Lorsque les Canadiens pensent à l’abordabilité de l’assurance vie, des préoccupations courantes leur viennent à l’esprit. De quel montant d’assurance ont-ils besoin ? Ont-ils les moyens de payer les primes mensuelles ? C’est là que l’assurance vie temporaire entre en jeu. Elle peut convenir aux jeunes en santé qui recherchent une couverture pour une période précise. Cette option est habituellement moins chère que l’assurance vie permanente.

Si vous vous demandez combien vous coûtera l’assurance vie temporaire, nous vous expliquerons comment les primes sont calculées et vous aiderons à déterminer la couverture dont vous avez besoin. Une fois que vous aurez une idée du coût mensuel moyen de l’assurance vie, vous pourrez prendre une décision éclairée en fonction de votre situation personnelle.

Points à retenir

• L’assurance vie temporaire offre une couverture abordable et souple qui pourrait être transformée en assurance permanente.

• Certains des facteurs qui déterminent le coût de l’assurance vie temporaire sont l’âge et le sexe, l’état de santé et le mode de vie, le statut de fumeur, la durée et le montant de la couverture.

• Généralement, les experts en assurance recommandent aux Canadiens de souscrire une assurance qui représente de 7 à 10 fois leur revenu annuel.

• Les stratégies qui vous aident à économiser sur le coût de l’assurance vie temporaire comprennent améliorer votre état de santé, arrêter de fumer, comparer les soumissions et parler à un conseiller autorisé en assurance.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire offre une sécurité financière aux personnes qui recherchent une assurance pour une période donnée plutôt que leur vie durant. Cette solution est économique et, selon la police, pourrait ne pas nécessiter d’examen médical. Avec une assurance vie temporaire, vous payez à l’assureur une prime mensuelle pour la durée souscrite – habituellement 10, 20 ou 30 ans.

Si vous décédez pendant cette période, votre bénéficiaire recevra une prestation de décès libre d’impôt qui contribuera à couvrir ses obligations financières. Vos proches pourraient par exemple utiliser le versement unique pour remplacer votre revenu perdu, rembourser des dettes comme un prêt hypothécaire ou épargner pour les études d’un enfant.

Apprenez-en plus sur ce qui distingue l’assurance vie temporaire de l’assurance vie permanente.

Pourquoi choisir l’assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire offre un éventail d’avantages, notamment :

Plus abordable : Comparativement à l’assurance vie permanente, l’assurance vie temporaire coûte moins cher. Si vous avez un budget à respecter, il pourrait s’agir d’un moyen rentable d’avoir l’esprit tranquille et de protéger vos proches.

Souplesse : L’assurance vie temporaire offre de la souplesse à différentes étapes de la vie – se marier, rembourser son prêt hypothécaire ou avoir de jeunes enfants. Vous pouvez choisir un montant d’assurance temporaire en fonction de l’étape de la vie à laquelle vous êtes rendu, qu’il s’agisse de vous marier, de rembourser un prêt hypothécaire ou d’avoir de jeunes enfants.

Transformation en assurance viagère : Vous pouvez transformer une police d’assurance vie temporaire en une assurance vie permanente sans avoir à passer d’examen médical.

Calcul des primes d’assurance vie temporaire

Déterminer le coût de l’assurance vie dépend de plusieurs facteurs. Ensemble, ils influent sur le coût de l’assurance vie temporaire. Vous trouverez ci-dessous les facteurs les plus courants : 

Âge et sexe

Plus une personne est jeune, moins sa prime d’assurance est élevée, car elle est généralement reconnue comme étant en bonne santé. Même s’il serait agréable de profiter de la jeunesse éternelle, il est important de noter que le coût de l’assurance vie temporaire au Canada augmente avec l’âge en raison du risque plus élevé de développer des problèmes de santé. Un autre aspect important est le sexe. Les femmes paient habituellement des primes moins élevées que les hommes, car elles vivent plus longtemps.

État de santé et mode de vie

Si vous êtes en bonne santé, les primes d’assurance vie temporaire sont plus abordables. En revanche, les primes sont plus élevées pour les personnes souffrant d’une maladie chronique en raison du risque accru qu’elles présentent. Parmi les affections courantes qui sont évaluées par les compagnies d’assurance, mentionnons le diabète, les maladies du cœur, l’hypertension artérielle et le cancer.

Votre mode et vos habitudes de vie peuvent également influencer vos coûts mensuels, surtout si vous aimez vous adonner à des activités à sensations fortes qui font grimper votre adrénaline. Sachez que les activités à risque élevé, comme la plongée autonome, le ski hors piste et les sports motorisés, peuvent faire augmenter votre fréquence cardiaque et vos primes.

Usage du tabac

Un autre facteur important pour déterminer le taux de l’assurance vie temporaire est l’usage du tabac ou le vapotage. Selon la Société canadienne du cancer, les fumeurs sont plus à risque de développer au moins 16 types de cancer. Comme les fumeurs sont plus sujets aux maladies et aux décès liés à l’usage du tabac, ils sont assujettis à des primes plus élevées que les non-fumeurs pour le même type d’assurance.

Si vous n’avez utilisé aucun produit du tabac au cours des 12 derniers mois, vous pourriez être admissible à un taux pour non-fumeur.

Apprenez-en plus sur ce que les fumeurs doivent savoir au sujet de l’assurance vie.

Montant et durée de la couverture

Le montant et la durée de votre couverture d’assurance ont une incidence importante sur le montant de votre prime. Les polices d’assurance temporaire sont assorties de taux différents selon le montant de couverture (250 000 $, 500 000 $, 750 000 $, par exemple). Plus le montant de la couverture est élevé, plus les primes le seront, tous les autres facteurs étant par ailleurs égaux. En effet, l’assureur assume un risque plus élevé pour verser une prestation de décès plus élevée. De même, les durées plus courtes, comme 10 ans, sont moins coûteuses que les durées plus longues.

Calcul de vos besoins d’assurance vie temporaire

Généralement, les experts en assurance recommandent aux Canadiens de souscrire une assurance qui représente de 7 à 10 fois leur revenu annuel. Cependant, le montant exact dépendra de votre situation financière.

Il existe plusieurs façons de calculer la couverture dont vous pourriez avoir besoin. L’une d’elles est la méthode CRPF, qui fonctionne comme suit :

• C pour Couverture de la dette : Additionnez vos soldes impayés de prêts et de cartes de crédit.

• R pour Remplacement du revenu : Multipliez votre revenu annuel par le nombre d’années pendant lesquelles votre famille aurait besoin d’aide financière (par exemple, 10 ou 20 ans).

• P pour Protection hypothécaire : Indiquez le solde de votre prêt hypothécaire, s’il y a lieu.

• F pour frais d’études : Si vous avez des enfants, déterminez le coût de leurs études postsecondaires, y compris leurs droits de scolarité, leurs manuels et leurs frais d’hébergement. 

Entrez ensuite les données déterminées ci-dessus dans cette formule :

Couverture totale = Dette + (revenu x années) + prêt hypothécaire + études

Voici l’exemple d’une famille qui compte un seul enfant.

• C : Ils ont 22 000 $ en dettes de carte de crédit.

• R : Le revenu du ménage est de 80 000 $, et ils aimeraient avoir une couverture de 10 ans.

• P : Ils sont propriétaires d’une maison et le solde de leur prêt hypothécaire est de 260 000 $.

• F : Ils ont un REEE, mais prévoient avoir besoin de 20 000 $ de plus d’épargne.

Couverture totale = Dette (22 000 $) + revenu x années (80 000 $ x 10) + prêt hypothécaire (260 000 $) + études (20 000 $)

Le total : une police d’assurance vie temporaire de 1 102 000 $. Une autre façon simple de déterminer le montant d’assurance vie temporaire dont vous avez besoin consiste à utiliser un outil de soumission d’assurance vie temporaire sans frais. Un courtier autorisé pourra ensuite répondre à toutes vos questions.

Coût moyen de l’assurance vie temporaire selon l’âge et le sexe

C’est ici que les chiffres entrent en jeu. Voici le coût moyen d’une assurance vie temporaire selon l’âge et le sexe pour un non-fumeur qui a choisi une police de 20 ans avec une couverture de 500 000 $.

Coût de la prime fondé sur l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC® en date de février 2026.

Coût moyen de l’assurance vie temporaire selon le montant de couverture

Le tableau suivant indique le coût moyen de l’assurance vie temporaire selon le montant de couverture pour une personne de 40 ans (non-fumeuse) qui choisit une police de 20 ans.

Coût de la prime fondé sur l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC® en date de février 2026.

Coût moyen de l’assurance vie temporaire pour les personnes fumeuses

Le tableau ci-dessous indique le coût moyen de l’assurance vie temporaire selon le montant de la couverture pour les personnes fumeuses souscrivant une police de 20 ans avec une couverture de 500 000 $.

Coût de la prime fondé sur l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC® en date de février 2026.

Stratégies pour obtenir les meilleurs taux d’assurance vie temporaire

Voici quelques stratégies pour vous aider à obtenir les meilleurs taux d’assurance vie temporaire au Canada :

Améliorez votre état de santé : L’adoption d’habitudes de vie plus saines peut accroître vos chances d’être admissible à l’assurance et d’obtenir un meilleur taux.

Cessez de fumer : Un autre facteur important ayant une incidence sur le montant que vous paierez est votre usage de la nicotine. Si vous fumez ou utilisez des produits de vapotage, il vous sera plus facile d’économiser en cessant ces habitudes et en présentant une nouvelle proposition d’assurance au bout d’un an. 

Comparez les soumissions : Prenez le temps de magasiner pour comprendre le coût de l’assurance vie temporaire. Obtenez plusieurs soumissions et comparez les montants de couverture. Vous aurez ainsi plus de chances d’obtenir le meilleur taux et la solution qui répond le mieux à vos besoins.

Obtenez des conseils d’expert : Parlez à un conseiller autorisé en assurance. Il peut vous présenter vos options de couverture, répondre à vos questions et déterminer la meilleure assurance pour vous protéger, vous et vos proches.

Mythes courants sur le coût de l’assurance vie temporaire au Canada

De nombreux Canadiens évitent de souscrire une assurance vie temporaire en raison d’idées fausses sur son abordabilité. Passons en revue les trois principaux mythes et clarifions les faits.

Mythe 1 : L’assurance vie temporaire est trop chère 

La réalité, c’est qu’il existe une assurance vie temporaire abordable, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé. Une personne au milieu de la vingtaine qui souscrit une police d’assurance de 10 ans avec une couverture de 100 000 $ pourrait payer aussi peu que 9,27 $ par mois. L’assurance vie peut coûter moins cher qu’un service de diffusion en continu par mois.

Mythe 2 : Vous n’avez besoin d’assurance vie que si vous avez des enfants ou une famille

Il ne fait aucun doute que les enfants sont un facteur important qui influence la décision de souscrire une couverture. Il existe toutefois de nombreuses situations où l’assurance vie temporaire est tout aussi importante. Si vous avez des personnes à charge comme un conjoint ou des parents âgés, que vous vivez avec un handicap ou que vous avez des dettes importantes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, votre couverture pourrait alléger les pressions financières sur vos proches advenant votre décès.

Mythe 3 : La couverture de votre employeur est suffisante

L’assurance collective en milieu de travail est un avantage indéniable, mais elle risque d’offrir une couverture insuffisante. En général, les garanties collectives limitent le montant de votre assurance vie à 1 ou 2 fois votre salaire. Même si votre salaire annuel est de 100 000 $, un plafond de 200 000 $ vous protégera-t-il adéquatement ? De plus, la couverture prend fin lors de la cessation d’emploi. L’assurance vie temporaire individuelle peut compléter les avantages de l’assurance offerte par votre employeur et vous la conserverez sans égard à votre employeur. 

Prenez une décision éclairée concernant votre assurance vie temporaire

Que vous ayez des dettes, des personnes à charge, ou les deux, l’assurance vie temporaire représente un choix évident pour les personnes et les familles qui souhaitent protéger leurs proches s’il leur arrivait quelque chose. L’assurance vie temporaire est abordable et souple, et la couverture est offerte de 10 à 40 ans. Apprenez-en plus sur vos options, notamment sur le coût d’une assurance vie temporaire, en obtenant une soumission en ligne sans frais ou en parlant avec un conseiller autorisé en assurance pour en savoir plus.  

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Les accidents ne préviennent pas. Une route verglacée, un conducteur distrait, une panne d’équipement au travail… et la vie peut basculer en un instant. Dans ces moments-là, la charge émotionnelle peut être très lourde. Les répercussions financières ne devraient donc pas aggraver la situation.

C’est là que l’assurance décès et mutilation accidentels peut intervenir. Ce type d’assurance est conçu pour verser une prestation si vous décédez ou êtes grièvement blessé à la suite d’un accident couvert. Cette indemnité peut vous aider à combler une perte de revenus, à payer des frais médicaux, à gérer des dettes ou simplement permettre à votre famille de souffler un peu quand elle en a le plus besoin. Si des proches dépendent de votre revenu ou si vous occupez un poste à haut risque, cette assurance peut être une protection supplémentaire judicieuse.

Que vous envisagiez de souscrire l’assurance décès et mutilation accidentels en complément de votre assurance vie existante ou que vous recherchiez une assurance autonome, vous trouverez ici tous les renseignements pour prendre une décision éclairée : ce qu’est l’assurance décès et mutilation accidentels, son fonctionnement, ce qu’elle couvre et comment déterminer si elle vous convient.

Principaux points à retenir

• L’assurance décès et mutilation accidentels verse une indemnité en cas de décès accidentel ou de blessures graves précises causées par un accident couvert. L’assurance vie traditionnelle couvre les décès, quelle qu’en soit la cause (y compris la maladie), mais pas les blessures.

• Comme l’assurance décès et mutilation accidentels se limite aux accidents, les primes sont généralement inférieures à celles de l’assurance vie et aucun examen médical n’est requis.

• Combinée à une assurance vie, l’assurance décès et mutilation accidentels peut verser les indemnités des deux polices en cas de décès accidentel couvert et fournir une protection pour les blessures non mortelles admissibles. 

• Les indemnités en cas de blessure sont généralement versées selon un barème et sont basées sur un pourcentage du montant total de la couverture.

• L’assurance décès et mutilation accidentels peut être particulièrement pertinente pour les personnes exerçant un métier à risque, ayant un mode de vie actif ou voyageant souvent. 

Qu’est-ce que l’assurance décès et mutilation accidentels ? 

Ce type d’assurance est souvent inclus dans les régimes d’assurance collective offerts par les employeurs, mais il peut également être souscrit à titre de couverture autonome. L’assurance décès et mutilation accidentels peut servir de complément à une police d’assurance vie existante.

Comment fonctionne l’assurance décès et mutilation accidentels ? 

Avec l’assurance décès et mutilation accidentels, vous payez une prime mensuelle tant que votre police est en vigueur. Avec RBC Assurances, la couverture est maintenue jusqu’à l’âge de 80 ans et les primes n’augmentent pas avec l’âge. L’acceptation de la demande est garantie pour les clients RBC admissibles âgés de 18 à 69 ans. Voici comment cela fonctionne en général :

• Si vous décédez à la suite d’un accident couvert, l’assurance verse une prestation libre d’impôt à vos bénéficiaires. 

• Si vous subissez une blessure admissible, vous pourriez recevoir une indemnisation totale ou partielle, selon les conditions de la police. 

• La couverture peut être souscrite à titre individuel ou conjoint (incluant votre conjoint ou partenaire).

• Dans la plupart des cas, le décès ou la blessure doit survenir dans les 365 jours suivant l’accident. 

• Pour faire une demande de règlement, votre bénéficiaire (ou vous-même, en cas de blessure) doit présenter une preuve de décès ou des documents médicaux dans les délais prescrits (généralement 90 jours). 

Certaines polices offrent des garanties complémentaires. Par exemple, la police de RBC Assurances comprend :

• Une prestation pour soins d’enfant afin d’aider à couvrir les frais de garde d’enfants

• Des prestations d’études afin d’aider à assumer les frais de scolarité d’un établissement d’enseignement postsecondaire

• Une prestation de formation professionnelle du conjoint afin d’aider ce dernier à s’inscrire à un programme reconnu et à acquérir des aptitudes pour le marché du travail

Ces prestations visent à soutenir les familles immédiatement après un accident, mais aussi durant les mois d’adaptation qui suivent.

Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance décès et mutilation accidentels ?

L’assurance décès et mutilation accidentels offre une couverture plus limitée que l’assurance vie. Elle ne verse des prestations qu’en cas de décès ou de certaines blessures graves causés directement par un accident couvert. 

Décès accidentel

Un décès accidentel est soudain, imprévu et causé directement par un événement extérieur, sans lien avec une maladie ou un problème de santé sous-jacent. 

Par exemple, un carambolage ou une noyade dans des circonstances normales seraient généralement considérés comme accidentels. En revanche, un décès ou une blessure survenant lors de la perpétration d’un acte criminel ou d’une activité à haut risque exclue peut ne pas être couvert. La couverture dépend toujours des conditions de la police.

Si vous décédez à la suite d’un accident couvert, vos bénéficiaires recevront un montant forfaitaire libre d’impôt permettant de couvrir les dépenses immédiates, comme les frais funéraires, les dettes, les soins d’enfants, les factures du ménage, etc.

Mutilation et blessures 

La particularité de l’assurance décès et mutilation accidentels est qu’elle offre également une couverture pour certaines blessures graves. 

Le terme « perte » fait référence à la section effective d’un membre. Le terme « perte de l’usage » désigne généralement la perte permanente et irréversible d’une fonction. 

Ces termes sont définis plus en détail dans votre police, mais voici ce qui est généralement couvert :

• Perte de membres, de doigts ou d’orteils

• Perte de la vue, de la parole ou de l’ouïe

• Paralysie ou perte de fonctions corporelles

• Brûlures graves

Pour les blessures, le montant de l’indemnité est généralement basé sur un pourcentage. Par exemple, alors qu’une prestation en cas de décès accidentel peut atteindre 100 % du montant de la police, une indemnité pour blessure peut donner droit à 25 %, 50 % ou à un autre pourcentage, selon la gravité de la blessure. Votre police comprend généralement un barème des prestations indiquant le montant versé pour chaque blessure couverte.

Même si aucune somme d’argent ne peut effacer les conséquences d’un grave accident, l’indemnité peut aider à absorber les frais médicaux et de réadaptation, la perte de revenu, les modifications apportées au domicile et les autres ajustements nécessaires.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance décès et mutilation accidentels ?

L’assurance décès et mutilation accidentels étant limitée aux accidents, certaines situations sont exclues, notamment :

• Décès ou blessures causés par une maladie ou une affection

• Traitements médicaux ou chirurgicaux, sauf s’ils sont directement nécessaires en raison d’un accident couvert par l’assurance

• Participation à certaines activités à haut risque

• Affaiblissement des capacités suite à la consommation de drogues ou d’alcool, selon les circonstances

• Blessure auto-infligée intentionnellement ou suicide

• Perpétration ou tentative de perpétration d’un acte criminel

• Guerre ou insurrection

• Certains actes de terrorisme

Passez toujours en revue l’intégralité des conditions de votre police avant de souscrire une assurance.

Quels sont les avantages de l’assurance décès et mutilation accidentels ?

La souscription d’une assurance décès et mutilation accidentels, en police distincte ou en complément de votre assurance vie, présente des avantages importants, notamment :

• Double indemnité : le fait d’avoir à la fois une assurance vie et une assurance décès et mutilation accidentels (ou un avenant en cas de décès accidentel) vous offre une double couverture. Si vous décédez des suites d’un accident couvert par l’assurance, vos bénéficiaires pourront recevoir des prestations au titre des deux polices. 

• Soutien financier : la prestation libre d’impôt peut être utilisée pour couvrir les frais engagés immédiatement à la suite d’un accident.  

• Rentabilité : l’assurance décès et mutilation accidentels étant limitée aux accidents, les primes sont généralement inférieures à celles de l’assurance vie. 

• Aucun examen médical : avec l’assurance décès et mutilation accidentels RBC, l’acceptation est garantie pour les clients existants âgés de 18 à 69 ans et résidents canadiens. 

• Prestation libre d’impôt : la prestation de décès que vos bénéficiaires recevront est exonérée d’impôt.

Qui devrait souscrire une assurance décès et mutilation accidentels ?

L’assurance décès et mutilation accidentels n’est pas indispensable pour tout le monde, mais elle peut constituer un bon complément dans le cadre d’un plan financier. Elle peut être envisagée si vous :

• Exercez un métier à haut risque

• Participez à des activités qui augmentent votre risque de blessure accidentelle ou de décès

• Voyagez souvent 

• N’êtes pas admissible à une assurance vie

• Souhaitez une couverture financière supplémentaire au-delà de l’assurance vie

Pourquoi combiner l’assurance décès et mutilation accidentels et l’assurance vie ? 

L’assurance vie verse une prestation en cas de décès. Elle ne couvre pas les blessures non mortelles. L’assurance décès et mutilation accidentels peut permettre de combler cette lacune. Si vous êtes gravement blessé dans un accident couvert par l’assurance, vous pourriez recevoir des prestations en fonction de la gravité de votre blessure.

L’assurance décès et mutilation accidentels ne remplace pas l’assurance vie. Combinées, elles peuvent créer un puissant filet de sécurité financière pour vous et vos proches.

Protégez-vous et protégez vos proches avec l’assurance décès et mutilation accidentels  

L’assurance décès et mutilation accidentels offre une couverture ciblée et abordable si un accident grave bouleverse votre vie. Si vous exercez un métier à haut risque, avez des personnes à charge ou souhaitez simplement vous protéger contre les imprévus, elle peut constituer un complément précieux à votre assurance vie existante, ou une couverture autonome intéressante si vous n’êtes pas admissible à une assurance vie traditionnelle.

Pour savoir si l’assurance décès et mutilation accidentels correspond à vos besoins, adressez-vous à un conseiller en assurance autorisé RBC. Il pourra vous expliquer vos options et répondre à vos questions.

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Auparavant, pour souscrire une assurance vie, il fallait remplir des formules et attendre plusieurs semaines avant d’obtenir une réponse. Grâce à la technologie, ce n’est plus le cas. Maintenant, les propositions d’assurance vie peuvent être approuvées rapidement, voire le jour même. Dans d’autres cas, une courte période d’examen peut être nécessaire,

sans que cela signifie que votre candidature est bloquée dans une file d’attente. En coulisses, les tarificateurs examinent vos renseignements afin de comprendre votre situation et d’évaluer le risque que vous représentez. Bien qu’il puisse sembler étrange d’un œil extérieur, le processus est rigoureux et méthodique, et vise à prendre des décisions cohérentes et à établir une tarification équitable.

« Le processus de tarification nous permet de déterminer si nous pouvons accepter d’assurer une personne et d’établir sa prime d’assurance, explique Kristine Fogarty, cheffe de la tarification à RBC Assurances. « Nous examinons l’état de santé du demandeur, son style de vie et d’autres facteurs pour nous assurer que le taux de la couverture est équitable et que celle-ci remplit l’objectif visé. »

Le présent guide explique en détail en quoi consiste la tarification dans le secteur de l’assurance, comment fonctionne le processus de tarification et ce qui vous attend à chaque étape.

Principaux points à retenir

• La tarification est ce qui permet aux assureurs d’évaluer le risque. Il s’agit du processus utilisé pour déterminer votre admissibilité à l’assurance vie, le montant de couverture que vous pouvez obtenir et le montant des primes à payer.

• La technologie a accéléré l’approbation pour de nombreux dossiers. Certaines propositions d’assurance vie sont approuvées rapidement, voire le jour même, alors que les dossiers plus complexes peuvent nécessiter un examen approfondi.

• Les tarificateurs tiennent compte de la situation dans son ensemble. L’âge, le sexe, les antécédents de santé, les habitudes de vie, la profession, les renseignements financiers et la couverture existante sont tous des facteurs qui aident à déterminer le risque et la tarification.

• Les refus ne sont pas nécessairement permanents. Il peut arriver que les propositions d’assurance soient reportées ou refusées en raison de l’instabilité de la situation ou simplement parce qu’elles ont été soumises à un moment inopportun. Le demandeur peut toutefois faire appel à d’autres assureurs ou d’autres produits.

• La tarification vise principalement l’équité et la stabilité à long terme. Une tarification rigoureuse permet de maintenir des primes d’assurance vie raisonnables et de garantir que la couverture fonctionne de la manière prévue lorsque vous en avez le plus besoin.

En quoi consiste la tarification d’assurance et pourquoi est-elle importante ?

La tarification est le processus utilisé par les assureurs pour évaluer le risque lorsque vous soumettez une proposition d’assurance vie ou d’autres types de produits d’assurance. Dans la pratique, il permet de déterminer votre admissibilité à la couverture, le montant de couverture que vous pouvez obtenir et le montant des primes à payer.

Pour ce qui est de l’assurance vie, les assureurs évaluent des facteurs comme l’état de santé, le mode de vie, l’âge et la profession pour estimer la probabilité de présentation d’une demande de règlement et établir le tarif de la couverture en conséquence. Toutefois, le processus n’est pas le même que pour acheter n’importe quel produit.

« Ce n’est pas comme acheter une cafetière dans un magasin, où le même modèle est vendu à tout le monde, dit Fogarty. Les tarificateurs vérifient si le produit vous convient et en établissent le tarif. »

Alors, pourquoi la tarification est-elle si importante ? Parce qu’elle contribue à maintenir des primes d’assurance vie équitables et stables. Lorsque le risque est soigneusement évalué et que la tarification tient compte de la situation de chacun, les primes sont plus susceptibles d’être abordables pour tous.

La tarification favorise également un processus de règlement efficace. En examinant et en divulguant vos renseignements avec exactitude dès le départ, vous veillez à ce que tout processus de règlement ultérieur se déroule sans heurt.

« Il faut s’assurer que les renseignements transmis correspondent à ce qui figure en dossier, afin qu’il n’y ait pas de surprises », affirme Mme Fogarty. La tarification ne vise pas à créer des obstacles. Il s’agit de bien comprendre tous les détails afin que l’assurance vie fasse exactement ce qu’elle est censée faire : offrir une protection au moment où vous en avez le plus besoin.

Que fait un tarificateur d’assurance vie ?

Un tarificateur d’assurance vie examine les propositions d’assurance pour déterminer si une couverture peut être offerte et dans quelles conditions.

Dans la pratique, cela peut comprendre ce qui suit :

• Approuver la couverture demandée.

• Ajuster la tarification en fonction du risque.

• Demander des renseignements supplémentaires.

• Reporter ou refuser la couverture.

Fondamentalement, les tarificateurs évaluent le risque, un travail qui nécessite une analyse approfondie et ne consiste pas simplement à cocher des cases sur une liste de vérification.

« Un tarificateur doit avoir de très solides connaissances médicales, précise Mme Fogarty. Si vous avez une incapacité sur le plan médical, des recherches plus approfondies peuvent être nécessaires. Quel type de médicaments prenez-vous ? Avez-vous des complications ? La condition est-elle stable ? »

Les décisions sont fondées sur des faits. Les tarificateurs se fient à des directives médicales et des données actuarielles fondées les tendances à long terme en matière de santé. Au besoin, ils peuvent demander à obtenir des dossiers médicaux avant de prendre une décision finale.

« À titre de cheffe de la tarification, mon équipe établit les politiques et les pratiques qui s’appliquent aux personnes qui présentent une proposition d’assurance vie, explique-t-elle. Ces directives contribuent à faire en sorte que les décisions soient cohérentes, que les primes soient établies de manière appropriée et que les clients soient traités équitablement. »

Quels facteurs les tarificateurs prennent-ils en considération ?

Lorsque vous soumettez une demande d’assurance vie, les tarificateurs ne tiennent pas compte d’un seul facteur. Ils examinent une combinaison de facteurs personnels, médicaux, financiers et liés au mode de vie pour évaluer les risques et établir une tarification équitable.

Voici ce qui est habituellement examiné :

Âge

En vieillissant, la probabilité de problèmes de santé augmente – et les primes en tiennent généralement compte.

Sexe

Les femmes vivent plus longtemps que les hommes en moyenne. Comme les données sur l’espérance de vie influencent la tarification, les femmes paient souvent des primes moins élevées pour la même couverture.

État de santé général

Votre santé actuelle est importante. Il en va de même pour vos antécédents médicaux. Les tarificateurs doivent prendre en considération les affections, les médicaments, le poids, la tension artérielle, le taux de cholestérol et la mesure dans laquelle les problèmes sont gérés.

« Nous vous posons des questions d’ordre médical pour mieux comprendre votre état de santé global, dit Mme Fogarty. Nous regardons s’il y a des éléments qui nécessitent une prime plus élevée, c’est-à-dire une surprime, ou un examen plus approfondi. »

En général, les Canadiens en bonne santé sont admissibles à des primes moins élevées que celles dont l’état de santé est grave ou instable. Mais avoir une affection médicale ne signifie pas automatiquement que vous ne serez pas admissible.

« Ce n’est pas tout le monde qui est en parfaite santé, affirme Mme Fogarty. Certaines personnes ont bel et bien des problèmes de santé. Tout dépend de l’affection en question et de la manière dont elle est gérée. »

Antécédents médicaux familiaux

Certaines maladies peuvent être héréditaires. Les antécédents de maladie cardiaque ou de cancer chez de proches parents peuvent être pris en compte.

Tabagisme, vapotage, consommation de tabac ou consommation de substances psychoactives

La consommation de tabac comporte des risques importants pour la santé à long terme. « Les actuaires évaluent les fumeurs à un taux plus élevé que les non-fumeurs », ajoute Mme Fogarty. Certains tarificateurs peuvent offrir des primes moins élevées après une période sans nicotine (souvent 12 mois). Cependant, les produits de nicotine, y compris de nombreux produits de sevrage, peuvent quand même être considérés comme une consommation de tabac.

La consommation d’alcool ou de substances psychoactives, ainsi que la fréquence et les effets sur la santé, peut également influencer une évaluation.

Pour en savoir plus : Assurance vie pour fumeurs

Passe-temps et activités

Les activités récréatives extrêmes, comme certains types de ski hors piste ou le saut à l’élastique, peuvent aussi être prises en compte dans les décisions de tarification. « Nous nous renseignons sur la pratique de sports extrêmes, explique Mme Fogarty. Cela ne signifie pas que vous n’êtes pas assurable, mais nous devons connaître le niveau de risque. »

Type de police et montant de couverture

Le type de police – temporaire ou permanente — et le montant de la couverture peuvent aussi avoir une incidence sur la tarification. « Tout dépend du type de produit demandé et du capital assuré, précise-t-il.

L’assurance vie temporaire est généralement moins coûteuse, car elle couvre une période donnée. L’assurance vie permanente fournit une assurance à vie et coûte généralement plus cher.

Information financière

Les tarificateurs vous posent habituellement des questions sur votre revenu et votre situation financière globale. L’objectif n’est pas d’être indiscrets, mais de déterminer le bon montant d’assurance selon votre situation.  « Pour les polices d’assurance de montant moyen, l’approbation nécessite des renseignements financiers limités, poursuit Mme Fogarty. Par exemple, nous vous poserons généralement des questions sur votre revenu et votre valeur nette. » Dans le cas de montants d’assurance vie plus importants, les tarificateurs peuvent examiner de plus près votre situation financière.

Assurance vie existante

Les tarificateurs examinent également toute autre couverture dont vous disposez. Si vous présentez une demande de couverture supplémentaire, ils veulent comprendre comment les différents produits s’imbriquent les uns dans les autres. Pour en savoir plus : Quels facteurs ont une incidence sur les primes d’assurance vie ?

Comment fonctionne le processus de tarification ?

Une fois que vous avez cliqué soumis votre proposition, celle-ci est envoyée à l’équipe Tarification. Le processus comporte généralement quelques étapes clés.

« Le processus dépend du type de police, du capital assuré et de la complexité du dossier, précise Mme Fogarty. Mais dans le monde actuel, de plus en plus de demandes sont approuvées au point de vente. »

Pour les personnes qui ont des antécédents de santé plus complexes, voici à quoi peut typiquement ressembler le processus :

Étape 1 : Examen initial

Un tarificateur examine votre proposition pour déterminer si elle contient suffisamment de renseignements pour prendre rapidement une décision. Cela comprend vos réponses aux questions sur la santé et le mode de vie, le montant de couverture demandé et tout autre renseignement pertinent.

Si la demande est simple, une décision peut être prise rapidement, parfois même le jour même. « Pour beaucoup de gens ayant des antécédents médicaux simples, les propositions sont traitées rapidement », déclare Mme Fogarty. Les modèles fondés sur l’IA peuvent également contribuer à évaluer ces dossiers. « Cela permet à nos tarificateurs de se concentrer sur les dossiers qui nécessitent un examen plus approfondi », ajoute-t-elle.

Étape 2 : Suivi (au besoin)

Si des précisions sont requises, vous pourriez devoir fournir d’autres renseignements. « Faites preuve d’ouverture et d’honnêteté dans votre demande, conseille Mme Fogarty. En cas d’antécédents médicaux complexes, le tarificateur peut obtenir une copie de votre dossier auprès de votre médecin. »

Étape 3 : Preuves médicales (au besoin)

Selon votre âge et le montant de votre couverture, vous pourriez devoir passer un examen médical ou fournir un échantillon d’analyse.

Cela peut comprendre :

• Un examen paramédical pour obtenir votre taille, votre poids, votre pression artérielle et votre pouls

• Une analyse sanguine

• Un échantillon d’urine

• Une entrevue téléphonique sur l’état de santé

Ce n’est pas tous les demandeurs qui sont assujettis à des examens médicaux De nos jours, de nombreuses polices peuvent être approuvées sans prélèvement de fluides corporels, particulièrement pour certains niveaux de couverture.

« Le sang et l’urine peuvent être très révélateurs, mais nous disposons d’autres moyens pour recueillir les informations dont nous avons besoin. À RBC Assurances, nous veillons à éviter le recours à ces prélèvements afin que plus de personnes puissent souscrire une assurance vie sans que le processus leur paraisse intrusif », déclare Mme Fogarty.

Étape 4 : Évaluation du risque et prise de décision

Une fois tous les renseignements requis recueillis, le tarificateur évalue le risque global et détermine :

• Si la couverture est approuvée

• Le montant de la couverture offerte

• La prime et les modalités

Dans certains cas, particulièrement des montants d’assurance élevés ou des risques inhabituels, une proposition peut nécessiter un examen interne approfondi avant qu’une décision finale ne soit prise.

Quels renseignements sont requis pour la tarification ?

Selon la police et le montant de couverture, vous devrez fournir ce qui suit :

• Questionnaire sur l’état de santé et le mode de vie dûment rempli

• Renseignements sur les polices d’assurance vie existantes

• Noms et relations de vos bénéficiaires

Selon le montant de la protection, ou si vous souscrivez une assurance vie pour une entreprise, vous pourriez devoir fournir des états financiers ou des documents fiscaux.

Ce n’est pas tous les demandeurs qui seront tenus de fournir ces renseignements. Les exigences varient selon votre âge, votre état de santé et le montant d’assurance demandé.

Quels sont les résultats de la tarification d’assurance vie ?

Une fois la tarification effectuée, une décision sera prise. Il existe quatre principales décisions possibles, et aucune d’entre elles n’est personnelle. Elles tiennent compte de l’adéquation entre votre état de santé et vos facteurs de risque, d’un côté, et les lignes directrices de l’assureur, de l’autre.

Voici ce que chacune signifie généralement :

Approuvé en tant que couverture standard

Il s’agit du résultat simple : votre demande est approuvée au taux de prime normal. Dans le jargon des tarificateurs, « standard » signifie que votre risque global est considéré comme typique pour une personne de votre âge et de votre sexe, selon les données à long terme. En général, vous obtenez la couverture demandée et la prime indiquée.

« Cela signifie simplement que vous n’avez aucun problème de santé qui justifierait la facturation d’une surprime, et que vous êtes susceptible de vivre aussi longtemps que la plupart des gens de votre âge qui n’ont pas de déficience », explique Mme Fogarty.

Approuvée au moyen d’une surprime

Votre proposition est approuvée, mais votre prime est plus élevée. En général, il existe un problème de santé ou un facteur de risque qui augmente la probabilité d’une demande de règlement précoce. L’assureur rajuste le prix en conséquence.

Reportée

Selon les renseignements dont il dispose, l’assureur ne peut prendre de décision définitive pour le moment. Souvent, le moment où la proposition a été soumise n’est pas opportun. Peut-être avez-vous récemment commencé à prendre un nouveau médicament, êtes-vous en train de suivre un traitement, ou êtes-vous en attente de résultats d’examen. Dans bien des cas, vous pourrez présenter une nouvelle demande lorsque la situation devient plus stable. « Un report ne signifie pas un refus catégorique, précise Mme Fogart. En général, la proposition est refusée « pour le moment ». »

Refus

Un refus signifie que l’assureur ne peut offrir une couverture selon ses directives actuelles. Cela peut être décevant, mais ce n’est pas toujours la fin du processus.

« Même si une compagnie en particulier considère que vous n’êtes pas assurable, il est possible que d’autres assureurs aient une approche ou une tolérance au risque différente ou offrent d’autres produits », assure Mme Fogarty.

Dans certains cas, vous pourriez être admissible ailleurs ou présenter une nouvelle proposition plus tard si votre situation évolue. « C’est la stabilité qui est recherchée, poursuite Mme Fogarty. Si vous n’êtes pas assurable aujourd’hui, demandez quand votre demande pourrait être réévaluée. Il pourrait s’agir d’une question de moment opportun. »

Vous pouvez également explorer d’autres options. Par exemple, RBC Assurances offre une Assurance vie à acceptation garantie, pour laquelle aucun examen médical ni questionnaire médical n’est exigé. Les montants d’assurance sont généralement peu élevés et les primes sont supérieures à celles de polices faisant l’objet d’une évaluation complète du risque, mais ce type de police peut constituer un point de départ en matière de protection.

Passez à l’étape suivante

La tarification peut sembler très technique, mais au final, elle sert à vérifier que l’assurance vie remplisse l’objectif visé au moment où vous en avez le plus besoin.

Si vous avez reporté la soumission d’une proposition parce que le processus vous semble compliqué ou intrusif, vous n’êtes pas seul. Pourtant, dans bien des cas, c’est bien plus simple et moins coûteux que ce à quoi les gens s’attendent. « Certaines personnes rencontrent un conseiller et savent le même jour que leur demande est approuvée», explique Kristine Fogarty.

Et si la réponse n’est pas celle que vous espériez ? Cela ne signifie pas nécessairement que la porte est fermée. Parfois, il suffit d’une conversation.  « Un bon conseiller vaut son pesant d’or, dit-elle. Il peut vous guider pour remplir la paperasse et répondre aux questions. »

Pour de nombreuses familles, le coût mensuel de l’assurance vie temporaire peut être moins élevé que celui d’un abonnement à un service de diffusion en continu ou de quelques repas à emporter. Or, la protection que cette assurance procure peut faire toute la différence en cas d’imprévu.

« Il est moins cher de souscrire une assurance que ce que les gens croient, affirme Mme Fogarty. Même si vous avez des problèmes de santé mineurs, qu’avez-vous à perdre en soumettant une proposition ? L’assurance vie vous donne la tranquillité d’esprit. »

Discutez avec un conseiller autorisé de RBC Assurance pour connaître vos options. Car, au bout du compte, ce qui compte n’est pas la documentation, mais protéger les personnes qui dépendent de vous.

Foire aux questions sur la tarification d’assurance

La tarification est-elle toujours exigée pour l’assurance vie ?

Oui. Chaque proposition d’assurance vie est assujettie à la tarification sous une forme ou une autre. Pour un grand nombre de dossiers, des outils automatisés et des modèles prédictifs sont maintenant utilisés au cours du processus d’examen, ce qui peut accélérer la prise de décisions dans le cas de propositions simples. Les dossiers plus complexes peuvent nécessiter l’obtention de renseignements médicaux ou de documents supplémentaires.

Combien de temps prend le processus de tarification d’assurance ?

Le délai dépend de la police, du montant de la couverture et des antécédents médicaux. Certaines propositions sont approuvées sur-le-champ. Pour d’autres, le processus peut être plus long si des dossiers supplémentaires sont nécessaires.

Que faire si ma proposition d’assurance est refusée ?

Un refus n’est pas toujours définitif. Il peut être lié au moment de la soumission, à un diagnostic récent ou à une affection qui doit être stabilisée. De plus, la décision prise par un assureur ne signifie pas nécessairement que vous ne serez pas admissible ailleurs. En effet, les différentes compagnies ont différentes directives et tolérances au risque, et offrent des produits différents.

Vous pouvez également explorer d’autres options, comme l’Assurance vie à acceptation garantie, pour laquelle aucun examen médical ni questionnaire médical n’est requis et où l’acceptation est généralement automatiquement fournie.

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Apprendre encore plus

La plupart des Canadiens savent qu’ils devraient posséder une assurance vie. Ils sont cependant moins nombreux à être en mesure d’expliquer pourquoi. Et lorsque vous cherchez à comparer l’assurance temporaire et l’assurance vie universelle, vous n’avez pas vraiment l’impression qu’il s’agit d’un processus visant à prendre une décision financière. Vous avez plutôt l’impression de devoir répondre à des questions sur un contenu que vous n’avez pas suffisamment étudié. Ce sont deux produits d’assurance vie qui ont leur raison d’être. Ces deux produits permettent de protéger votre famille et sont souvent recommandés. Que faut-il savoir alors ? Ces produits sont conçus pour des besoins très différents.

L’article décrit le fonctionnement de l’assurance vie temporaire et de l ’assurance vie universelle au Canada. On y présente les différences en ce qui concerne le coût, la flexibilité et les objectifs de chaque produit, ainsi que les situations qui pourraient justifier un produit plutôt qu’un autre.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle ont des objectifs différents. L’assurance vie temporaire a été conçue pour offrir une protection abordable pendant une période limitée, tandis que l’assurance vie universelle a été conçue pour offrir une protection à vie avec une souplesse accrue et des caractéristiques fiscalement avantageuses.

• L’assurance vie temporaire est souvent la plus simple et la plus abordable façon de protéger votre famille pendant les années financières importantes, par exemple pendant que vous remboursez votre prêt hypothécaire ou que vous avez une jeune famille à soutenir.

• L’assurance vie universelle est généralement plus complexe, et offre aussi plus d’options. Elle peut comprendre un volet épargne qui permet d’accumuler des fonds à l’abri de l’impôt en vue de la réalisation de certains objectifs à long terme, par exemple, dans le cadre d’une planification successorale ou du plan de relève d’une entreprise.

• Le choix du produit dépend de vos objectifs, de votre budget, de la période d’assurance et de votre degré de participation à la gestion de la police.

• Vos besoins peuvent changer au fil du temps. De nombreux Canadiens choisissent d’abord de souscrire une police d’assurance vie temporaire. À mesure que leur situation financière évolue, ils peuvent envisager des options permanentes.

Fonctionnement de l’assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente qui a été conçue pour les Canadiens qui souhaitent obtenir une protection pendant toute leur vie, protection qui peut les aider à couvrir leur revenu pendant leurs années de vie active, à laisser un héritage et à accroître la valeur de leur succession. À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent le capital-décès en franchise d’impôt. 

L’assurance vie universelle comporte également un volet épargne qui présente des avantages sur le plan fiscal, car vous pouvez accumuler des fonds dans la police au fil du temps. Une partie de la prime que vous versez est affectée au coût de l’assurance, c’est-à-dire le montant minimal requis pour maintenir la police en vigueur. Si vous décidez de verser un montant supérieur au montant minimal, cet extra peut être versé dans le volet épargne et s’accroître à l’abri de l’impôt, à condition que les fonds demeurent dans la police.

Les assureurs permettent généralement de choisir comment les fonds du volet épargne sont investis et comment vos primes sont réglées. Par exemple, à Assurance vie universelle, vous pouvez choisir parmi différentes options de dépôt à intérêt et entre des régimes avec ou sans taux de bonification. Une telle souplesse peut être utile si votre revenu, vos priorités ou vos plans à long terme changent.

Renseignez-vous sur l’assurance vie permanente.

Principales caractéristiques de l’assurance vie universelle

• Couverture viagère : La protection est conçue pour vous couvrir votre vie durant, plutôt que pour une période déterminée.

• Capital-décès non imposable : Vos bénéficiaires recevront un montant forfaitaire en franchise d’impôt advenant votre décès.

• Primes : Vous n’êtes pas obligé de vous engager à payer un montant fixe pendant une période déterminée. Tant que vous respectez les minimums et maximums requis, il vous est possible de modifier le montant des primes et la fréquence de vos versements (p. ex., mensuellement ou annuellement). Le fait de payer plus que la prime minimale peut aussi vous aider à accroître la valeur des fonds accumulés dans la police au fil du temps.

• Large éventail d’options de placements : Selon l’assureur, vous pouvez choisir parmi différentes options de taux d’intérêt ou d’options de rendement liées au marché et faire des rajustements au fil du temps si votre niveau de confort ou vos objectifs changent.

• Croissance à imposition différée : Les fonds accumulés ne sont pas imposables tant qu’ils demeurent dans la police.

• Accès aux fonds. Si vous avez accumulé des fonds dans le volet épargne, vous avez généralement accès à la valeur de rachat en effectuant des retraits ou en obtenant des avances sur la police. La police peut également être résiliée en contrepartie de sa valeur de rachat. Il faut savoir que l’accès aux fonds peut avoir une incidence fiscale et des répercussions sur la couverture.

• Souplesse intégrée : Le montant des primes, le calendrier des versements et les options de placement peuvent souvent faire l’objet d’ajustements à mesure que votre revenu ou vos priorités changent.

• Prestations du vivant : Certaines polices peuvent offrir des prestations du vivant, comme la possibilité d’obtenir une avance pour compassion si vous êtes atteint d’une maladie en phase terminale ou une prestation d’invalidité fondée sur la valeur accumulée dans la police.

• Avenants : Il est souvent possible d’ajouter une couverture supplémentaire sous forme d’avenant pour répondre à vos besoins, par exemple pour obtenir une assurance temporaire pour enfants, une assurance décès accidentel ou une assurance temporaire complémentaire.

Fonctionnement de l’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est simple et abordable. Elle a été conçue pour fournir une protection pendant une période déterminée (p. ex., 10, 20, 40 ans). Si votre décès survient pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès non imposable.

Vous versez une prime mensuelle ou annuelle pour le terme que vous choisissez. Si vous êtes toujours en vie à la fin de la période d’assurance, la couverture prend généralement fin ou peut être renouvelée à un coût plus élevé, selon le type de police choisi.

L’assurance vie temporaire sert surtout à remplacer le revenu et à offrir une protection temporaire, par exemple pour couvrir un prêt hypothécaire ou soutenir le train de vie familial pendant que les enfants dépendent de vous financièrement. Elle ne comprend ni volet épargne ni options de placement, et n’offre donc aucune valeur de rachat ; les primes sont affectées entièrement à la couverture, ce qui explique pourquoi elle est souvent plus abordable.

Certains assureurs, comme RBC Assurances, peuvent, par contre, vous permettre de transformer à un certain moment une partie ou la totalité de votre police d’assurance vie temporaire en police d’assurance vie permanente.

Renseignez-vous sur l’assurance vie temporaire et son fonctionnement. 

Principales caractéristiques de l’assurance vie temporaire

• Couverture abordable : Avec RBC Assurances, les primes minimales peuvent s’élever à moins de 13 $ par mois, compte tenu de votre âge, de votre état de santé, du montant de couverture et du terme.

• Prestation de décès non imposable. Si votre décès survient pendant la période d’assurance, vos bénéficiaires reçoivent un montant forfaitaire en franchise d’impôt. À RBC Assurances, ce montant varie généralement de 50 000 $ à 25 millions de dollars.

• Établir les conditions et les primes : La couverture est maintenue pendant une période déterminée, généralement de 10 à 40 ans, et les primes ne changent pas. Les polices peuvent souvent être renouvelées à l’échéance, habituellement pour une prime plus élevée.

• Souplesse : L’assurance vie temporaire vous permet de choisir une couverture adaptée à vos besoins, par exemple pour le remplacement du revenu ou le remboursement d’un prêt hypothécaire. De nombreuses polices vous permettent également d’ajouter des avenants ou de transformer à un certain moment une partie ou la totalité de votre couverture en assurance vie permanente.

• Conception simple : Ni valeur de rachat ni options de placement. Il s’agit simplement d’une assurance qui permet de couvrir les années où vous en avez le plus besoin.

En quoi l’assurance vie universelle et l’assurance vie temporaire diffèrent-elles ?

L’assurance vie universelle et l’assurance vie temporaire offrent toutes deux une protection – ces deux produits ne fonctionnent tout simplement pas de la même façon. Voici en quoi ces deux produits diffèrent.

L’assurance vie temporaire est-elle meilleure que l’assurance vie universelle ?

La réponse courte : Aucun des deux produits ne peut être considéré comme étant supérieur à l’autre. L’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle ont été conçues pour des objectifs, des périodes et des niveaux de confort différents.

Pour effectuer le bon choix, il faut tenir compte de ce que vous essayez de protéger, de la durée de la couverture et de la recherche d’une protection simple ou d’un outil de planification à plus long terme. Pour bon nombre de Canadiens, la « meilleure » option est simplement celle qui convient le mieux à leur situation, et les besoins peuvent changer au fil du temps.

L’assurance vie universelle pourrait être une bonne option dans certaines circonstances

Une police d’assurance vie universelle peut s’avérer un choix judicieux si vous cherchez des options qui vont au-delà d’une protection de base. Elle convient souvent mieux aux personnes :

• qui veulent une couverture viagère, donc sans date d’expiration.

• qui cherchent à faire croître les fonds accumulés dans une police d’assurance vie à l’abri de l’impôt.

• qui gagnent un revenu élevé et qui tirent peut-être déjà le maximum des options d’épargne-retraite enregistrées disponibles.

• qui réfléchissent à des stratégies de planification successorale, à des options permettant de laisser un héritage ou de couvrir les obligations fiscales futures.

• qui sont propriétaires d’une entreprise et qui ont besoin d’aide pour la planification de la relève ou des actionnaires ou pour la protection d’une personne clé.

• qui sont à l’aise avec une police qui doit faire l’objet d’une certaine attention et qui demande que des décisions soient prises de façon continue.

• qui aime l’idée d’accumuler une valeur de rachat et de pouvoir l’utiliser si les plans changent ou si une occasion favorable se présente.

En somme, l’assurance vie universelle semble mieux convenir aux personnes qui la considèrent comme un élément de leur plan financier ou successoral, et non comme un simple filet de sécurité.

L’assurance vie temporaire pourrait être une bonne option dans certaines circonstances

L’assurance vie temporaire est souvent le bon choix si vous cherchez à obtenir une protection pour un objectif précis et une période donnée. Elle convient généralement aux personnes :

• qui veulent un produit simple et abordable pour protéger leur famille.

• qui ont besoin d’une protection à un certain âge ou à une certaine étape de la vie, par exemple pendant le remboursement d’un prêt hypothécaire ou pendant qu’ils élèvent leurs enfants.

• qui cherchent avant tout une option de remplacement du revenu plutôt qu’une option de placement pour épargner à l’intérieur d’une police d’assurance.

• qui préfèrent un produit facile à comprendre et à gérer.

• qui recherchent de la flexibilité afin de pouvoir réévaluer leurs besoins ou transformer la police temporaire en police d’assurance vie permanente à une date ultérieure.

L’assurance vie temporaire peut être un choix judicieux lorsque vos responsabilités financières les plus importantes sont temporaires et que vous souhaitez que le coût de la protection soit prévisible. Si vous penchez pour une assurance vie temporaire, vous n’avez pas besoin d’estimer son coût. Vous pouvez obtenir une soumission personnalisée en ligne en quelques minutes seulement sur la page Obtenez votre soumission d’assurance vie temporaire.

Obtenez la police d’assurance vie adaptée à vos besoins

En fin de compte, le choix d’une assurance vie temporaire ou d’une assurance vie universelle ne consiste pas à choisir le « meilleur » produit. Il s’agit plutôt de choisir le produit qui répond le mieux aux besoins de la personne à un moment précis de sa vie. L’assurance vie temporaire peut s’avérer un choix judicieux si vous souhaitez obtenir une protection abordable, mais sans superflu, pour une période déterminée. L’assurance vie universelle peut mieux convenir si vos objectifs sont à plus long terme et si vous souhaitez une certaine flexibilité en matière de planification successorale ou fiscale.

Si vous avez des questions, un conseiller autorisé en assurance peut vous aider. Un simple entretien peut vous aider à clarifier vos options et à vérifier si la protection que vous choisissez correspond bien à vos objectifs et à votre budget.

FAQ – Assurance vie temporaire ou assurance vie universelle

À part l’assurance vie universelle ou l’assurance vie temporaire, quels sont les autres produits d’assurance vie disponibles ?

L’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle ne sont pas les seules options offertes aux Canadiens. Parmi les autres options, mentionnons l’assurance vie entière (couverture viagère avec volet épargne), l’assurance vie à acceptation garantie (souvent sans examen médical requis, mais le coût est généralement plus élevé et la couverture, moins étendue), et l’assurance Temporaire 100 (couverture jusqu’à l’âge de 100 ans avec primes fixes et capital-décès non imposable). Chaque option répond à différents besoins et budgets.

En quoi l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle diffèrent-elles ?

C’est la durée de la protection et la présence ou non d’un volet épargne qui différentient en gros l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.

• L’assurance vie temporaire vous protège pendant une période déterminée et met l’accent sur l’abordabilité.

• L’assurance vie entière fournit une protection viagère assortie de primes garanties et la possibilité d’épargner.

• L’assurance vie universelle fournit également une protection viagère, mais plus de flexibilité en ce qui concerne le versement des primes et la gestion de l’épargne.

En général, ces trois types d’assurance prévoient un capital-décès non imposable, mais elles visent des objectifs différents.

Puis-je remplacer ma police d’assurance vie temporaire par une police d’assurance permanente ?

Dans de nombreux cas, oui, vous pouvez transformer une police d’assurance vie temporaire en police d’assurance vie permanente. Certaines polices d’assurance vie temporaire vous permettent de transformer une partie ou la totalité de votre couverture en assurance vie permanente (comme une police d’assurance vie entière ou universelle). Les options de transformation et les calendriers varient selon la police. Il est donc recommandé de passer en revue les caractéristiques ou de parler à un conseiller autorisé en assurance.

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