{"id":25869,"date":"2026-04-16T13:45:21","date_gmt":"2026-04-16T17:45:21","guid":{"rendered":"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/?p=25869"},"modified":"2026-04-16T15:26:45","modified_gmt":"2026-04-16T19:26:45","slug":"lassurance-vie-entiere-avec-participation-un-outil-de-transfert-de-patrimoine-incontournable-pour-les-conseillers","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/decouvir-partager\/assurance-vie\/lassurance-vie-entiere-avec-participation-un-outil-de-transfert-de-patrimoine-incontournable-pour-les-conseillers","title":{"rendered":"L\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation\u00a0: un outil de transfert de patrimoine incontournable pour les conseillers"},"content":{"rendered":"\n<div class=\"wp-block-rbc-template-selector templateSelector template__article articleSingle\" data-template=\"article\">\n<div class=\"wp-block-group articleSingle__container tabListStickyWrapper is-layout-flow 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2026<\/time><\/div>\n\n\n<span class=\"wp-block-rbc-html-element articleSingle__readTime\">7 min de lecture<\/span>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-group articleSingle__author__group is-layout-flow wp-block-group-is-layout-flow\">\n<img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/silver.rbcinsurance.com\/fr-ca\/wp-content\/uploads\/sites\/3\/2021\/06\/Avatar.webp?quality=80&w=128&h=128&crop=1\" alt=\"The Globe and Mail\">\n\n\n\n<div class=\"wp-block-group articleSingle__author__details is-layout-flow wp-block-group-is-layout-flow\">\n<span class=\"wp-block-rbc-html-element articleSingle__author__name\">The Globe and Mail<\/span>\n\n\n\n<span class=\"wp-block-rbc-html-element articleSingle__author__designation\"><\/span>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n<figure class=\"articleSingle__featuredImage wp-block-post-featured-image\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"683\" 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Pour les conseillers, il peut \u00eatre judicieux de pr\u00e9senter l\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation dans le cadre de la planification successorale. Le produit peut jouer un r\u00f4le important dans les strat\u00e9gies globales de pr\u00e9servation du patrimoine, r\u00e9duit la complexit\u00e9 et favorise une transition en douceur.<\/p>\n\n\n\n<p>Ces polices permettent aux particuliers et \u00e0 leurs entreprises de transf\u00e9rer des avoirs qui, autrement, seraient imposables. Essentiellement, ce produit transforme un patrimoine imposable en une prestation de d\u00e9c\u00e8s libre d\u2019imp\u00f4t. Elle fournit des liquidit\u00e9s pour prot\u00e9ger les familles et les entreprises contre les pertes financi\u00e8res catastrophiques, tout en minimisant l\u2019imp\u00f4t, les taxes et autres d\u00e9penses.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab&nbsp;C\u2019est avantageux sur le plan fiscal, car une plus grande partie du patrimoine passe aux h\u00e9ritiers&nbsp;\u00bb, d\u00e9clare Kathryn&nbsp;Bennett, directrice g\u00e9n\u00e9rale, Fiscalit\u00e9 et planification successorale, \u00e0 RBC Assurances.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation aide les conseillers \u00e0 offrir des solutions qui non seulement prot\u00e8gent le patrimoine des clients, mais \u00e9galement donnent aux familles les moyens de prosp\u00e9rer pendant des g\u00e9n\u00e9rations en raison des avantages fiscaux, de la souplesse et de la permanence de l\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation, explique-t-elle. Cette approche \u00e0 long terme de la planification successorale procure plus de stabilit\u00e9 et de certitude dans un monde incertain.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab&nbsp;C\u2019est une question d\u2019h\u00e9ritage, c\u2019est-\u00e0-dire ce qui nous survit. L\u2019assurance permet de conserver cet h\u00e9ritage.&nbsp;\u00bb<\/p>\n\n\n\n<p>\u00c0 cette fin, en plus de contribuer \u00e0 r\u00e9duire l\u2019impact de l\u2019\u00e9rosion de la succession par l\u2019imp\u00f4t, M<sup>me<\/sup>&nbsp;Bennett note que l\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation poss\u00e8de une valeur de rachat qui peut cro\u00eetre au fil du temps. Elle provient des participations g\u00e9n\u00e9r\u00e9es par les placements sous-jacents de la police. Le versement des participations n\u2019est pas garanti&nbsp;; d\u2019autres facteurs peuvent les influencer, comme le versement de la prestation de d\u00e9c\u00e8s, le d\u00e9faut d\u2019acquitter les primes, ainsi que les frais, les imp\u00f4ts et les taxes.<\/p>\n\n\n\n<p>Les titulaires de police peuvent toucher les participations en tant que revenu, qui est imposable, ou augmenter le montant de la prestation de d\u00e9c\u00e8s.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab&nbsp;Il est aussi possible, en cas de tr\u00e8s bons rendements des fonds de la police d\u2019assurance [vie enti\u00e8re] avec participation, de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une exon\u00e9ration des primes, possiblement pour la dur\u00e9e de la police&nbsp;\u00bb, explique M<sup>me<\/sup>&nbsp;Bennett.<\/p>\n\n\n\n<p>En tant qu\u2019outil de soutien au transfert de patrimoine, l\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation est souvent attrayante pour les Canadiens plus \u00e2g\u00e9s et plus ais\u00e9s \u00e0 mesure que leurs plans patrimoniaux et successoraux gagnent en clart\u00e9. Cette assurance peut aussi cependant convenir aux clients plus jeunes.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab&nbsp;Elle fonctionne diff\u00e9remment pour eux, explique M<sup>me<\/sup>&nbsp;Bennett. Une famille \u00e0 revenu \u00e9lev\u00e9 qui s\u2019agrandit pourrait souscrire une police pour un montant moindre, mais avec la possibilit\u00e9 d\u2019augmenter la prestation plus tard, lorsque son patrimoine imposable et sa capacit\u00e9 \u00e0 payer des primes augmentent.&nbsp;\u00bb<\/p>\n\n\n\n<p>Elle fait remarquer qu\u2019une planification de patrimoine globale devrait combiner des strat\u00e9gies de retraite, de fiscalit\u00e9 et de succession pour d\u00e9finir les besoins et les risques que l\u2019assurance est cens\u00e9e satisfaire et pr\u00e9venir.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab&nbsp;Il faut \u00e9tablir les faits&nbsp;: que poss\u00e8dent les clients&nbsp;? Combien doivent-ils&nbsp;? L\u2019entreprise est-elle constitu\u00e9e en soci\u00e9t\u00e9&nbsp;? L\u2019assurance comble l\u2019\u00e9cart entre ce que vous souhaitez et tous les co\u00fbts qui \u00e9rodent les successions&nbsp;: imp\u00f4ts, taxes, homologation, frais d\u2019administration successorale et dettes.&nbsp;\u00bb<\/p>\n\n\n\n<p>Une personne envisage souvent de souscrire une assurance vie enti\u00e8re avec participation lorsqu\u2019elle a maximis\u00e9 ses cotisations \u00e0 un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite et \u00e0 un compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t. Lorsque le revenu exc\u00e9dentaire est investi dans un compte non enregistr\u00e9, l\u2019imp\u00f4t \u00e0 payer est plus \u00e9lev\u00e9 de son vivant. De plus, le capital risque de cro\u00eetre de fa\u00e7on importante au cours des d\u00e9cennies, ce qui occasionnera une importante facture d\u2019imp\u00f4t pour la succession. Une planification appropri\u00e9e d\u00e9termine si ce capital peut \u00eatre mieux utilis\u00e9 pour acquitter les primes d\u2019une police d\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab&nbsp;Les personnes qui touchent un revenu additionnel de leur vivant peuvent affecter plus d\u2019argent \u00e0 la police pour en faire cro\u00eetre les valeurs avantageuses sur le plan fiscal et la prestation de d\u00e9c\u00e8s non imposable&nbsp;\u00bb, explique M<sup>me<\/sup>&nbsp;Bennett.<\/p>\n\n\n\n<p>Cette strat\u00e9gie peut \u00eatre particuli\u00e8rement int\u00e9ressante pour les entrepreneurs prosp\u00e8res. Leur soci\u00e9t\u00e9 peut \u00eatre un b\u00e9n\u00e9ficiaire, ce qui procure des liquidit\u00e9s non imposables pouvant \u00eatre vers\u00e9es de fa\u00e7on fiscalement avantageuse sous forme de dividendes aux actionnaires.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab&nbsp;Souscrire une assurance vie enti\u00e8re avec participation au nom d\u2019une soci\u00e9t\u00e9 a l\u2019avantage d\u2019\u00e9viter l\u2019imp\u00f4t sur la croissance g\u00e9n\u00e9r\u00e9e dans la police. Il est possible d\u2019y affecter plus d\u2019argent, des sommes provenant de placements imposables gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019option de d\u00e9p\u00f4t suppl\u00e9mentaire.&nbsp;\u00bb<\/p>\n\n\n\n<p>De fa\u00e7on plus g\u00e9n\u00e9rale, la prestation n\u2019est g\u00e9n\u00e9ralement pas assujettie \u00e0 l\u2019homologation, ce qui permet d\u2019\u00e9viter les frais dans certaines provinces et de verser l\u2019argent aux b\u00e9n\u00e9ficiaires plus rapidement.<\/p>\n\n\n\n<p>Dans le cas des polices de particuliers, la prestation peut aussi \u00eatre exempt\u00e9e des r\u00e9clamations des cr\u00e9anciers de la personne d\u00e9c\u00e9d\u00e9e. Dans le cas des polices de soci\u00e9t\u00e9s, elle procure des liquidit\u00e9s pour payer l\u2019imp\u00f4t associ\u00e9 au transfert de propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation procure des liquidit\u00e9s pour satisfaire un \u00e9ventail de besoins uniques, comme la rel\u00e8ve d\u2019entreprise, la protection contre les cr\u00e9anciers et la couverture des frais d\u2019administration successorale. Compte tenu de la complexit\u00e9 du produit, les conseillers devraient travailler en \u00e9troite collaboration avec les sp\u00e9cialistes de l\u2019assurance, de la fiscalit\u00e9 et des successions pour en maximiser la valeur et en d\u00e9terminer la convenance, selon M<sup>me<\/sup>&nbsp;Bennett.<\/p>\n\n\n\n<p>En adoptant une approche collaborative avec d\u2019autres conseillers professionnels, vous pouvez vous assurer que la police d\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation correspond aux objectifs g\u00e9n\u00e9raux d\u2019h\u00e9ritage du client.<\/p>\n\n\n\n<p>En pr\u00e9sentant l\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation, les conseillers peuvent \u00e9galement approfondir les conversations sur le legs interg\u00e9n\u00e9rationnel et clarifier la planification \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab&nbsp;Cette planification de patrimoine globale consiste \u00e0 adapter les solutions aux besoins, aux aspirations et \u00e0 l\u2019h\u00e9ritage des clients. L\u2019assurance vie enti\u00e8re avec participation peut veiller \u00e0 ce que cet h\u00e9ritage soit vers\u00e9 comme pr\u00e9vu.&nbsp;\u00bb<\/p>\n<\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbc-rbc-default-collapsible\"><p><button class=\"collapse-toggle collapsed\" data-target=\"#collapse34890d88\" data-toggle=\"collapse\" aria-expanded=\"false\" aria-controls=\"collapse34890d88\" data-dig-id=\"LP-Assurancehabitation-11324-34890d88\" data-dig-category=\"LP-Assurancehabitation\" data-dig-action=\"accordion closed\" action-closed=\"accordion closed\" action-opened=\"accordion open\" data-dig-label=\"Un mot de nos avocats\"><div>Un mot de nos avocats<\/div><\/button><\/p><div class=\"collapse-content collapse\" id=\"collapse34890d88\">\n<div class=\"wp-block-rbc-collapsible-inner-block collapse-inner\">\n<p>* Les produits d\u2019assurances auto et habitation sont distribu\u00e9s par l\u2019Agence d\u2019assurances RBC lt\u00e9e et \u00e9tablis par Aviva, Compagnie d\u2019Assurance G\u00e9n\u00e9rale. En raison des r\u00e9gimes publics d\u2019assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n\u2019offre pas d\u2019assurance automobile dans ces provinces.<\/p>\n\n\n\n<p>Le pr\u00e9sent article vise \u00e0 offrir des renseignements g\u00e9n\u00e9raux seulement et n\u2019a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d\u2019autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particuli\u00e8re. Les renseignements pr\u00e9sent\u00e9s sont r\u00e9put\u00e9s \u00eatre factuels et \u00e0 jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas \u00eatre consid\u00e9r\u00e9s comme une analyse exhaustive des sujets abord\u00e9s. Les opinions exprim\u00e9es refl\u00e8tent le jugement des auteurs \u00e0 la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entit\u00e9s ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.<\/p>\n\n\n\n<p>Les produits d\u2019assurance responsabilit\u00e9, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l\u2019assurance pour voitures de collection) sont distribu\u00e9s par l\u2019Agence d\u2019assurances RBC lt\u00e9e et \u00e9tablis par Aviva, Compagnie d\u2019Assurance G\u00e9n\u00e9rale. Au Qu\u00e9bec, l\u2019Agence d\u2019assurance RBC lt\u00e9e est enregistr\u00e9e comme agence d\u2019assurances de dommages. En raison des r\u00e9gimes publics d\u2019assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n\u2019offre pas d\u2019assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s\u2019appliquer. Pour conna\u00eetre les modalit\u00e9s de l\u2019assurance, communiquez avec votre sp\u00e9cialiste en assurance, \u00c9valuation du risque \u00e0 RBC, et consultez le libell\u00e9 de la police d\u2019assurance.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et \u00e9tablie par Elite Insurance Company, une filiale d\u2019Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque d\u00e9pos\u00e9e de Hagerty Group, LLC.<\/p>\n\n\n\n<p><sup>MC<\/sup>&nbsp;Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilis\u00e9e(s) sous licence. <\/p>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":203,"featured_media":25741,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"templates\/new-rbci-design.php","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[45],"tags":[18,24],"article-type":[77],"ppma_author":[166],"class_list":["post-25869","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-assurance-vie","tag-assurance-vie","tag-gestion-financiere","article-type-decouvir-partager"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO Premium plugin v27.3 (Yoast SEO v27.3) - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-premium-wordpress\/ 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