{"id":5474,"date":"2023-10-01T19:02:00","date_gmt":"2023-10-01T19:02:00","guid":{"rendered":"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/2021\/11\/22\/planifier-la-retraite-avec-un-reer-de-conjoint\/"},"modified":"2026-02-04T13:29:48","modified_gmt":"2026-02-04T18:29:48","slug":"planifier-la-retraite-avec-un-reer-de-conjoint","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/conseils-apprentissage\/retraite\/planifier-la-retraite-avec-un-reer-de-conjoint","title":{"rendered":"Planifier la retraite avec un REER de conjoint"},"content":{"rendered":"\n<div class=\"wp-block-rbc-template-selector templateSelector template__article articleSingle\" data-template=\"article\">\n<div class=\"wp-block-group articleSingle__container tabListStickyWrapper is-layout-flow wp-block-group-is-layout-flow\">\n<div class=\"wp-block-group articleSingle__container__hero is-layout-flow wp-block-group-is-layout-flow\">\n<div class=\"wp-block-group 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https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/conseils-apprentissage\/retraite\/planifier-la-retraite-avec-un-reer-de-conjoint\" aria-label=\"Courriel\">\n\t\t\t\t<img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/wp-content\/plugins\/rbc-blocks\/assets\/img\/icons\/icon-email.svg\"\n\t\t\t\talt=\"envelope icon\">\n\t\t\t\t<span>\n\t\t\t\tCourriel\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t<\/a>\n\t\t<div class=\"social-button-wrapper sharing-copy-wrapper\">\n\t\t\t<button class=\"sharing-custom sharing-copy\" data-url=\"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/conseils-apprentissage\/retraite\/planifier-la-retraite-avec-un-reer-de-conjoint\" aria-label=\"Copier l\u2019URL\">\n\t\t\t<img\n\t\t\t\tsrc=\"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/wp-content\/plugins\/rbc-blocks\/assets\/img\/icons\/icon-related.svg\"\n\t\t\t\talt=\"copy icon\">\n\t\t\t<span id=\"sharing-copyUrl-Label\">\n\t\t\t\tCopier l\u2019URL\t\t\t<\/span>\n\t\t\t<\/button>\n\t\t\t<input type=\"text\" 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Cela commence par une discussion des attentes, c&rsquo;est-\u00e0-dire quel mode de vie vous esp\u00e9rez avoir \u00e0 la retraite et quel revenu vous devrez gagner pour l&rsquo;obtenir. Par exemple, vous pourriez vouloir acheter une r\u00e9sidence de vacances ou d\u00e9marrer une entreprise \u00e0 la retraite. Un REER de conjoint peut vous aider, votre partenaire et vous, \u00e0 \u00e9pargner en vue de la retraite. De cette fa\u00e7on, lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez tous les deux retirer un montant similaire de votre REER en fonction de vos besoins.<\/p>\n<h2>Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un REER de conjoint ?<b><\/b><\/h2>\n<p>Un REER de conjoint est un compte de placement pour la retraite de votre conjoint ou conjoint de fait. Si vous gagnez un revenu annuel sup\u00e9rieur \u00e0 celui de votre conjoint, vous pouvez cotiser une partie ou la totalit\u00e9 de vos cotisations individuelles \u00e0 un REER de conjoint enregistr\u00e9 au nom de votre conjoint.<\/p>\n<h2>Quels sont les avantages d&rsquo;un REER de conjoint ?<b><\/b><\/h2>\n<p>Un REER de conjoint vous permet de faire ce qui suit :<\/p>\n<ul class=\"disc-list\">\n<li><b>\u00c9conomiser sur les imp\u00f4ts<\/b> : Un REER de conjoint vous permet de \u00ab fractionner \u00bb votre revenu de retraite et de trouver des efficiences fiscales en tant que couple si vous vous retrouvez dans une tranche d&rsquo;imposition inf\u00e9rieure lorsque vous faites des retraits de votre compte.<\/li>\n<li><b>Investir en vue de la retraite :<\/b> Vous pouvez cotiser chaque ann\u00e9e \u00e0 un REER de conjoint. L&rsquo;imp\u00f4t sur cet argent est report\u00e9 jusqu&rsquo;\u00e0 ce qu&rsquo;il soit retir\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un REER de conjoint avec un fonds distinct peut vous aider \u00e0 prot\u00e9ger vos proches. Vous pouvez d\u00e9tenir des fonds distincts dans un compte REER pour vous aider \u00e0 prot\u00e9ger votre argent, \u00e0 le faire fructifier et \u00e0 le pr\u00e9server. Il peut vous aider \u00e0 atteindre vos objectifs de retraite et vous garantir que vos b\u00e9n\u00e9ficiaires re\u00e7oivent un certain pourcentage de vos placements \u00e0 votre d\u00e9c\u00e8s.<\/p>\n<h2>Fractionnez votre cotisation avec un REER de conjoint<b><\/b><\/h2>\n<p>Si votre conjoint et vous n&rsquo;avez pas le m\u00eame niveau de revenu, un REER de conjoint peut vous aider \u00e0 \u00ab fractionner votre revenu \u00bb afin de r\u00e9partir plus \u00e9galement vos paiements d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu annuel et d&rsquo;\u00e9conomiser sur les imp\u00f4ts lorsque vous faites des retraits du compte le moment venu. Prenez cet exemple :<\/p>\n<ul class=\"disc-list\">\n<li>Deborah gagne 100 000 $ par ann\u00e9e et Jack, 50 000 $.<\/li>\n<li>\u00c0 titre de conjoints, Deborah et Jack peuvent cotiser dans leur REER individuel jusqu&rsquo;\u00e0 18 % (ou le plafond <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/fr\/agence-revenu\/services\/impot\/administrateurs-regimes-enregistres\/fesp\/plafonds-cd-reer-rpdb-celi-mgap.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">\u00e9tabli par l&rsquo;Agence du revenu du Canada<\/a> pour cette ann\u00e9e-l\u00e0) de leur r\u00e9mun\u00e9ration avant imp\u00f4t de l&rsquo;ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente.<\/li>\n<li>Cela signifie que Deborah peut cotiser 18 000 $ et que Jack pourrait cotiser 9 000 $.<\/li>\n<li>S&rsquo;ils ouvrent un REER de conjoint pour lequel Deborah est la cotisante (parce que c&rsquo;est elle qui gagne le plus) et que Jack est le b\u00e9n\u00e9ficiaire (parce qu&rsquo;il gagne moins), Deborah peut fractionner sa cotisation de 18 000 $ et verser 4 500 $ \u00e0 son propre REER et 4 500 $ au REER de conjoint de Jack.<\/li>\n<li>Jack peut tout de m\u00eame cotiser 9 000 $ \u00e0 son propre REER et tous les deux auront 13 500 $.<\/li>\n<li>Deborah aura droit \u00e0 une d\u00e9duction fiscale pour ses cotisations. Jack pourra utiliser les fonds du REER de conjoint \u00e0 la retraite et on lui attribuera le revenu (aux fins de l&rsquo;imp\u00f4t) pour les retraits (\u00e0 la retraite).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un REER de conjoint permet \u00e0 Deborah et \u00e0 Jack de niveler leur \u00e9pargne-retraite entre eux de fa\u00e7on \u00e0 ce qu&rsquo;ils disposent d&rsquo;une r\u00e9serve d&rsquo;\u00e9pargne et \u00e0 ce qu&rsquo;ils paient moins d&rsquo;imp\u00f4t au moment du retrait chaque ann\u00e9e de la retraite.<\/p>\n<p>Cette strat\u00e9gie de fractionnement du revenu peut vous aider \u00e0 vous constituer un bas de laine qui vous donne \u00e0 chacun une source de revenus \u00e0 la retraite et un moyen de g\u00e9rer efficacement vos imp\u00f4ts.<\/p>\n<h2>Qu&rsquo;adviendra-t-il du REER de conjoint si nous rompons ?<b><\/b><\/h2>\n<p>Si votre conjoint et vous mettez fin \u00e0 votre mariage ou \u00e0 votre union de fait, vos REER de conjoint seront trait\u00e9s de la m\u00eame fa\u00e7on que vos autres \u00e9l\u00e9ments d&rsquo;actif. Cela signifie que vos REER seront r\u00e9partis et pourront \u00eatre transf\u00e9r\u00e9s en franchise d&rsquo;imp\u00f4t.<\/p>\n<h2>Qu&rsquo;advient-il du REER de conjoint si un des partenaires d\u00e9c\u00e8de ?<b><\/b><\/h2>\n<p>Si un cotisant d\u00e9c\u00e8de, il est possible de transf\u00e9rer le REER en franchise d&rsquo;imp\u00f4t au conjoint ou au conjoint de fait survivant. Ainsi, le revenu provenant du REER de conjoint est transf\u00e9r\u00e9 au conjoint ou partenaire vivant et est d\u00e9clar\u00e9 dans la d\u00e9claration fiscale du b\u00e9n\u00e9ficiaire pour l&rsquo;ann\u00e9e. Le REER de conjoint peut \u00eatre un outil de planification successorale utile pour vous permettre d&rsquo;offrir un h\u00e9ritage libre d&rsquo;imp\u00f4t \u00e0 votre d\u00e9c\u00e8s.<\/p>\n<h2>Comment puis-je \u00e9tablir un REER de conjoint ?<b><\/b><\/h2>\n<p>Vous pouvez \u00e9tablir un compte REER dans un <a href=\"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/retraite\/fonds-distincts\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">fonds distinct<\/a> et commencer \u00e0 \u00e9pargner en \u00e9tablissant des cotisations automatiques. Ajoutez une assurance dans le cadre de la planification de votre retraite et de celle de votre conjoint d\u00e8s aujourd&rsquo;hui.<\/p>\n\n\n\n<section class=\"wp-block-rbc-section-block  pos-rel\" style=\"border-radius:0px\">\n<div class=\"wp-block-rbc-section-inner-block  section-inner\" style=\"border-radius:0x\">\n<section class=\"wp-block-rbc-section-block  pos-rel has-fff-background-color has-background\" style=\"border-radius:0px\">\n<div class=\"wp-block-rbc-section-inner-block  section-inner block-wpr bg-light-blue rounded-corners pos-rel mob-pad-t pad-t pad-b mob-pad-b pad-l mob-pad-l pad-r mob-pad-r centered-block\" style=\"border-radius:0x\">\n<h2 class=\"wp-block-heading has-text-align-center mar-b-hlf mob-mar-b-hlf mob-pad-t-hlf\" id=\"h-solutions-de-placement-pour-la-retraite\">Solutions de placement pour la retraite\n<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"has-text-align-center mar-b-hlf mob-mar-b-hlf pad-r mob-pad-r pad-l mob-pad-l has-text-lg-font-size\">Que vous soyez \u00e0 l\u2019\u00e9tape d\u2019amasser votre p\u00e9cule ou de convertir votre \u00e9pargne durement gagn\u00e9e en revenu de retraite, nos solutions peuvent vous aider \u00e0 faire fructifier votre argent au maximum. Demande qu&rsquo;un conseiller vous appelle.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-content-justification-center is-layout-flex wp-container-core-buttons-is-layout-a89b3969 wp-block-buttons-is-layout-flex\"><div>\n<div class=\"wp-block-button aligncenter btn before is-style-primary primary\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr\/demandez-un-appelle\/retraite\/index.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\" data-dig-id=\"LP-Retraite-5474-476a44f4\" data-dig-category=\"LP-Retraite\" data-dig-action=\"button click\" data-dig-label=\"Demander un appel-https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr\/demandez-un-appelle\/retraite\/index.html \">Demander un appel<\/a><\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/section>\n\n\n\t<style type=\"text\/css\">\n\t\t.wp-block-tk-spacer.id-4313b66a-3812-48fb-b3c1-ad2eb1765131 {\n\t\theight: 30px;\n\t}\n\n\t@media ( max-width: 480px ) {\n\t\t.wp-block-tk-spacer.id-4313b66a-3812-48fb-b3c1-ad2eb1765131 {\n\t\t\theight: 15px;\n\t\t}\n\t}\t<\/style>\n\t<div class=\"wp-block-tk-spacer id-4313b66a-3812-48fb-b3c1-ad2eb1765131\" aria-hidden=\"true\"><\/div>\n\t\n\n\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-default-collapsible\"><p><button class=\"collapse-toggle collapsed\" data-target=\"#collapse34890d88\" data-toggle=\"collapse\" aria-expanded=\"false\" aria-controls=\"collapse34890d88\" data-dig-id=\"LP-Retraite-3580-34890d88\" data-dig-category=\"LP-Retraite\" data-dig-action=\"accordion closed\" action-closed=\"accordion closed\" action-opened=\"accordion open\" data-dig-label=\"Un mot de nos avocats\"><div>Un mot de nos avocats<\/div><\/button><\/p><div class=\"collapse-content collapse\" id=\"collapse34890d88\">\n<div class=\"wp-block-rbc-collapsible-inner-block collapse-inner\">\n<p>Le pr\u00e9sent article vise \u00e0 offrir des renseignements g\u00e9n\u00e9raux seulement et n\u2019a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d\u2019autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particuli\u00e8re. Les renseignements pr\u00e9sent\u00e9s sont r\u00e9put\u00e9s \u00eatre factuels et \u00e0 jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas \u00eatre consid\u00e9r\u00e9s comme une analyse exhaustive des sujets abord\u00e9s. Les opinions exprim\u00e9es refl\u00e8tent le jugement des auteurs \u00e0 la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entit\u00e9s ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.<\/p>\n\n\n\n<p>Toute somme affect\u00e9e \u00e0 un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels \u00e0 capital variable, appel\u00e9s fonds distincts. La Compagnie d\u2019assurance vie RBC est l\u2019\u00e9mettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipul\u00e9es. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont g\u00e9r\u00e9s par RBC Gestion mondiale d\u2019actifs Inc. Lorsque les clients d\u00e9posent de l\u2019argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n\u2019ach\u00e8tent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles g\u00e9r\u00e9s par RBC Gestion mondiale d\u2019actifs Inc. et, par cons\u00e9quent, ils ne poss\u00e8dent ni les droits ni les privil\u00e8ges d\u00e9tenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les d\u00e9tails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve \u00e0 l\u2019adresse <a href=\"http:\/\/www.rbcassurances.com\/fpg\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\" data-dig-id=\"LP-Retraite-3242-8f5267a4\" data-dig-label=\"www.rbcassurances.com\/fpg\" data-dig-action=\"link click\" data-dig-category=\"LP-Retraite\" class=\"rbc-link-format\">www.rbcassurances.com\/fpg<\/a>.<\/p>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n\n\n\n<\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Un REER de conjoint peut vous aider, votre conjoint et vous, \u00e0 planifier votre 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