagisme peut entraîner l’annulation d’une police d’assurance vie au Canada ?

L’usage du tabac peut entraîner l’annulation d’une police d’assurance vie au Canada si, au moment de souscrire l’assurance, vous mentez au sujet de votre usage du tabac ou si vous commencez à fumer après avoir fait une demande d’assurance en tant que non-fumeur. Faire une fausse déclaration sur l’usage du tabac constitue une fraude et peut entraîner l’annulation d’une police d’assurance vie, ce qui signifie qu’aucune prestation de décès ne sera versée.

Assurance vie RBC

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Neuf objectifs financiers pour 2026

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Corrina Allen

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Plus du quart des Canadiens ont indiqué avoir eu l’impression que leurs finances étaient constamment en désordre en 2025. Souvent, le sentiment de bien-être personnel est étroitement lié à la sécurité financière, mais la hausse des coûts vient miner cette confiance et cette tranquillité d’esprit. Il est difficile de planifier votre avenir financier lorsque les dépenses courantes ne cessent d’augmenter.

Place à 2026. La nouvelle année nous offre l’occasion de prendre le temps de définir nos objectifs financiers et de créer une feuille de route pour les atteindre. Même si nous ne pouvons pas toujours contrôler l’économie et les hausses du coût de la vie, nous pouvons prendre les rênes en ce qui concerne certains aspects de notre planification financière et de notre argent. Vous ne savez pas trop par où commencer ? Nous avons créé une liste de neuf objectifs financiers pour 2026 afin de vous inciter à commencer à bâtir votre avenir financier. 

Principaux points à retenir

  • L’établissement d’objectifs financiers peut vous aider à prendre en main vos finances, même dans un contexte économique incertain.

  • Disposer d’une assurance vie et d’une assurance maladie adéquates, ainsi que d’un testament, est une façon de vous protéger et de protéger vos proches.

  • De nombreux outils peuvent vous aider à adopter de saines habitudes financières et à concrétiser vos résolutions financières.

Établir un budget, réduire ses dettes, constituer un fonds d’urgence et mettre de l’argent de côté contribuent tous à un meilleur bien-être financier et à une plus grande tranquillité d’esprit.

L’importance des objectifs financiers

Atteindre même le plus petit objectif financier constitue un excellent exercice. Cela permet de progresser vers les objectifs plus importants auxquels nous aspirons tous, comme verser une mise de fonds pour une propriété, financer les études de nos enfants, réaliser un voyage de rêve ou profiter d’une retraite confortable.

Chaque objectif réalisé nous incite à nous dépasser. Mais l’atteinte d’objectifs financiers ne se résume pas à la capacité d’acheter ce dont nous rêvons. Il y a aussi un aspect psychologique à considérer. La planification, la budgétisation et l’épargne aident à diminuer le stress et les inquiétudes liés aux imprévus financiers. Et le fait d’adopter de saines habitudes financières nous aide à prendre des décisions éclairées en matière de gestion de notre argent. Ça semble intéressant, n’est-ce pas ? Alors, commençons.

1. Dressez une liste de vos objectifs financiers  

La nouvelle année est un moment idéal pour prendre des résolutions financières que vous pouvez suivre et mesurer, ce qui vous permet de constater vos progrès vers l’atteinte d’un objectif précis au fil de l’année.

Établissez vos objectifs pour 2026 en vous demandant ce pour quoi vous épargnez, et la raison pour laquelle vous le faites. Est-ce un voyage vers une destination que vous rêvez de visiter depuis longtemps ? Épargnez-vous pour financer de petites rénovations ou un ajout important à votre maison ? Espérez-vous acheter une nouvelle voiture pour répondre aux besoins d’une famille qui s’agrandit ? Ou s’agit-il d’un projet plus modeste, comme la mise à niveau d’un ordinateur portable ou le remplacement d’un électroménager vieillissant ? Il est également plus facile d’épargner lorsque vous tirez parti des outils financiers offerts par votre institution financière.

Votre objectif est peut-être de rembourser des dettes ou d’apprendre à investir. Commencez doucement et classez vos objectifs selon votre capacité à les atteindre. Au fur et à mesure que vous rayez les objectifs plus faciles de votre liste, les plus ambitieux vous sembleront plus accessibles.

Énoncez clairement vos objectifs afin de pouvoir mesurer vos progrès. Une fois que vous avez établi vos objectifs financiers personnels, décrivez les étapes à suivre pour les réaliser. Il peut s’agir, par exemple, de prévoir une contribution mensuelle à l’épargne ou de lire un ouvrage sur les façons dont les Canadiens peuvent investir et faire fructifier leur argent.

2. Établissez un budget

Si ce n’est pas déjà fait, établir un budget peut vous aider à éviter les achats compulsifs et à réduire les dépenses inutiles. Un budget donne une raison d’être à chaque dollar.

Il existe de nombreuses façons d’établir un budget. Commencez simplement, à l’aide d’une feuille de calcul de base ou d’une application de budgétisation qui vous semble facile et intuitive. Plus un outil de budgétisation est simple à utiliser, plus vous aurez tendance à l’adopter à long terme.

La plupart des outils vous demandent d’examiner vos dépenses en premier pour déterminer les dépenses fixes (comme l’hypothèque, le loyer, les versements sur prêt-auto et la facture de téléphone) et les dépenses variables. En général, les dépenses variables sont celles que vous pouvez réduire ou éliminer, ce qui libère des sommes pour atteindre d’autres objectifs.

Les spécialistes de la budgétisation recommandent d’appliquer la règle du 50-30-20. Selon cette approche, 50 % de votre revenu est consacré aux besoins essentiels (logement, alimentation, services publics), 30 % aux dépenses discrétionnaires (une nouvelle paire de chaussures ou une sortie au cinéma) et 20 % est destiné à l’épargne ou aux placements. Un budget est plus qu’un simple plan de gestion de l’argent : c’est aussi un outil de responsabilisation qui vous aide à résister aux tentations et à adopter une consommation plus réfléchie. Si vous débutez en matière de budgétisation, gardez à l’esprit que votre budget n’est pas figé. Il peut être ajusté pour tenir compte des variations de vos dépenses ou de vos revenus. L’examen régulier du budget vous aidera à y apporter des corrections selon vos besoins particuliers et votre situation financière.

3. Réduisez vos dettes

Au troisième trimestre de 2025, les Canadiens avaient en moyenne des dettes non hypothécaires de 27 100 $, ce qui porte l’ensemble à 673 milliards de dollars – une augmentation de 4,3 % d’une année sur l’autre. L’intégration du remboursement de vos dettes dans votre budget est une étape essentielle qui vous permettra d’accroître votre épargne et votre sécurité financière.

Il peut être intimidant d’examiner de près ses dettes, surtout lorsqu’elles proviennent de plusieurs sources. De nombreux Canadiens ont des dettes associées à plusieurs cartes de crédit, à des prêts étudiants, à des paiements automobiles ou à des marges de crédit. Certaines formes de dettes peuvent être regroupées dans un seul prêt de consolidation, souvent à un taux d’intérêt plus avantageux. Communiquez avec un conseiller financier pour en savoir plus. 

Un autre facteur important pour réduire l’endettement est d’éviter d’ajouter de nouvelles dettes à celles que vous avez déjà contractées. L’établissement d’un budget permet d’établir des paramètres de dépenses et d’accorder la priorité au remboursement de la dette.

4. Constituez un fonds d’urgence

Il arrive qu’une dépense imprévue survienne et vous fasse dévier de vos objectifs financiers. Des réparations automobiles importantes, une laveuse qui cesse de fonctionner ou des frais vétérinaires inattendus sont autant de situations difficiles à prévoir. Un fonds d’urgence vous donne accès à des liquidités lorsque des dépenses imprévues surviennent.

Disposer d’un fonds d’urgence, même modeste, vous permet de faire face à des dépenses exceptionnelles sans avoir à les porter sur une carte de crédit ni à puiser dans votre épargne.

Un fonds d’urgence devrait idéalement couvrir vos frais de subsistance pendant trois à six mois. Si vous partez de zéro, cet objectif peut vous sembler quelque peu intimidant. Commencez petit, par exemple, en mettant de côté l’équivalent d’une paie. Intégrez la constitution d’un fonds d’urgence à votre budget afin qu’elle fasse partie de vos dépenses fixes.

Il est également recommandé de conserver ce fonds dans un compte distinct, idéalement à taux d’intérêt plus élevé qu’un compte bancaire courant. Vous pouvez même automatiser les virements pour épargner pour les imprévus sans avoir à y penser.

5. Évaluez vos besoins en assurance vie

Bien que les besoins en assurance vie varient selon l’âge et les responsabilités financières, la plupart des Canadiens peuvent tirer avantage de la protection offerte par une assurance vie. Les Canadiens plus âgés peuvent souhaiter s’assurer de disposer d’une couverture suffisante pour assumer les coûts de fin de vie, comme les dettes impayées, les frais médicaux et les frais funéraires, tout en laissant éventuellement un petit héritage à leurs proches.

Les personnes plus jeunes ayant des personnes à charge devraient envisager une assurance vie qui permettra de soutenir leur famille advenant leur décès. Quels que soient vos besoins et vos objectifs en matière d’assurance, la nouvelle année est le moment idéal pour revoir et rajuster votre police actuelle ou pour envisager de souscrire une assurance pour la première fois.

6. Protégez-vous en cas de blessure ou de maladie

L’assurance vie n’est pas la seule forme de protection dont vous et votre famille pourriez avoir besoin. La nouvelle année est un bon moment pour évaluer votre couverture en cas de blessure ou de maladie. Vous pouvez avoir déjà des protections en place, mais elles peuvent ne pas répondre aux besoins de votre famille.

Le recours à une protection en cas d’invalidité de courte ou de longue durée est plus courant qu’on ne le pense. Un Canadien sur trois sera un jour incapable de travailler en raison d’une invalidité, et les avantages offerts par l’employeur peuvent ne pas suffire. Cette calculatrice d’assurance invalidité peut vous aider à déterminer le niveau de protection dont vous avez besoin. En cas de diagnostic d’une maladie grave, comme un cancer ou un problème cardiaque, l’assurance maladies graves offre un soutien financier sous la forme d’un montant forfaitaire unique. Cette somme vous permet de vous concentrer sur votre santé et votre rétablissement en aidant à compenser certains coûts, à couvrir les dépenses courantes ou à accéder à des soins spécialisés, sans ajouter un stress financier à une période déjà éprouvante.

7. Rédigez un testament

La planification successorale est un aspect souvent négligé de la définition des objectifs financiers. Que souhaitez-vous qu’il advienne des actifs que vous avez mis tant d’efforts à constituer à la fin de votre vie ? Votre testament doit préciser la façon dont vous souhaitez que vos biens, qu’il s’agisse de biens immobiliers, d’effets personnels ou de la prestation de décès de votre assurance vie, soient répartis. Vous pouvez choisir entre les membres de votre famille, vos proches ou des organismes de bienfaisance. En ayant un testament, vous vous assurez que vos dernières volontés seront respectées. À défaut, le fait de décéder sans testament entraîne la répartition de votre succession conformément aux lois de la province où vous résidez.

8. Maximisez vos cotisations à un REER

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est l’un des outils financiers les plus efficaces pour maximiser votre épargne-retraite. Un REER est un fonds exonéré d’impôt conçu pour vous aider à épargner en vue de l’avenir tout en réduisant l’impôt que vous payez aujourd’hui. Comme vos cotisations annuelles sont déductibles, il est judicieux de cotiser chaque année. Notez-le dès maintenant à votre calendrier : la date limite pour les cotisations de 2025 est le 2 mars 2026.

Votre droit de cotisation à un REER correspond en général à 18 % de votre revenu gagné, ou un maximum de 32 490 $ pour 2025.  Si votre employeur verse des cotisations à un régime de retraite ou à un régime de pension en votre nom, ces montants doivent être soustraits de ce que vous pouvez cotiser vous-même. Si vous n’avez pas cotisé à votre REER par le passé, il est probable que vous disposiez de droits de cotisation inutilisés des années précédentes. Vous pouvez consulter votre dernier avis de cotisation de l’ARC pour connaître vos droits de cotisation inutilisés.

9. Redonnez aux autres

Il est temps de revenir à cette notion de bien-être évoquée plus tôt. Des études scientifiques montrent que la générosité a un effet positif sur le bien-être. Qu’il s’agisse de temps, d’énergie ou d’argent, donner contribue à donner du sens à notre vie. La façon de redonner vous appartient. Vous pouvez faire un don à une cause qui vous tient à cœur, ce qui peut aussi comporter des avantages fiscaux. Offrir de votre temps à un organisme bénévole en accord avec vos valeurs est également un moyen très significatif de contribuer. Vous pouvez également envisager d’inclure un organisme de bienfaisance ou sans but lucratif parmi les bénéficiaires de votre assurance vie, afin de laisser un legs porteur de sens.

Conseils pour atteindre vos objectifs financiers

Décider de prendre le contrôle de vos finances et de travailler à l’atteinte de vos objectifs constitue la première étape du processus. La deuxième consiste à s’y tenir. Voici quelques conseils pour rester sur la bonne voie et épargner efficacement :

  • Établissez des objectifs RAMPE. Ces objectifs sont Réalisables, Assortis d’une échéance, Mesurables, Pertinents et Explicites (vous l’avez dans le mille : c’est un acronyme). Un objectif RAMPE pourrait ressembler à ceci : « d’ici décembre 2026, j’aurai épargné 2 000 $ pour un voyage en auto à travers le pays prévu l’année suivante » ou « d’ici avril, j’aurai ajouté 500 $ à mon fonds d’urgence ». Accordez la priorité aux objectifs RAMPE qui auront la plus grande incidence sur votre santé financière.

  • Ne vous laissez pas intimider par des objectifs financiers plus ambitieux, comme le remboursement de dettes ou l’épargne en vue de la retraite. Décomposez ces grands objectifs en étapes ou en montants plus modestes afin qu’ils vous semblent plus accessibles, et n’oubliez pas de souligner chaque étape franchie.

  • Suivez vos progrès. L’utilisation d’une simple feuille de calcul ou d’une application d’épargne vous permet de voir le chemin parcouru et de mesurer à quel point vous vous rapprochez de votre objectif. Rien n’est plus motivant pour continuer à épargner que de voir son épargne grandir.

  • Faites preuve de rigueur. Continuez d’utiliser le budget que vous avez établi pour surveiller et suivre vos dépenses. 

  • Faites preuve de souplesse et corrigez le tir. Si, par exemple, votre revenu change, adaptez vos objectifs financiers en conséquence. 

  • Automatisez vos cotisations d’épargne et de placement à l’aide des fonctionnalités offertes par vos services bancaires en ligne : configurez-les et n’y pensez plus !

Synthèse

Si vous avez de la difficulté à rester fidèle à vos objectifs financiers en 2026, il peut être utile de vous rappeler votre motivation profonde. Parfois, il suffit de penser à sa famille ou à ses proches. Vous avez fixé vos objectifs financiers pour une raison : chaque étape franchie est une réussite, et vos efforts portent leurs fruits à long terme. Un conseiller financier ou un courtier en assurance peut vous accompagner dans l’atteinte de ces objectifs. N’hésitez pas à communiquer avec lui pour obtenir des conseils adaptés à votre situation.

Assurance vie RBC

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Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Que couvre l’assurance vie ? Un guide complet

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Fiona Campbell
Un couple âgé sourit et rit ensemble en préparant le dîner, sachant désormais qu'ils sont couverts par une assurance-vie.

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Personne n’aime penser aux imprévus, mais s’y préparer en souscrivant la bonne assurance vie peut vous aider à protéger les personnes qui comptent le plus pour vous. Et vous n’êtes pas seul, car de plus en plus de Canadiens réalisent que l’assurance vie n’est pas seulement nécessaire plus tard dans la vie, mais qu’elle leur apporte la tranquillité d’esprit aujourd’hui même. En fait, un nombre record de 23 millions de Canadiens détiennent maintenant une assurance vie selon l’Association canadienne des compagnies d’assurance de personnes (ACCAP).

Si vous songez à souscrire une assurance vie ou si vous vous demandez si la couverture que vous avez déjà est suffisante, le présent article peut vous aider tout au long de votre démarche. Vous y trouverez une description des différents types d’assurance vie, ce qu’une prestation d’assurance vie peut aider à couvrir et les points à prendre en compte pour choisir la police qui vous convient. Penser à ce qui se passera après votre décès peut être stressant, mais trouver la bonne police d’assurance vie ne devrait pas l’être.

Principaux points à retenir

  • L’assurance vie prévoit le versement d’une prestation unique libre d’impôt à vos bénéficiaires advenant votre décès.

  • Ils peuvent l’utiliser comme bon leur semble.

  • Les polices d’assurance vie procurent différents niveaux de couverture, soit pour une période déterminée (assurance vie temporaire), soit pour le reste de votre vie (assurance vie permanente).

  • L’assurance vie est avantageuse pour les personnes de tout âge, mais particulièrement si vous avez une famille, des personnes à charge, des dettes ou des actifs importants.

  • Certains facteurs, comme votre âge, votre état de santé et votre mode de vie, influent sur le coût de vos primes d’assurance vie.

  • Il est important de passer en revue votre assurance vie périodiquement, car vos besoins peuvent changer tout au long de votre vie.

  • Si votre budget est actuellement serré, vous pouvez augmenter votre protection d’assurance vie à mesure que votre revenu augmente.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance : en contrepartie du paiement des primes, l’assureur verse une prestation de décès au ou aux bénéficiaires que vous avez choisis.

La prestation de décès est un montant unique libre d’impôt versé à votre décès aux personnes qui dépendent de vous pour leur fournir du soutien financier. Elles peuvent utiliser cette somme comme elles le souhaitent, par exemple, pour rembourser des dettes ou remplacer votre revenu perdu.

Les polices d’assurance vie prévoient différents niveaux de couverture, soit pour une période déterminée (généralement entre 10 et 40 ans), soit pour le reste de votre vie. Certaines polices d’assurance ne prévoient que la prestation de décès, alors que d’autres comportent une valeur de rachat qui peut croître avec le temps et contribuer à constituer un patrimoine.

Qui a besoin d’une assurance vie ?

Si vous vous dites : « je suis célibataire et jeune, je n’ai pas besoin d’une assurance vie », détrompez-vous. L’assurance vie ne s’adresse pas qu’aux personnes plus âgées. En fait, la souscription d’une assurance vie est souvent moins coûteuse lorsque vous est jeune et en bonne santé. Même si l’assurance vie n’est pas obligatoire (contrairement à l’assurance automobile), elle joue un rôle utile dans votre plan financier et successoral. Si l’une des situations suivantes s’applique à vous, il serait peut-être temps d’envisager l’assurance vie :

Vous avez un conjoint ou un partenaire

Si vous partagez avec un conjoint ou partenaire le fardeau financier des versements hypothécaires, de l’épargne ou des frais courants, l’assurance vie peut vous procurer un soutien financier essentiel en cas de décès de l’un d’entre vous.

Vous avez des enfants ou d’autres personnes à charge

L’assurance vie peut vous aider à subvenir aux besoins de vos enfants ou d’autres personnes à votre charge, comme vos petits-enfants, pendant qu’ils sont encore jeunes ou servir à financer leurs études postsecondaires plus tard. Vous pouvez même souscrire une police d’assurance vie pour votre enfant lorsqu’il est jeune, puis lui en transférer la propriété lorsqu’il atteint la majorité.

Vous avez des dettes ou des obligations financières

Si votre propriété est grevée d’une hypothèque, l’assurance vie procure les fonds nécessaires pour rembourser votre dette à votre décès. Le produit de l’assurance vie peut aussi rembourser d’autres dettes, comme un solde de carte de crédit, et ainsi préserver votre succession.

Vous êtes propriétaire d’entreprise

La prestation de décès provenant de l’assurance rachat de parts procure des fonds aux copropriétaires ou aux associés pour leur permettre d’acheter votre part de l’entreprise à votre décès. Cela permet d’assurer une relève d’entreprise ordonnée et allège le fardeau des autres associés ou propriétaires qui n’ont pas à puiser dans leurs actifs personnels ou les actifs de l’entreprise pour financer la convention de rachat.

Vous êtes un particulier à valeur nette élevée

Si votre succession risque d’être assujettie à des frais d’homologation (qu’on appelle aussi l’impôt sur l’administration des successions) élevés ou à d’autres obligations fiscales, comme l’impôt sur les gains en capital, l’assurance vie peut servir à couvrir ces frais. Elle peut également être utilisée aux fins de la répartition successorale. Par exemple, pour léguer un chalet d’une valeur de 900 000 $ à un héritier et des placements de 600 000 $ à un autre, une police d’assurance vie peut être utilisée pour combler la différence et veiller à un héritage plus juste.

Comme vos besoins d’assurance vie changent au fil du temps, il est important de passer en revue votre couverture lorsque vous vivez un événement de la vie, comme une naissance, un mariage ou le démarrage d’une entreprise.

Types d’assurance vie

L’assurance vie n’est pas une solution répondant aux besoins de tout un chacun. Bien qu’il existe plusieurs types de produits d’assurance vie, on peut les regrouper dans deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Examinons-les.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, par exemple 10 ou 20 ans. C’est l’assurance vie la plus populaire au Canada, probablement parce qu’elle est plus abordable et plus facile à souscrire que l’assurance vie permanente. Le produit d’une police d’assurance vie temporaire peut être utilisé à n’importe quelle fin, mais il est généralement utilisé pour remplacer le revenu perdu, rembourser des dettes ou financer les études d’un enfant.

L’assurance temporaire est conçue pour répondre à des besoins à court terme. Vous pouvez donc faire souscrire l’assurance pour la durée souhaitée. Par exemple, s’il vous reste 20 ans sur votre prêt hypothécaire, une police d’assurance vie temporaire de 20 ans (ou une police d’assurance vie temporaire de 10 ans que vous renouvelez à l’échéance pour une période de 10 ans) peut vous procurer un filet de sécurité financière si quelque chose se produisait pendant cette période.

Une police d’assurance vie temporaire est assortie d’une garantie de renouvellement à l’échéance, quel que soit l’état de santé de l’assuré ; toutefois, la prime sera plus élevée, car elle est fondée sur l’âge qu’il a alors atteint. Votre police peut vous offrir l’option de transformation en une assurance permanente. Vous pouvez aussi ajouter des garanties complémentaires, comme un avenant d’assurance décès accidentel ou une option d’assurance conjointe premier décès. Vous n’aurez peut-être pas d’examen médical à passer.

Une police d’assurance vie temporaire ne comporte pas de valeur de rachat ou de volet placement. La prime que vous versez sert entièrement à payer votre couverture.

L’Assurance vie temporaire RBC peut être le bon choix pour vous si :

  • Vous avez entre 18 et 70 ans ;

  • Vous voulez une couverture allant de 50 000 $ à 25 millions de dollars ;

  • Vous voulez une assurance pour une durée de 10 à 40 ans ;

  • Vous voulez des primes abordables.

Assurance vie permanente

Contrairement à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente vous offre une protection à partir du moment où vous souscrivez la police jusqu’à votre décès, à condition que vous continuiez à payer les primes. Comme il s’agit d’une couverture viagère, vos primes ne changeront pas même si votre état de santé change. 

Il y a trois catégories d’assurance vie permanente : assurance vie entière, assurance vie universelle et assurance Temporaire 100.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière permet de se constituer un patrimoine grâce à un volet épargne (qu’on appelle valeur de rachat ou valeur capitalisée) au sein de la police. Une partie de la prime sert à payer le coût de l’assurance, tandis que le reste est versé dans un compte de placement (géré par votre assureur) et croît à l’abri de l’impôt.

Dans le cas d’une police d’assurance vie entière avec participation, le revenu de ce compte au comptant peut vous être versé sous forme de participations. Vous pouvez utiliser ces fonds comme bon vous semble, mais vous devrez payer de l’impôt sur la croissance et les fonds devront être remboursés, sinon la prestation de décès versée sera réduite. Vous pouvez également emprunter sur la valeur de rachat accumulée de la police, mais vous devrez payer des intérêts sur l’avance.

Si vous optez pour une police d’assurance vie entière conjointe, vous pouvez sélectionner l’assurance conjointe premier décès, qui verse la prestation de décès au premier décès et procure un soutien financier à vos êtres chers.

Vous pouvez également choisir l’assurance conjointe dernier décès, qui prévoit le versement de la prestation de décès au deuxième décès, ce qui peut aider à couvrir l’impôt sur les gains en capital ou d’autres frais liés à la succession.

L’assurance vie entière verse une prestation de décès à vos bénéficiaires, et la valeur de rachat offre un soutien financier de votre vivant, par exemple, si vous avez besoin de fonds pour démarrer une entreprise ou si vous souhaitez compléter votre revenu de retraite.

L’Assurance vie entière RBC pourrait vous convenir si :

  • Vous avez entre 0 et 80 ans ;

  • Vous voulez une couverture allant de 25 000 $ à 25 millions de dollars ;

  • Vous voulez une protection viagère ;

  • Accumuler une valeur de rachat est important pour vous, tout comme la possibilité d’accumuler des participations.

Assurance vie universelle

Semblable à une police d’assurance vie entière, l’assurance vie universelle procure une protection viagère et la possibilité de se constituer un patrimoine et d’épargner dans une police fiscalement avantageuse. Toutefois, l’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente plus souple, car elle vous permet de personnaliser le volet portefeuille de placements de votre police en fonction de vos objectifs financiers. Vous disposez d’un certain nombre d’options de dépôt à intérêt, chacune offrant des rendements potentiels différents pour correspondre à divers niveaux de tolérance au risque.

L’Assurance vie universelle RBC pourrait vous convenir si :

  • Vous avez entre 0 et 85 ans ;

  • Vous voulez une couverture allant de 25 000 $ à 25 millions de dollars ;

  • Vous voulez une protection viagère ;

  • Vous souhaitez avoir plus de souplesse pour constituer le volet placement de votre police.

Assurance vie à acceptation garantie

L’assurance vie à acceptation garantie est, comme son nom l’indique, une assurance dont l’acceptation est garantie (si vous répondez aux conditions de base) sans que vous ayez à passer d’examen médical ou à remplir de questionnaire médical. Elle vous procure une protection votre vie durant et vos primes n’augmenteront pas au fil du temps. Cependant, le plafond d’assurance est généralement moins élevé et les primes sont habituellement plus élevées que pour une assurance vie temporaire comparable.

L’Assurance vie à acceptation garantie RBC peut être envisagée si :

  • Vous avez entre 40 et 75 ans ;

  • Vous voulez une couverture allant de 5 000 $ à 40 000 $ ;

  • Vous désirez une couverture viagère et des primes qui n’augmenteront jamais ;

  • Vous ne voulez pas passer d’examen médical ni répondre à un questionnaire médical.

Assurance vie collective

Certains employeurs offrent l’assurance vie collective dans le cadre des régimes d’avantages sociaux. Alors que 83 % de l’assurance vie est souscrite à titre individuel, 17 % sont fournies par un régime collectif, selon l’ACCAP.

Les régimes d’assurance collective sont souvent payés (et détenus) par l’employeur et la couverture (ou la prestation de décès) peut être plafonnée à une ou deux fois le salaire annuel. La plupart des employeurs offrent une assurance vie temporaire collective, plutôt qu’une assurance vie permanente. Cela signifie qu’il n’y a aucune valeur de rachat en dehors de la prestation de décès.

L’assurance collective n’est pas transférable ; si vous quittez l’entreprise, prenez votre retraite ou perdez votre emploi, votre couverture prend généralement fin. Une assurance collective peut procurer un niveau de protection supplémentaire à votre famille, mais elle n’est généralement pas suffisante.

Ce que couvre l’assurance vie

Bien que la couverture offerte par l’assurance vie varie selon le type de police choisi, elle verse à vos bénéficiaires un montant unique libre d’impôt appelé prestation de décès. Ce montant peut varier considérablement, selon la police et les modalités que vous choisissez.

Il n’y a aucune restriction sur l’utilisation de la prestation de décès, mais voici quelques exemples de ce qu’elle peut couvrir :

Remplacement du revenu

Lorsque vous établissez un budget familial, vous intégrez habituellement vos sources de revenu et celles de votre conjoint ou partenaire. Si vous décédiez subitement, ce revenu disparaîtrait. L’assurance vie peut aider à remplacer le revenu perdu. Vous n’êtes pas certain de la protection dont vous avez besoin ? En règle générale, il faut souscrire une assurance vie correspondant à au moins 5 à 10 fois votre revenu annuel.

Dettes et prêt hypothécaire

À votre décès, votre succession doit rembourser vos dettes impayées, comme votre prêt hypothécaire, ou vos prêts à la consommation, comme les cartes de crédit. Si un prêt est souscrit par des cosignataires, comme un prêt hypothécaire avec un conjoint, le cosignataire survivant assume l’entière responsabilité de la dette. Le produit de l’assurance vie peut éviter à votre famille ou à votre succession d’être accablée par des dettes.

Frais funéraires

L’assurance vie permet de couvrir les frais de fin de vie, qui peuvent s’élever à des milliers de dollars. Tandis que l’assurance funéraire est une option, l’assurance vie à acceptation garantie peut être utilisée pour d’autres frais en plus des frais funéraires.

Planification successorale

Tant que vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires de votre police d’assurance vie, la prestation de décès est versée en franchise d’impôt, ce qui vous permet de transmettre une plus grande partie de votre héritage à vos proches. Si votre succession est assujettie à une importante obligation fiscale, comme l’impôt sur les gains en capital sur une résidence secondaire, le produit d’une assurance vie peut aider à couvrir ce coût.

Maintien des opérations

Si vous êtes copropriétaire d’une entreprise avec un ou plusieurs autres associés, l’assurance vie souscrite dans le cadre d’une convention de rachat d’actions procurera aux autres associés les fonds nécessaires pour racheter votre part, veillant ainsi au maintien des opérations et à une relève ordonnée après votre décès.

Don de bienfaisance

L’assurance vie peut être un moyen efficace de faire un don de bienfaisance dans le cadre de votre plan successoral. Vous pouvez désigner un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire et titulaire de la police ou comme bénéficiaire, mais conserver la propriété de la police. Si vous choisissez d’en conserver la propriété, un reçu pour don de bienfaisance sera remis à votre succession à votre décès, ce qui peut contribuer à réduire l’impôt qu’elle aura à payer.

Ce que l’assurance vie ne couvre pas

Comme nous l’avons expliqué, l’assurance vie offre une protection sous la forme d’une prestation à votre décès. Dans la plupart des cas, les compagnies d’assurance vie versent effectivement une prestation de décès, mais elles pourraient refuser de la verser dans certaines circonstances.

C’est pourquoi il est important de comprendre ce que l’assurance vie ne couvre pas, afin que vous ayez l’esprit tranquille en sachant que vous et votre famille êtes protégés.

Fraude ou fausse déclaration

Il est essentiel de répondre de façon véridique et complète aux questions de la proposition d’assurance vie, même si cela se traduit par une prime plus élevée. Si vous ne le faites pas, la prestation prévue par votre police pourrait ne pas être versée à votre décès, selon les circonstances. Voici des exemples de fausse déclaration :

  • Ne pas déclarer que vous êtes fumeur – n’oubliez pas que ce statut englobe l’usage du tabac, des cigarettes électroniques et des produits à base de nicotine ;

  • Omettre de mentionner une affection préexistante, comme une maladie du cœur ou le diabète ;

  • Falsifier des renseignements personnels, par exemple, mentir sur votre âge ou votre mode de vie ;

  • Fournir des antécédents médicaux incomplets, comme omettre une consultation avec un spécialiste ou un accident vasculaire cérébral qui remonte à 10 ans.

Chaque cause de décès

En général, les polices d’assurance vie ne versent aucune indemnité si le titulaire de la police se suicide dans les deux ans suivant la date d’entrée en vigueur de la police. La prestation de décès accidentel ne sera pas versée si votre décès est attribuable à la perpétration d’un acte criminel ou de voies de fait, ou si votre décès est lié à la consommation chronique d’alcool ou de drogues, notamment la conduite avec facultés affaiblies.

Activités ou passe-temps dangereux

Les activités ou passe-temps extrêmes, comme le parachutisme ou la plongée sous-marine, ou les professions à risque élevé, sont souvent exclus. Vous pourriez être en mesure d’obtenir une assurance vie, mais en contrepartie d’une prime plus élevée ou d’un montant de couverture moins élevé. Le versement de l’indemnité peut également être refusé si le décès est lié à ces types de risque.

Affections préexistantes

Selon la police souscrite, il se peut que les affections préexistantes ne soient pas couvertes, notamment si votre décès survient au cours d’une certaine période suivant la souscription de l’assurance, par exemple dans les 12 mois, et si votre décès est lié à cette affection.

La police est tombée en déchéance en raison d’un paiement manqué

Votre police restera en vigueur tant que vous continuerez à payer les primes, habituellement sur une base mensuelle ou annuelle. Si vous ratez un paiement, votre assureur pourrait vous accorder un délai de grâce (disons, 31 jours) pour régler le solde en souffrance avant que la police ne soit résiliée. Si vous décédez après cette date sans avoir tenté de remettre en vigueur la police ou d’en souscrire une nouvelle, la prestation de décès ne sera pas versée.

Facteurs ayant une incidence sur la couverture d’assurance vie

Lorsqu’on souscrit une assurance vie, il est important de comprendre la portée et les limitations de la couverture offerte.

Modalités de la police

Bien que toutes les polices d’assurance vie versent une somme unique à votre décès, les modalités diffèrent selon l’assureur et le produit que vous choisissez. Il est important de lire les petits caractères du contrat (ou de demander l’aide d’un professionnel de l’assurance autorisé) pour bien comprendre la couverture que vous obtiendrez.

Avenants et garanties complémentaires

De nombreuses polices d’assurance vie vous permettent d’ajouter des garanties facultatives qui peuvent élargir la couverture, moyennant des primes supplémentaires. Les avenants et garanties complémentaires les plus courants sont les suivants :

  • Avenant d’assurance temporaire pour enfants : procure une assurance vie temporaire à votre enfant ;

  • Garantie en cas de décès accidentel : prévoit le versement d’une prestation supplémentaire si vous décédez des suites d’un accident ;

  • Avenant d’invalidité totale : prévoit le paiement des primes si vous êtes totalement invalide depuis six mois.

Votre état de santé et votre mode de vie

Pour évaluer le risque associé à votre assurance, les compagnies d’assurance tiennent compte de facteurs tels que votre âge (plus vous êtes jeune, moins chère sera la police), votre état de santé ainsi que vos habitudes de vie et votre mode de vie (fumeur ou non-fumeur). Plus le risque est perçu comme étant élevé, plus la prime tend à être élevée.

Choisir la police d’assurance vie qui vous convient le mieux

Un jeune couple heureux est assis sur un lit pendant que la mère joue avec son jeune enfant (garçon), maintenant qu'ils savent qu'ils bénéficient d'une couverture d'assurance-vie.
Un jeune couple heureux est assis sur un lit pendant que la mère joue avec son jeune enfant, maintenant qu’ils savent qu’ils bénéficient d’une couverture d’assurance-vie.

La décision de souscrire ou non une assurance vie est parfois la partie la plus difficile, mais une fois votre décision prise, trouver la bonne couverture ne devrait pas être compliqué.

Voici quelques conseils pour commencer :

Évaluer vos besoins

Commencez par calculer le montant d’assurance dont vous pourriez avoir besoin. Pour ce faire, tenez compte de votre revenu actuel, de vos dettes et de vos dépenses futures (achat d’une maison ou paiement des études de vos enfants, par exemple). Les calculatrices d’assurance vie en ligne peuvent vous aider à commencer par une estimation. Si vous avez besoin d’un montant d’assurance supérieur à vos moyens, vous pouvez toujours augmenter votre couverture lorsque votre budget vous le permettra ou superposer plus d’une police pour vous protéger pendant les années où vous en avez le plus besoin.

Comparer les polices

Comparez différents types d’assurance vie pour évaluer les montants d’assurance, le fonctionnement des primes et déterminer si la police comporte une valeur de rachat. Si vous avez des questions ou des doutes, un conseiller en assurance vie agréé peut vous fournir des conseils supplémentaires et répondre à vos questions.

Personnaliser votre police

Les avenants et garanties facultatives, comme la garantie en cas de décès accidentel, l’exonération des primes en cas d’invalidité totale et l’avenant d’assurance temporaire pour enfants, contribuent à accroître votre sécurité financière en fonction de votre situation et de vos besoins.

Soyez honnête

Assurez-vous de répondre honnêtement à toutes les questions, surtout si vous êtes fumeur. Si votre assureur découvre que vous avez fait une déclaration inexacte ou fausse, ou omis de divulguer ce qui est appelé un « fait essentiel », votre police peut être considérée comme nulle.

Passer en revue et mettre à jour votre police

Votre police prévoit en général une période d’annulation avec remboursement (habituellement de 10 ou 30 jours), ce qui vous laisse le temps de prendre connaissance des petits caractères qu’elle comporte. Il est également important de passer en revue votre couverture d’assurance après un événement de la vie, comme un mariage, l’achat d’une maison, la naissance d’un enfant ou la retraite, pour vous assurer qu’elle répond toujours à vos besoins et à votre mode de vie.

Communiquer avec vos bénéficiaires

La prestation de décès n’est pas automatiquement versée à votre décès ; votre bénéficiaire doit présenter une demande de règlement. Qu’il s’agisse de votre conjoint, de votre associé ou d’un membre de votre famille, parlez-lui de la police et communiquez-lui les renseignements importants, comme le type d’assurance vie (temporaire ou vie entière), l’assureur, le numéro de police et la façon de joindre votre conseiller en assurance. Si cette conversation peut sembler délicate, elle permettra à votre bénéficiaire d’obtenir plus facilement un versement au besoin.

L’assurance vie est un outil important de sécurité financière

Adopter une approche proactive pour l’assurance vie vous donne l’occasion d’élaborer dès maintenant un plan qui protégera vos proches à l’avenir. Bien que l’assurance vie puisse répondre à une variété de besoins, tels que le remboursement des dettes, le financement des dépenses courantes et l’épargne pour l’avenir, certaines restrictions s’appliquent aux clients ayant des affections préexistantes ou des passe-temps ou une carrière risqués.

Cependant, compte tenu de tous les produits offerts sur le marché, vous trouverez une police d’assurance vie adaptée à vos besoins et à vos objectifs financiers. Un conseiller autorisé en assurance vie peut vous expliquer les options qui s’offrent à vous pour veiller à ce que vous choisissiez une police adaptée à votre situation, à votre budget et à vos projets à long terme. En prenant le temps de choisir la bonne couverture dès aujourd’hui, vous pouvez veiller à la sécurité financière de votre famille et jouir d’une plus grande tranquillité d’esprit pour les années à venir.

Assurance vie RBC

Protégez vos proches avec une assurance vie digne de confiance.

Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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