Assurance vie temporaire et assurance vie permanente : ce que vous devez savoir

Même si les deux types d’assurance peuvent protéger vos proches et leur avenir, les polices d’assurance vie ne sont pas toutes équivalentes. Les caractéristiques de certains produits peuvent vous aider à combler vos besoins personnels et à atteindre vos objectifs comme fonder une famille, vous préparer à la retraite ou simplement planifier.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie protège vos proches contre les coûts imprévus à votre décès.
• Il y a deux grands types d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente.
• L’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée moyennant des paiements mensuels ou annuels qui sont généralement abordables. Par contre, vos bénéficiaires ne toucheront rien si votre décès survient après la période d’assurance.
• L’assurance vie permanente coûte plus cher, mais vous couvre votre vie durant, même si votre état de santé change.
• Certaines polices d’assurance vie fonctionnent aussi comme instruments de placement. Si vous résiliez votre assurance avant l’échéance, vous recevrez la valeur de rachat de la police.

Les rudiments de l’assurance vie

L’assurance vie est un outil efficace pour aider vos proches à atteindre leurs objectifs financiers ou à respecter leurs engagements financiers après votre décès. C’est aussi une façon de s’assurer qu’ils auront les moyens de :

• payer les derniers frais comme les frais funéraires ;
• rembourser un prêt hypothécaire ou d’autres dettes ;
• couvrir les frais d’études des enfants ;
• mettre de côté des fonds pour la retraite.

Il y a deux grands types d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente. Le coût de votre police d’assurance vie dépend de votre situation personnelle, notamment votre âge, votre sexe, votre état de santé, vos habitudes de vie (comme l’usage de tabac et la consommation d’alcool) et toute activité qui pourrait être considérée comme risquée (comme la conduite d’une moto). En règle générale, une police d’assurance temporaire coûte généralement moins cher qu’une police d’assurance permanente.

Il est important de noter que tout le monde n’est pas assurable. Certains facteurs, comme une affection préexistante, peuvent avoir une incidence sur l’admissibilité à une assurance vie. Il existe toutefois d’autres options comme une police d’assurance vie à acceptation garantie qui propose un capital-décès moindre (le montant versé par la compagnie d’assurance vie) en contrepartie de primes plus élevées.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire est souvent la façon la plus abordable et la plus simple d’obtenir une couverture. Vous payez une prime abordable (des frais mensuels ou annuels réguliers), et en retour, vous bénéficiez d’une assurance vie pendant une période déterminée (la période d’assurance), par exemple 20 ans. À la fin de cette période, vos paiements s’arrêtent et vos proches n’ont plus droit à un capital-décès à votre décès.

Primes d’une assurance vie temporaire

Avec une assurance vie temporaire, vous choisissez la durée pendant laquelle vous souhaitez payer des primes, par exemple 10, 20, 30 ou 40 ans. La durée de votre assurance et le montant de la protection que vous choisissez ont une incidence sur le prix que vous paierez chaque mois. Ce montant peut être aussi bas que 13 $ par mois[1] (vous pouvez aussi payer une prime annuelle). Bien que la protection soit temporaire, vous pourriez avoir la possibilité de la transformer en une protection de longue durée plus tard.

Avantages de l’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire présente de nombreux avantages, notamment :

• Périodes d’assurance souples : la période d’assurance varie généralement entre 10 et 40 ans.
• Prix abordables : les frais mensuels ou annuels restent les mêmes pendant toute la durée de l’assurance.
• Polices accessibles : un examen médical n’est pas toujours requis, selon la police ou la durée d’assurance.
• Garanties complémentaires personnalisables : les polices peuvent être adaptées à l’évolution de vos besoins ou inclure des garanties pour les enfants (comme un avenant d’assurance temporaire couvrant les enfants).
• Capital-décès libre d’impôt : vos bénéficiaires recevront une prestation forfaitaire non imposable à votre décès, ce qui leur procurera une plus grande stabilité à un moment difficile.
• Options de transformation : certaines polices peuvent être transformées en une police d’assurance vie permanente ou vie universelle avant l’âge de 71 ans, sans examen médical.

Désavantages de l’assurance vie temporaire

La durée de l’assurance peut arriver à échéance : si votre décès survient après la période d’assurance, votre assurance prend fin et vos bénéficiaires ne reçoivent aucune prestation. Il est toutefois possible de maintenir votre assurance en vigueur ou de reconduire la police ou encore de la transformer en police d’assurance permanente.

L’admissibilité peut changer : votre état de santé peut changer avec l’âge. Il vous en coûtera moins cher de souscrire une assurance vie à un jeune âge. Par exemple, il est habituellement plus facile d’obtenir une assurance vie lorsqu’on est jeune. Plus on vieillit et plus il y a des risques de ne pas y être admissible ou qu’elle vous coûte plus cher.

Qu’est-ce qu’une assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente vous couvre votre vie durant, sans égard à votre âge, à votre espérance de vie et à votre état de santé. Certaines polices permettent aussi de planifier votre succession, par exemple pour couvrir les coûts associés au transfert de vos avoirs à votre partenaire ou à vos enfants. Les primes de l’assurance vie permanente peuvent être payées mensuellement ou annuellement, comme pour l’assurance temporaire, mais la protection demeure en vigueur même si vos paiements cessent. Comme pour l’assurance temporaire, il vous en coûtera moins cher de souscrire une assurance vie à un jeune âge. Si vous résiliez l’assurance vie permanente avant votre décès, vous recevrez la valeur de rachat de la police (moins les frais de gestion qui y sont associés).

Certaines polices d’assurance permanente permettent aussi aux parents ou aux grands-parents de transférer la police d’assurance vie à un enfant. Ainsi, l’enfant profite d’une assurance vie en grandissant et demeure protégée dans l’éventualité où une maladie ou une affectation le rendrait inassurable.

Voici les principaux types d’assurances vie permanente :

Assurance vie entière avec participation : les primes et garanties ne changent pas au fil du temps. Comme vos primes sont appliquées à la police, vous pouvez la structurer de façon à ce qu’elle soit entièrement payée (le moment où la pleine valeur est obtenue et où les paiements mensuels prennent fin) au bout d’une certaine période comme 10 ou 20 ans ou lorsque vous atteignez l’âge de 100 ans. Une fois la police libérée de tout paiement, la couverture demeure en vigueur. Dans le cas d’une assurance vie entière avec participation, les sommes investies dans la police font l’objet d’une gestion professionnelle par la compagnie d’assurance plutôt que par le titulaire de la police.

Assurance vie universelle : ces polices souples vous permettent de modifier le montant des primes et des garanties au fil des ans. La police peut être structurée de façon à ce que vous puissiez la surprovisionner (payer plus que les frais mensuels minimaux requis) plus tôt dans votre vie pour augmenter la valeur de rachat et compenser le coût des primes plus tard. Cette stratégie peut être utile aux personnes qui planifient leur retraite ou prévoient tirer un revenu fixe. Avec l’assurance vie universelle, le titulaire de la police participe à la gestion des actifs de la police.

Assurance vie permanente T100 : ce type de police d’assurance vie permanente vous couvre la vie durant, mais ne comporte ni option de placement ni valeur de rachat comme c’est le cas avec d’autres polices d’assurance permanente. Comme les polices d’assurance temporaire, vous êtes couvert tant que vous payez les primes mensuelles ou annuelles.

Avantages de l’assurance vie permanente

Les polices d’assurance permanente comportent de nombreux avantages en plus de verser une prestation à votre décès. Autres avantages :

• Réinvestissement des participations : les participations que vous accumulez dans la police peuvent être réinvesties, ce qui fait augmenter la valeur du capital-décès au fil du temps. La valeur de rachat augmente aussi de pair avec la croissance du capital-décès.
• Croissance à imposition différée : la valeur de rachat annuelle de votre police peut croître à l’abri de l’impôt, sous réserve des limites de la Loi de l’impôt sur le revenu.
• Utilisation de la valeur de rachat de la police : vous pouvez utiliser votre police pour garantir un emprunt effectué auprès d’une institution financière, sous réserve des conditions du prêteur. Vous pouvez également avoir accès aux fonds dans la police pour compléter un revenu de retraite ou en cas de maladie.

Désavantages de l’assurance vie permanente

Comme ces polices vous couvrent votre vie durant, elles ont tendance à être plus coûteuses que les polices d’assurance vie temporaire, ce qui les rend moins abordables à court terme.

Quelles sont les différences entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente ?

Voici un aperçu des différences entre les polices d’assurance vie temporaire et permanente de RBC Assurances et certaines réponses à des questions courantes.

	Vie temporaire	Vie permanente
Durée de l’assurance	Varie habituellement entre 10 et 40 ans avec possibilité de renouvellement pour une autre période	À vie
Montant d’assurance	De 50 000 $ à 25 000 000 $ Les montants dépendent du type de produit et de l’âge de l’assuré.	De 25 000 $ à 25 000 000 $
Examen médical	Peut être exigé ou non selon les modalités du produit.	Habituellement exigé
Prestation de décès non imposable	Oui*	Oui*

*À noter que des frais d’homologation s’appliquent si vous n’avez pas désigné un bénéficiaire et que le produit de votre police est versé à votre succession.

Comment puis-je savoir quelle police me convient ?

Bien que l’assurance vie permanente et l’assurance assurance vie temporaire versent toutes deux une prestation à votre décès, l’assurance vie permanente vous offre des garanties complémentaires qui pourraient valoir leurs coûts additionnels.

Voici quelques facteurs dont il faut tenir compte pour choisir une assurance vie :

• Voulez-vous avoir la garantie de bénéficier d’une assurance vie votre vie durant ?
• Craignez-vous de devenir inassurable en vieillissant ?
• Cherchez-vous une occasion supplémentaire de bénéficier d’une croissance à imposition différée pour augmenter votre épargne, en plus de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ?
• Préférez-vous avoir une assurance vie abordable, plutôt qu’un produit qui combine assurance et placements ?
• Avez-vous seulement besoin d’une assurance vie pendant une période définie ? Par exemple, vous voudrez peut-être vous assurer de disposer de fonds suffisants pour payer les études postsecondaires de vos enfants ou pour couvrir votre solde hypothécaire.

Assurance vie temporaire	Assurance vie permanente
	Assurance vie universelle	Assurance vie entière avec participation
Une option à considérer pour couvrir des besoins à court terme si : ●       D’autres personnes dépendent de votre revenu. ●       Vous avez des dettes qui devront être remboursées advenant votre décès. ●       Vous avez besoin d’une solution économique.	Une option à considérer si en plus d’une protection viagère : ●       Vous cherchez une occasion de bénéficier d’une croissance à imposition différée. ●       Vous voulez gérer de façon plus serrée le risque d’investissement de votre police d’assurance vie.	Une option à considérer si en plus d’une protection viagère : ●       Vous cherchez une occasion de bénéficier d’une croissance à imposition différée, tout en bénéficiant de la tranquillité d’esprit que procurent les garanties. ●       Vous voulez gérer de façon plus serrée votre police d’assurance vie en profitant de la gestion d’un expert en placement.

Questions courantes :

Combien de temps durera votre police d’assurance vie ? L’assurance vie permanente vous procure une protection tant que vous êtes en vie, peu importe votre âge ou votre état de santé. L’assurance vie temporaire ne vous couvre que pour une période ou « durée » déterminée, comme 10, 20 ou 30 ans. Avec l’âge, il peut être plus difficile et plus coûteux d’obtenir une assurance temporaire.

À quoi servent les primes d’assurance ? Peu importe le type de police, vous concluez un contrat avec une compagnie d’assurance qui paiera la prestation de décès dont vous avez convenu si votre décès survient alors que l’assurance est en vigueur. Ce capital-décès peut varier entre 25 000 $ et 25 millions de dollars, selon le niveau de couverture choisi.

Ma police d’assurance vie est-elle considérée comme un placement ? En plus de la prestation de décès garantie, certaines polices d’assurance permanente, comme l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière, comprennent un volet placement. Ce volet, appelé valeur de rachat intégrée, croît sans être imposé chaque année. Vous pouvez utiliser la valeur de rachat à titre de fonds d’urgence en la retirant ou en empruntant sur elle avant le décès de la personne assurée au titre de la police. Si vous faites un retrait ou empruntez des fonds sur la police, il se peut que vous deviez payer de l’impôt sur le revenu.

Mes bénéficiaires devront-ils payer de l’impôt ? Lorsque la personne assurée au titre de la police décède, le bénéficiaire de la police reçoit une prestation de décès forfaitaire non imposable.

Devrai-je gérer ma police d’assurance vie ? Différentes options sont disponibles, selon la façon dont vous souhaitez participer. Certaines polices d’assurance vie permanente incluant un volet placement comme l’Assurance Croissance RBC^® sont gérées par RBC Assurances. Ainsi, vous pouvez laisser à la compagnie d’assurance vie le soin de gérer votre police.

1. Taux calculés en fonction d’une police Temporaire 10 de 100 000 $ pour un homme de 37 ans, non-fumeur.

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